Istina je da godišnja procentualna stopa zapravo može biti veoma dobar pokazatelj troškova vaše nove hipoteke. Takođe vam može voditi brzo zavarivanje ako nemate razumijevanje kako ga pravilno koristiti kao alat za upoređivanje.
Mnogi zbunjuju APR i kamatnu stopu koja je jedna od najvećih grešaka koje možete napraviti. Kamatna stopa i APR su veoma različite životinje. Drugi ne uzimaju u obzir hipotekarni proizvod koji se koristi, primanje učešća i drugi faktori koji svi pomažu u izradi godišnje procjene procentualnih stopa.
Dakle, šta tačno je APR i da li treba da naglasite broj na osnovu odluke o hipotekarnom kreditu? Da i ne.
Šta je godišnja procentualna stopa (APR)?
Uopšteno, godišnja procentualna stopa izražava se kao periodična kamatna stopa puta broj perioda sastavljanja u godini (takođe poznata i kao nominalna kamatna stopa); budući da APR mora uključiti određene beskamatne naknade i naknade, ona zahtijeva detaljniju obradu
Kao kamatna stopa, APR se izražava u procentima. Zakon o federalnoj istini u kreditiranju zahteva da svaki ugovor o potrošačkom kreditu otkriva APR.
Svi zajmodavci moraju poštovati iste propise kako bi osigurali tačnost APR-a.
To je rekao, da se od njih nešto ne radi i uvek ne radi isto. Godišnja procentualna stopa je ozloglašeno nezgodan broj za izračunavanje. Ako ste znati koliko je složeno izračunavanje godišnje procentualne stope, onda samo pogledajte veb lokaciju FDIC.
Uopšteno gledano, godišnja procentualna stopa (APR) koju vidite na obelodanjivanju vašeg hipotekarnog kredita izračunava se tako što uključuje hipotekarne zajmodavce i druge stavke koje će uticati na vaše mesečno plaćanje - kao što je privatno osiguranje hipoteke ili PMI. Ne uzima u obzir mesečne depozitne naknade za osiguranje stanara ili porez na imovinu.
APR mora biti otkriven zajmoprimcu u roku od 3 dana od podnošenja zahteva za hipoteku. Ove informacije se tipično pošalju zajmoprimcu, a APR se nalazi na istini u izjavi o otkrivanju kredita, koja takođe uključuje i amortizacijski raspored.
Propisi koje je utvrdio Zavod za zaštitu potrošačkih finansija (CFPB) stavio je novi naglasak na to da se izračuni APR lakše shvate i preciznije.
Ostale regulatorne tačke:
APR mora biti otkriven u roku od tri dana nakon prijema zahteva za zajmoprimca.
APR može da se promeni za čak 1/8 od jednog procenta pre poravnanja, bez potrebe za otkrivanjem od strane zajmodavca.
APR se smatra tačnim ako nije više od 1/8 od jednog procenta iznad ili ispod stope koja bi se izračunala u skladu sa službenim metodom.
Međutim, to ne osigurava tačno vrijeme APR-a. Beskrupulozni zajmodavci su uglavnom otišli iz industrije, ali ljudska greška je uvijek faktor koji treba razmotriti.
Kreditni službenici su preopterećeni i tehnologija ponekad ne uspeva. Ili bi moglo rezultirati neslaganjem APR-a.
Za razliku od kamatne stope, APR uključuje sljedeće troškove i naknade u izračunavanju:
Popustne tačke
Privatni hipotekarni osiguranje
Troškovi porijekla kredita
To su tri različite korpe i jedan od najčešćih pogrešnih naziva je privatno osiguranje hipoteke. Drugi najzapažajniji aspekt hipotekarnih APR kalkulacija su naknade za porekloje zajmodavca.
Ovo uključuje troškove naknade za kreditne izvještaje i druge zahtjeve vezane za kredite, ali i troškove osiguranja, obrade i drugih naknada za otpad velike i male.
Ako stavljate manje od 20%, verovatno ćete imati PMI. Pošto je PMI baziran na riziku od konvencionalnih hipotekarnih kredita Fannie Mae & Freddie Mac, on će se razlikovati od kupca do kupca i imovine na imovinu.
FHA krediti su jasniji. Oni nude fiksnu stopu za hipotekarno osiguranje na većini svojih kredita. Stopa je veća od konvencionalnog PMI-a, i može značajno utjecati vašu APR.
Kako biste vagali APR prilikom upoređivanja kredita
Kada razmišljate o novoj hipoteki, APR treba da bude samo jedan od brojnih faktora koji ste težili.
Jasno je da je pristupačnost vaše mesečne uplate hipotekama najpre na listi. Međutim, jako razmatranje pravog kredita i tip hipoteke za vašu situaciju su takođe glavni igrači.
Ako se nadate da ćete smanjiti umanjenje, onda možete očekivati višu godišnju procentualnu stopu. Iznos koji ste stavili utiče na rizik za zajmodavca i stoga će vam osiguranje od hipoteke biti veće.
Veća premija hipotekarnih osiguranja jednaka je većoj godišnjoj procentnoj stopi skoro svaki put.
Sve u svemu, APR može biti odličan alat za kupovinu hipotekarnih zajmodavaca ako se uverite da uvek upoređujete jabuke sa jabukama.