Popularni načini da finansiraju poslovanje bez ogromnih kamatnih stopa
Imamo komercijalne zajmove koje su davale tradicionalne banke, alternativno pozajmljivanje , zajmovi kao i krediti SBA.
SBA krediti su nedavno postali popularni izvor finansiranja preduzetnika. Ovo je zbog činjenice da ove zajmove garantuje Uprava za mala preduzeća. Ako uzmete kredit od komercijalne banke koja je garantovana od strane SBA, banka će vam biti spremnija da vam to daješ jer postoji garancija da će u slučaju da ne plaćate kredit, SBA će otplatiti određeni procenat kredit u banci.
Postoje različiti tipovi kreditnih programa baziranih na SBA-u koje nudi Uprava za mala preduzeća. Uključuju:
7 (a) program zajma:
Ovo je jedan od najfleksibilnijih tipova primarnih kredita SBA-a koje imaju. Za ovu vrstu kredita SBA garantuje do pet miliona dolara (5.000.000 dolara), što je približno 75 posto ukupnog iznosa pozajmljenog.
U martu 2017. godine, SBA 7 (a) zajam od 25.000 dolara ili manje za otplatu u roku od 7 godina ili manje ide kamatnom stopom od 8 procenata. S druge strane, ako se isti zajam otplovi za više od sedam godina, kamata je 8,5 procenata. Tip kredita SBA 7a koji pada između 25,001 USD i 50,000 USD i koji mora biti otplaćen u roku od 7 godina ili manje privlači kamatnu stopu od 7%, ali ako se kredit otplati u periodu koji je više od 7 godine ima kamatnu stopu od 7,5 odsto.
Ako se preduzetnik sada primjenjuje na vrstu kredita SBA 7a koja iznosi više od 50.000 američkih dolara, moraće platiti kamatu od 6 posto ako je rok vraćanja ispod 7 godina, ali ako je period veći od 7 godina, onda će se primijeniti kamatna stopa od 6,5%. Dobro je zapamtiti da kreditni programi SBA 7a nemaju minimalni iznos, ali imaju limit od pet miliona dolara (5.000.000 dolara). Ako je vaš zajam manji od 150.000 dolara, onda vam SBA garantuje 85 posto kredita, ali ako je kredit više od 150.000 dolara, garantujete vam samo 75 posto kredita.
Koji su zahtevi za dobijanje kredita SBA 7a?
Svaki pojedinac ne može da se kvalifikuje za kredite SBA 7a. Ovo je nesrećno, ali ne možemo pobjeći od stvarnosti. Istina je da se svi ne možemo kvalifikovati. Zašto? Evo brze slike o tome zašto neki od nas neće dobiti ove kredite:
- Trebalo bi da imate posao koji se odvijao u poslednje 2 godine: ovo je prepreka za ljude koji na dan podnošenja prijave ne posluju.
- Lični kreditni rezultat: Možda kreditni rezultat igra veliku ulogu u određivanju da li se kvalifikujete za kredit SBA ili ne. Za sada, trebalo bi da imate kreditni rezultat iznad 680 kako biste pristupili SBA zajmovima.
- $ 50,000 Prihodi od poslovanja u posljednjih godinu dana: Još jedna prepreka? Definitivno, većina nas nema preduzeća koja su ovo unosna i to znači da nas ovaj zahtev automatski zatvara.
Gore navedeni zahtevi su zaključili neke od nas da pristupimo 7a SBA zagarantovanom tipu kredita.
Šta određuje kamatne stope za kredite SBA 7a?
Ovo je ključno područje koje svako od nas treba znati prije donošenja odluke o tome da li se prijaviti za ovu vrstu kredita ili ne. Postoji niz faktora koji dolaze u igru kada je u pitanju određivanje kamatne stope za kredite 7a. Od 1. marta 2017. godine se koriste perimetri za utvrđivanje kamate na ovom programu kredita.
- Osnovna stopa: ovo je mjera za kredite od javnog interesa i podijeljena je na tri kategorije; glavna stopa, stope sankcije SBA, kao i Libor (30 dana) plus 3 posto.
