Saznajte o rizicima zajmova zasnovanih na aktivi

Kao vlasnik preduzeća , postoje trenutke kada se smanji gotovinski tok , onemogućava nemogućnost upravljanja kompanijom. Ovo je posebno uobičajeno kod malih preduzeća čiji finansijski kapaciteti nisu stabilni. Sa malim novčanim tokovom, zapravo je veoma teško zadovoljavati sve troškove potrebne za obavljanje poslovnog posla.

Kada je posao u takvoj situaciji, postoji nekoliko načina na koji se mogu izvući iz finansijske krize.

Jedan od najčešćih načina je prijava za kredit. Nažalost, danas je veoma teško da mala preduzeća dobiju tradicionalne kredite zbog loših kredita. Mnoge finansijske institucije nisu spremne davati kredite preduzećima s lošim kreditnim kartama.

Zbog toga, zajmodavci su ušli kako bi osigurali da čak i posao koji ima lošu kreditnu sposobnost može pristupiti zajmovima koristeći svoju imovinu kao kolateral za kredit. To je ono što se naziva kreditiranjem na osnovu sredstava. Ako preduzeće ima neka vredna sredstva, imovina se koristi kao kolateral za kredit, tako da u slučaju da vlasnik ne izvrši otplatu kredita, zajmodavac može prodati i prodati sredstvo radi povraćaja kredita. Postao je jedan od najjednostavnijih načina za mala preduzeća da dobiju brzo gotovinu kako bi nastavili sa radom.

Proces kreditiranja na osnovu sredstava nije toliko zahtevan kao i druge metode koje preduzeće može koristiti za dobijanje zajma.

Međutim, nije sve jednostavno i jednostavno kada je u pitanju kreditiranje zasnovano na aktivnostima ! Ima svoje mane koje svaki preduzetnik treba da zna pre korišćenja svoje imovine kao kolateral za kredit. Evo kratkog pogleda na zamke kreditiranja vlasnika biznisa.

Ne svaka imovina Da se kvalifikuju kao kolateral

Činjenica da pozajmljivanje zasnovano na sredstvima koristi imovinu poslovanja kao kolateral ne znači da se neko sredstvo može koristiti kao kolateral.

Kreditori takođe imaju određene uslove da se sredstvo mora ispuni pre nego što se koristi kao kolateral za kredit. Ako vodite preduzeće, postoje neka sredstva koja su vrednija od drugih.

U većini slučajeva zajmodavac će želeti dati imovinu koja ima višu vrijednost, nisku stopu amortizacije i lako se može konvertirati u likvidnu gotovinu. Ovo pokazuje da svaka imovina neće ispuniti sve ove uslove. U posljednje vrijeme, zajmodavci su koristili potraživanja po osnovu poslovanja kao kolateral za kredit u kojem se određeni procenat dnevne prodaje oduzima za otplatu kredita. Ako potraživanja na računu nisu dovoljno jaka da se koriste kao kolateral, onda će zajmodavnik tražiti da se sredstvo koristi kao kolateral za kredit. Ali ne zaboravite da se sva sredstva mogu kvalifikovati da se koriste kao kolateral.

Da bi se sredstvo kvalifikovalo, on mora biti od visoke vrednosti, niske stope amortizacije ili visoke stope apresijacije i lako se može pretvoriti u gotovinu. To su uslovi koji čine sredstva koja će se koristiti kao kolateral kada je u pitanju pozajmljivanje zasnovano na sredstvima. To znači da je preduzeće čije potraživanje je slabo i čija se imovina ne kvalifikuje, teško će se kvalificirati za kredit zasnovan na sredstvima.

Viši troškovi

U poređenju sa tradicionalnim kreditima , krediti zasnovani na aktivi koštaju više.

Neke banke ili druge finansijske institucije žele da zajmoprimac dostavi vrlo detaljne informacije o sredstvima koja se koriste kao kolateral za kredit. U većini slučajeva, vlasnici preduzeća ne znaju za bilo kakve konkretne informacije o svojoj imovini.

Ovo definitivno primorava preduzetnike da daju vrlo konkretne informacije o trenutnoj vrijednosti predmetne imovine i stopi amortizacije imovine. Prikupljanje svih tih informacija je sam trošak i time povećati trošak zajma.

