Pogled na brojeve
Da bismo ilustrovali tačke kao procenat koncepta kredita, pogledajte neke brojeve. Kada kreditni službenik govori o jednom tački na zajam od 100.000 dolara, kreditni službenik govori o jednom procentu zajma, što iznosi 1.000 dolara.
Za zajam 300.000 dolara, jedna tačka iznosi 3.000 dolara koja će biti isplaćena kada zatvorite svoj kredit.
Zajmoprimci nude različite kamatne stope na kredite sa različitim tačkama. Postoje tri glavna izbora koji možete da uradite o poenima. Možete odlučiti da ne želite platiti ili primati bodove uopće. Ovo se zove zajam nulte tačke.
Možete platiti bodove na zatvaranju i dobiti nižu kamatu. Ili možete odabrati da imate poene koje ste platili (takođe pozvani krediti kredita) i koristite ih kako biste pokrili neke od vaših troškova zatvaranja.
Hipotetička situacija
Hajde da pokrenemo neke hipotetičke brojeve za analitičke (aka Engineer) tipove. Primer koji sledi pokazuje kompenzaciju između bodova kao deo troškova zatvaranja i kamatnih stopa.
U primjeru, pozajmljujete $ 180,000 i kvalifikujete se za hipotekarni kredit od 30 godina sa kamatnom stopom od 5,0% uz nulte poene koje ćete imati sljedeći scenario za razmatranje:
Kamatna stopa | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
Popustne tačke | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Vaša situacija | Dugo ćete zadržati hipoteku i želeti da plaćanje bude što je moguće manji. | Volite kamatnu stopu i verovatno ćete držati dom manje od 5 godina | Želite da zadržite gotovinu što je moguće brže i možete sebi priuštiti veću isplatu |
Rezultat | Sada: platiš 675 dolara na zatvaranju Tokom trajanja kredita: Plati $ 14 manje svakog meseca | Bez podešavanja u bilo kom smeru, lakše je razumeti šta plaćaš i da upoređujete cene. | Sada: dobiješ 675 dolara kredita zajmodavca Tokom trajanja kredita: Plaćajte dodatnih $ 14 svakog meseca |
*** Trenutno dostupne stope mogu biti različite od onoga što je prikazano u ovom scenariju
Kao što možete jasno videti, vrijeme koje planirate da posedujete u kući je veliki deo jednačine ako vam je važna analiza "pauza".
Čak i analiza je jednostavna. Uzmi troškove popusta i podelite to sa mesečnom uštedom / troškovima plaćanja i shvatićete koliko će vam meseci oduzeti.
Ušteda od 675 dolara za troškove / 14 dolara mesečno će rezultirati preciznošću od 48.21 meseca.
Ako nameravate da zadržite hipoteku više od 4,1 godine, ili 48,21 meseci, onda plaćanje popusta počinje da ima smisla. Bilo šta manje od toga i možda ste napravili pogrešnu finansijsku odluku.
Koristimo terminologiju "možda je donela pogrešnu finansijsku odluku" jer hipoteka ima poreske olakšice i posljedice koje također treba uzeti u obzir kada pokrenete brojeve.
I kamatne stope i diskontne poene imaju pravo na odbitak poreza za većinu zajmoprimaca. U velikoj mjeri zavisi od prirode stanovanja za vaš novi dom, broja vlasništva i visine kamate koju odbijete.
Najbolje je uzeti u obzir sve detalje prilikom donošenja odluke o tome da li platiti bodove ili ne.
Vaša marljivost prilikom primene vašeg ličnog finansijskog stanja za izbore hipoteke može biti odluka koja utiče na vas u trajanju od 30 godina.
Uradi to mudro.