- Period zajma: Tip kredita SBA ima samo dva perioda otplate; bilo ispod 7 godina ili više od 7 godina. Ako se uzme kredit sa rokom otplate od jedne godine, a drugi uzima isti zajam sa rokom otplate od šest godina, oba će pasti u roku od otplate od 7 godina i tako privući istu kamatu. Alternativno, ako uzimate kredit od 10 godina otplate, dok drugi pojedinac uzima isti zajam sa rokom otplate od 8 godina, primenjuje se zajednička kamatna stopa jer oba kredita pada pod otplatom više od 7 godina.
- Iznos zajma: Tipovi kredita SBA 7a su kategorizirani u tri: ispod 25.000 dolara, između 25.001 i 50.000 dolara i preko 50.000 dolara. To znači da ako uzmete kredit od 30.000 dolara i uzimam kredit od 49.999 dolara; oba spadaju pod istu kategoriju ispod 50.000 dolara. Međutim, dobro je napomenuti da što je veći iznos kredita koji se uzima, niža je kamatna stopa i obrnuto.
Fiksne i promenljive kamatne stope SBA
Kao i ostali tradicionalni krediti , vrsta kredita 7a takođe imaju vrstu fiksne kamate, kao i tip varijabilne kamate. Oni sa fiksnom kamatom znaju da tokom cijelog roka otplate kredita nijedna banka neće promijeniti kamatnu stopu koja je dodeljena zajmu u vrijeme isplate. Međutim, sa promenljivim tipom, kamata se razlikuje u zavisnosti od promjena na tržištu.
Za kredite SBA 7a, banke resavaju promenljivu kamatnu stopu u zavisnosti od 3 vrste javno dostupnih tržišnih brojeva interesa koji uključuju; glavnu stopu, stopu LIBOR-a, kao i SBA Peg stopu. Od 1. marta ove godine prevladavajuće tržišne stope su sljedeće; glavna stopa iznosi 3,75 odsto, stopa LIBOR-a je 3,79 odsto, dok je SBA količina pegla 1,75 odsto. Ove stope mogu se razlikovati od vremena do vremena, a za sada se kaže da su vrlo niske. Kad god ove stope budu visoke, kamatne stope otplate kredita će takođe biti visoke. Ako u jednom trenutku idu nisko, tako e se kamatne stope na kredite SBA 7a.
Troškovi uzimanja SBA 7a Vrsta kredita
Možda nisu kamatne stope koje utiču na ukupni iznos koji se plaća kada se uzme vrsta kredita SBA 7a. Postoje i drugi faktori koji dolaze u igru kako bi utvrdili ukupne troškove koje će morati uzeti dužnik. Oni uključuju:
- Naknada za poreklo: Prilikom podnošenja zahteva za bilo koji kredit u banci ili u neku finansijsku instituciju, institucija naplaćuje troškove obrade kredita. Svi ti troškovi se prenose na zajmoprimca. Svaka finansijska institucija trenutno ima naknadu za poreklo od oko 4%. To znači da ako se primjenjuje na kredit od 100.000 dolara, dobiće samo 4 posto ukupnog iznosa.
- Naknada za garanciju: Ova naknada prvobitno plaća zajmodavac SBA kada vam nađu zahtev za kredit, ali na kraju, dužnik će morati snositi teret naknade za garantiju. Od sada, SBA je odustalo od garantne naknade za zajmove koji su manji od 150.000 dolara. Međutim, svaki kredit veći od toga je trenutno priložen sa garancijom od 3% do 3,75%. Naknada za garanciju zasniva se na ukupnom iznosu kredita, kao i na rok dospeća zajma. Na primjer, zajam od više od 150.000 dolara koji sazreva nakon godinu dana privlači naknadu garancije od 0,25 procenata. U slučaju da je vaš SBA 7a kredit više od 150.000 dolara i sazreva u periodu koji je duži od godinu dana, trogodišnji sistem interesa će se koristiti za naplatu kamatne stope. Za kredite između 150.000 i 700.000 dolara; trošak garantne naknade od 3 posto se naplaćuje. Za kredite između 700.000 i 1.000.000 dolara; troškovi garancije od 3,5 odsto se naplaćuju dok su krediti više od $ 1,000,000; Naknada za garanciju od 3,75 posto se naplaćuje. Između 150.000 i 700.000 dolara; trošak garantne naknade od 3 posto se naplaćuje. Za kredite između 700.000 i 1.000.000 dolara; troškovi garancije od 3,5 odsto se naplaćuju dok su krediti više od $ 1,000,000; Naknada za garanciju od 3,75 posto se naplaćuje.
