Skoro sve banke zahtevaju kolateral za finansiranje malih preduzeća
Obezbjeđenje se odnosi na imovinu koju ste spremni podnijeti za osiguranje kredita, kao što je kredit za mala preduzeća .
Krediti koji koriste materijalnu imovinu kao kolateral se zovu osigurani krediti (za razliku od neobezbeđenih kredita). Prednost obezbeđenih zajmova je što one često imaju niže kamatne stope od nezabeleženih kredita.
Ali da biste dobili bolju kamatnu stopu (ili ponekad i svaki kredit) može biti rizičan; ako niste u mogućnosti da isplatite svoj kredit po planu, sredstva koja ste koristili kao kolateral biće zaplijenjena i prodata, a novac prikupljen prodajom imovine će se koristiti za otplatu kredita.
Zato pozajmici vole kolateral; ako zajam odlazi na jug, i dalje će vam dobiti nešto od pozajmljivanja novca.
Oblik osiguranja
Vaša kuća, vaš automobil, imovina ili oprema su svi primjeri materijalnih sredstava koja ćete moći koristiti kao kolateral za finansiranje duga . Konkretno, imovina mora imati titulu vlasništva koju institucija za kreditiranje može oduzeti ako se kredit ne otplati.
Sredstvo koje ima neizmirene kredite protiv njega (kao što je kuća sa hipotekom) i dalje se može koristiti kao kolateral, ako banka može preuzeti postojeći kredit i zatražiti titulu.
Za preduzeća, sredstva kao što je oprema mogu se koristiti kao kolateral. Na primer, preduzeće koje zahteva kredit za kupovinu nove prikolice može biti u mogućnosti da koristi prikolicu za kolateral. Novčani poslovi koji se duguju poslovanju ( potraživanja na računu) mogu se takođe kvalifikovati. Ako, na primjer, preduzeće dobije veliku narudžbinu za usluge ili opremu, ali potreban je privremeni kredit za kupovinu opreme od veletrgovaca ili angažovanje dodatnog osoblja za ispunjenje naloga, sama narudžba može služiti kao kolateral.
Vrednovanje kolaterala
Prilikom gledanja na imovinu, obično kreditor provodi procjenu kolaterala i procjenu procjene kako bi utvrdio tržišnu vrijednost. Međutim, dodijeljena kolateralna vrijednost je obično bliža vrijednosti "vatrogasne prodaje" umjesto fer tržišne vrijednosti. U situaciji kada zajmodavac mora prodati zalogenu kolateralnu imovinu radi povraćaja pozajmljenih iznosa, oni mogu podcjenjivati sredstva za brzo prodaju.
Vrednosti kolaterala mogu se značajno promijeniti tokom vremena. Na padu tržišta nekretnina, na primer, vrijednost imovine kuće i imovine može biti znatno manja kada se kredit obnovi i kolateral se ponovo procjenjuje.
Odlučivanje da li se određena imovina kvalifikuje kao kolateral i koliko vrijedi je isključivo na diskreciji zajmodavca. Tipično, zajmodavac će odrediti kamatnu stopu u skladu sa opaženim rizikom. Ako su kolateralna sredstva od marginalne vrijednosti i / ili je rizik od neizvršenja obaveza viši, zajmodavac će vjerovatno zahtijevati veću kamatnu stopu na zajam - što je često situacija u kojoj se vlasnici malih preduzeća nalaze.
Lična sredstva kao osiguranje za finansiranje malih preduzeća
Za razliku od velikih preduzeća koja mogu posedovati značajna sredstva kao što su imovina, zgrade ili oprema, mala ili srednja preduzeća ( MSP ) često nemaju nikakav oblik raspoloživog kolaterala i kao takvi nisu podobni za kredite od finansijskih institucija, osim ako vlasnici poslovi su spremni da stavljaju lična sredstva kao kolateral (poznat kao lična garancija).
Vlaganje ličnih sredstava kao kolaterala za preduzeće nosi visok stepen rizika - čak i ako je preduzeće inkorporirano , zajmodavnik može oduzeti imovinu vlasnika u slučaju neplaćanja kredita.
Financiranje poslovnog kapitala
Za mnoge male privrednike, jednostavno nema dovoljno poslovnog ili ličnog kolaterala za dobijanje osiguranog zajma od institucije za kreditiranje; oni će morati da istraže druge opcije poput mikrokredita i fondova u zajednici (ukoliko je traženi iznos dovoljno mali) ili umjesto finansiranja vlasničkog kapitala . Sa kapitalnim finansiranjem vaše preduzeće preuzima investitore koji injektiraju kapital u posao u zamenu za udeo u kapitalu - oni postaju deo vlasništva biznisa i kao takvi imaju reči o načinu poslovanja preduzeća.
Investitori u kapitalu obično pada u dve klase:
- Anđeli investitori - tipično visoki neto vrijedni pojedinci koji žele da investiraju do 100.000 dolara u preduzeća koja mogu pružiti veću stopu povrata od tradicionalnih investicija. Postoje i anđelske grupe investitora koji skupe novac za ulaganje u biznis.
- Venture Capitalists - partnerske grupe koje obično investiraju najmanje 1.000.000 USD u uspostavljene firme koje raste i trebaju kapital za širenje.
Vidi takođe:
Kako dobiti kredit za mali biznis
Pronalaženje finansiranja malih preduzeća