Karakter - Kapacitet - Obezbeđenje - Kapital
Banke pažljivo gledaju na zajmoprimce pre nego što pozajmljuju novac, posebno u teškim finansijskim vremenima poput ovih.
Uzrok # 1 banke kažu da ne malim biznis kreditima je "kredit", i slab kredit i nedostatak kredita.
Iako su opšti principi kreditiranja isti, zajmodavci različito gledaju na poslovne kredite od ličnih kredita. Kreditor gleda prvenstveno na kredit poslovanja.
To je dobro za postojeći posao, ali šta je sa početnim biznisom ? U ovom slučaju, zajmodavac mora uključiti kredit vlasnika preduzeća.
Pošto su poslovni krediti najrizičniji za bilo koju vrstu kredita, zajmodavci su mnogo strožiji sa svojim kriterijumima. Nemojte biti iznenađeni ako ste analizirali svoju ličnu kreditnu istoriju , kao i kredit poslovanja.
Ono što bankari traže u procesu odobravanja kredita za poslovanje mogu se sumirati u sljedećim kriterijumima, koji se nazivaju "4 C kredita".
Karakter Zajmoprimca
Karakter se odnosi na finansijsku istoriju zajmoprimca; to jest, kakav je "finansijski građanin" ta osoba ili posao? Karakter se najčešće određuje posmatrajući kreditnu istoriju, naročito kako je navedeno u kreditnom rezultatu (FICO rezultat). Faktori koji utiču na vaš kreditni rezultat uključuju: Što je manje problema, to je veći kreditni rezultat. Visok lični kreditni rezultat (preko 700) možda je najvažniji faktor pri dobijanju poslovnog zajma.
- Kasna plaćanja
- Delinkventni računi
- Dostupni kredit
- Ukupan dug
Poslovni i lični kredit su dve različite stvari. Većina novih preduzeća nema poslovnog kredita, tako da moraju koristiti lični kredit svojih vlasnika. U situacijama kao što su poslovni krediti i zakupi, vlasnici će možda morati dati ličnu garanciju.
Kapacitet za otplatu
Kapacitet se odnosi na sposobnost preduzeća da generiše prihode kako bi povratila zajam. Pošto novo preduzeće nema "evidenciju" profita, najsigurnije je da banka razmotri. Ako kupujete biznis , kapacitet je lakše odrediti, a biznis koji može pokazati pozitivan novčani tok (gdje prihod prelazi troškove) za određeni vremenski period ima dobre šanse da dobije poslovni kredit.
Kapitalna aktiva poslovanja
Kapital se odnosi na osnovna sredstva poslovanja. Kapitalna sredstva mogu uključivati mašine i opremu za proizvodno preduzeće, kao i popis proizvoda, ili prodavnice ili ugostiteljske opreme. Banke razmatraju kapital, ali uz malo oklevanja, jer ukoliko se vaše poslovanje preklapaju, oni su ostavljeni imovinom koja je amortirala i moraju naći negde da prodaju tu imovinu, u vrijednosti likvidacije. Možete videti zašto je, bankama, gotovina najbolja prednost.
Obezbeđenje za osiguranje zajma
Obezbeđenje je gotovina i imovina koju vlasnik preduzeća obeća da osigura zajam. Osim što imaju dobar kredit, dokazanu sposobnost zarađivanja novca i poslovnih sredstava, banke će često zahtijevati od vlasnika da plati svoju ličnu imovinu kao osiguranje za kredit.
Banke zahtevaju kolateral jer žele vlasnika preduzeća da pati ako poslovanje propadne. Ako vlasnik nije morao da izdržava bilo kakva lična sredstva, on ili ona mogu samo da odu od poslovnog neuspjeha i dozvoliti banku da uzme ono što može od imovine. Imajući rizik od kolaterala, vlasnik preduzeća verovatnije će raditi kako bi održao posao, jer banke to razumeju.
Dodavanje 4 C kredita
Kao što vidite, kada je u pitanju kredit, stara izreka da su "banke samo pozajmljuju novac ljudima kojima to nije potrebno" u osnovi je istina. Da biste dobili poslovni kredit, potrebno je:
- Imajte odličan kreditni rejting , kako lični, tako i poslovni
- Mogućnost da dokažete svoje poslovanje stvaraće prihode za plaćanje bankarskog kredita
- Pokažite da poslovna imovina ima vrijednost u slučaju da je potrebno prodati kako bi isplatila banku, i
- Založite svoja imovina u slučaju da preduzeće ne uspije ili dobije ko-potpisnika koji ima sredstva za založivanje.
U nekim slučajevima, možda bi bilo lakše samo uzeti svoj novac i početi svoj posao.