- Ukupni troškovi zaduživanja SBA 7a kreditnih programa (kamatne stope plus naknade) ili čak bilo koja druga vrsta kredita se označavaju kao godišnji procenat prinosa (APY). To je ukupan iznos koji svaki zajmodavac nastupi nakon otplate celog kredita.
CDC / 504 krediti
SBA CDC / 504 krediti su dugoročni krediti koji su uglavnom namenjeni pojedincima koji žele ulagati u nekretnine ili bilo koju drugu vrstu razvoja. Kamatne stope koje banke naplaćuju na ove vrste kredita utvrđuje Uprava za mala preduzeća. Kao sada, marta 2017. stopa se kreće između 3,93 i 4,57 odsto. Stopa, međutim, zavisi od iznosa pozajmljenog kredita.
CDC zajam je uglavnom sastavljen od dva tipa:
Kredit koji iznosi 50 posto od ukupnog iznosa pozajmljenog od finansijske institucije , u ovom slučaju banke, i kredita koji daje bilo koja sertifikovana razvojna kompanija koja iznosi 40 posto ukupnog iznosa potrebnog. To znači da zajmoprimac treba da ima 10 odsto od ukupnog iznosa koji će od vas kao klijent učiniti uplatu.
Kamatne stope naplaćene po ovom tipu kredita imaju tendenciju da budu vrlo niske. Ovo je zbog činjenice da kredit banaka zamenjuje kredit CDC-a, a pošto zajmoprimac ulaže u nekretnine, malo je šanse da banka neće moći da vrati novac.
Kao i ostali normalni krediti, CDC / 504 krediti takođe imaju određene uslove koje svaki pozajmljivač treba da ispuni. To uključuje;
- Nakon što ste u poslu sa nekretninama više od 4 godine.
- Imajte lični kreditni rezultat iznad 680
- Imajte najmanje 10% ukupnog iznosa koji se pozajmljuje, koji će biti vaš depozit.
Tekuće kamatne stope na kredite CDC / 504
Ovi krediti se izdaju u roku otplate od 10 godina ili rok otplate od 20 godina. Ukupna kamatna stopa svakog kredita sastoji se od stope trezora, fiksne stope kao i trenutnih tekućih naknada.
Ako se zajam otplati u roku od 10 godina, postojeće prevladavajuće stope; petogodišnja stopa trezora od oko 2,01 odsto, fiksna stopa od 0,38 odsto i tekući troškovi od oko 1,7 odsto. To znači da će ukupna kamatna stopa koju treba plaćati iznositi 4,09 posto, što je suma stope trezora, fiksne stope i tekućih godišnjih naknada.
Za dvogodišnji rok otplate kredita, desetogodišnja kamatna stopa je 2,49 odsto, fiksna stopa je 0,48 odsto, a tekuće godišnje naknade 1,7 posto, čime ukupna kamatna stopa iznosi 4,67 odsto. Od vitalnog je značaja da budete svesni da stope naplaćene od strane kompanije Certified Development Company kredita ostaju konstantne, ali ostali deo banke može se ponekad razlikovati, ne i velikom marginom.
Programi zajma SBA dostupni su sada u martu 2017. godine po stopama objašnjenim gore. Dok god neko ispunjava uslove, možete ići na SBA 7a vrstu kredita ili ako želite investirati u nekretnine, onda je dostupan i kredit CDC / 504.
Ako možete dobiti zajmodavca koji će unaprijed platiti garanciju za SBA, što je obično normalan način, onda će vrsta kredita SBA 7a podstaći vaše poslovanje . S druge strane, ukoliko želite investirati u nekretnine, CDC kredit vam može dobro učiniti sve dok imate 10 posto ukupnih troškova zaduženog iznosa koji će biti vaš depozit.