S druge strane, neke banke mogu da naplaćuju provizije za proviziju, troškove marljivosti i kamatnu stopu na kredit. To će uvek biti skuplji za mala preduzeća u odnosu na tradicionalni zajam. Kada je u pitanju tradicionalni zajam, jedina stvar koju naplaćuje banka je kamatna stopa i ništa drugo.

Nažalost, mala preduzeća sa lošim kreditnim dokumentima ne mogu se kvalificirati za tradicionalni kredit od finansijske institucije. Ovdje se nalazi zajam zasnovan na sredstvima za spašavanje za preduzeća sa lošim kreditnim kartama, ali imaju materijalna sredstva koja se mogu koristiti kao kolateral.

Vrlo niska vrednovanja kolaterala

Kada su u pitanju krediti zasnovani na sredstvima, zajmodavac često traži imovinu koja se brzo može pretvoriti u novac u slučaju da vlasnik ne izvrši otplatu kredita. To znači da će zajmodavci uvek smanjiti vrijednost predmetnog kolaterala.

Na primjer, ako tržišna vrijednost stana koja je korištena kao kolateral za kredit iznosi 300.000 dolara, zajmodavac može vrijediti vrijednost od 230.000 dolara i dati vam kredit od 230.000 dolara. Ovo je jako veliki udarac vlasniku firme jer se snižava vrednost kolaterala u slučaju da ne plaćate kredit, zajamčnik ga prodaje kao cenu za odbijanje kako bi povratio svoj novac. Ova devalvacija kolaterala čini kredite zasnovane na aktivi kao opciju rizika.

U drugom scenariju, postoje imovina čija vrijednost zadržava apresijaciju nakon određenog vremenskog trajanja. Kada se takvo sredstvo koristi kao kolateral za kredit, zajmodavnik je u poređenju sa zajmoprimcem u slučaju da dužnik ne otplati kredit. Pretpostavimo da određena imovina koja se koristi kao kolateral za kredit nije vredna 300.000 dolara, a stopa apresijacije je 10% godišnje. Ako zajmoprimac nije u mogućnosti da otplati kredit, onda to znači da će ga pozajmljivac prodati po višoj ceni i profitirati.

S druge strane, ako vrednost kolaterala ceni, zajmodavac ne može podići kreditne limite zajmoprimca. Granica kredita je konstantna uprkos povećanju vrednosti aktive, koja se koristi kao kolateral za kredit. Tri scenarija pokazuju da će zajmodavac kredita zasnovanog na aktivi uvek imati nadu kada je u pitanju vrednovanje imovine.

Ako sredstvo cijeni u vrednosti, to će više dobiti od zajmodavca u slučaju da preduzetnik ne otplati kredit. Drugo, zajmodavac će uvek navesti vrijednost imovine koja je niža od trenutne tržišne vrijednosti. Zbog toga se kvalifikujete za manji kredit od onoga što ste očekivali. Dakle, zajam zasnovan na imovini nije toliko dobar koliko si mislio.

Mogućnost gubitka vrijednih sredstava

Kao što je ranije rečeno, zajam zasnovan na sredstvima je vrsta kredita, pri čemu zajmoprimac koristi vrijednu imovinu kao kolateral za dobijanje zajma. Krediti koji se koriste mogu se prodavati od strane zajmodavca da bi se vratio novac koji je odobreno zajmoprimcu u slučaju da dužnik ne otplati kredit.

Ako ne isplatite novac, zajmodavac će definitivno doći za imovinu koja je bila iskorišćena kao kolateral i prodala ga. Kada se ovo desi, zajmodavac mnogo ostvaruje profit, posebno na sredstvima čija vrijednost nastavlja da se zahvata s vremenom kao što su poslovni prostori ili mašine. Ovo će učiniti zajmoprimca da izgubi veoma vrijednu imovinu koja bi mogla biti iskorišćena za rast poslovanja u bliskoj budućnosti.

Ponekad, preduzeće ne može da otplati zajam, a imovina koja je korišćena kao kolateral ima veoma nisku tržišnu vrednost tako da čak i ako se proda, novac nije dovoljan da se obustavi kredit. Kada se to desi, zajmodavac će biti prisiljen da oduzme drugu imovinu koju posluje kako bi prodala i vratila novac u potpunosti. Ovo će definitivno učiniti zajmoprimcu da izgubi vrlo vrijednu imovinu.

Na primjer, preduzetnik je mogao koristiti automobil kao kolateral, ali pošto car depreciira vrijednost, neuspjeh otplate zajma će primorati zajmodavca da proda automobil, a ako je vrijednost automobila niska, onda će se zajam doći za vaš prostorije. To znači da ćete na kraju izgubiti i automobil i prostorije za potpuno otplatu kredita.

Preko hipoteke

Jedan veliki rizik plasiranja imovine kao kolaterala za kredite je preko hipoteke. Ako koristite stanove kao kolateral za kredite, vi ćete završiti više zbog kredita od onoga što stvarno imate u kapitalu. Ako se vrednost stanova smanji, onda će zajamčnik biti primoran da uzme više kolaterala od vas kako bi povratio svoj novac.

To je ono što se naziva preko hipoteke sopstvene imovine. Ovo je veliki rizik da biznis nikada ne bi trebalo da uđe jer vlasnik preduzeća može izgubiti svu vrijednu imovinu koju kompanija duguje zajmodavcu kada je u pitanju oporavak kredita.

Ovo pokazuje da korišćenje nekretnina kao kolaterala za pozajmljivanje po osnovu sredstava nije jedna od najboljih opcija. Prvo, dolazi vreme kada tržište nekretnina pada. Kada se to poklapa sa poslom koji ne pokrene kredit, onda će zajamodžaj prodati predmetni kolateral i ako ne donese dovoljno novca koji može povratiti zajam, onda će sve više imovine morati da se oduzme od strane zajmodavca da povrati novac. Ovo je ogroman rizik jer preduzeće može izgubiti svu svoju imovinu na duži rok.

Ne uspostavi rezultat poslovne dozvole

Loša stvar sa osiguranim zajmovima jeste da oni ne izgrade kredit od posla. Ovo je zbog činjenice da bilo koji posao koji dođe do tačke korišćenja sopstvenog sredstva kao kolaterala za kredit smatra se finansijski nestabilnim.

Dakle, ako ste tip osobe koja želi da gradi kredit, onda odlazak na zajam zasnovan na aktivi neće biti najbolja opcija za vas. Ovo je nepovoljno za zajmoprimca, naročito onog ko je posvećen otplati kredita tokom dogovorenog perioda. Ako uzmete zajam zasnovan na imovini i pokušavate da ga u potpunosti isplatite, on neće dodati ništa u svoj kreditni izveštaj.

Kada upoređujete kredite zasnovane na aktive na tradicionalne kredite u smislu izgradnje vašeg izveštaja o poslovnom kreditu, onda su tradicionalni krediti daleko bolji. Kada vraćate tradicionalni kredit na vreme, vaš kreditni rezultat će se povećati vremenom. Dobar kreditni rezultat čini vaše poslovanje atraktivnim za povjerioce i na taj način dobija kredit postaje lakši.

Svaki povjerilac će biti 90% siguran da će svako poslovanje sa dobrim kreditnim rezultatom moći blagovremeno podnijeti otplatu kredita. Međutim, čak i ako vraćate zajam zasnovan na imovini na vrijeme, to neće poboljšati vašu kreditnu ocjenu. Ukratko, u većini slučajeva svi osigurani krediti imaju zanemarljiv uticaj na kreditni rezultat poslovanja.

Redovno nadgledanje sredstava za obezbeđivanje vrednosti

Kada koristite imovinu vašeg poslovanja kao kolateral za kredit, zajmodavac ili finansijska institucija koja vam je dao kredit će vam trebati redovno praćenje kolaterala kako biste osigurali da je u dobrom stanju i da se može lako prodati slučaj da ne platite kredit. Bićete primorani da pišete izvještaje o stanju imovine svako vrijeme i tada. U stvari, zajmodavac može čak i diktirati kako treba da koristite sredstvo da bi se uverio da nema habanja.

Redovito praćenje može biti veoma zamorno i dosadno. Ponekad zajmodavci mogu čak doći u vaše prostorije da sami prave nadzor. Ovo će trajati najviše vremena i moglo bi vas primorati da odložite svoje druge poslovne angažmane. Kao da to nije dovoljno, zajmodavac bi mogao dati smjernice o tome kako će se sredstvo koristiti kako bi se održala njegova vrijednost.

Ovo nije poželjna stvar za bilo kog vlasnika, već za kredite zasnovane na aktivi, morate se pridržavati smjernica zajmodavca. Navedeni nedostaci pokazuju da kredit koji se zasniva na aktivi ne čini toliko vlasnika vlasništva. Pre nego što odlučite da koristite svoje sredstvo kao kolateral za kredit, prvo morate razmotriti gore navedene zamke.