Vrste kredita i uslovi otplate
Otplata glavnice bankarskih kredita se obično amortizuje , što znači da su glavnica i kamata postavljeni kao jednaka periodična plaćanja koja su namenjena isplativanju zajma u određenom vremenskom periodu.
U prošlosti su mala preduzeća živjela i umrla po snazi bankarskih kredita, njihovog primarnog izvora finansiranja malih preduzeća.
Tokom velike recesije iz 2008. godine, ovo se donekle promijenilo jer su banke postajale manje retke za pozajmljivanje, a mala preduzeća su počela da razmatraju alternativne izvore finansiranja.
Vrste bankarskih kredita
Američka bankarska asocijacija generalno prepoznaje dve vrste dugoročnih kredita. Prvi je srednjoročni kredit koji obično ima ročnost od jedne do tri godine. Često se koristi za finansiranje potreba za obrtnim kapitalom. Obrtni kapital se odnosi na dnevna operativna sredstva kojima vlasnici malih preduzeća moraju da vode svoje poslovanje.
Krediti obrtnog kapitala, međutim, mogu biti kratkoročni bankovni krediti i često su. Preduzeća često žele da odgovaraju ročnosti svojih kredita na život njihovih sredstava i preferiraju kratkoročne bankarske kredite. U stvarnosti, kratkoročni krediti za banke su kratkoročni, ali zato što se ponovo i iznova obnavljaju postaju srednji ili dugoročni krediti.
Krediti srednjih banaka
Srednji bankarski krediti se takođe mogu koristiti za finansiranje sredstava kao što su mašine koje imaju život od oko jedne do tri godine, kao što su računarska oprema ili druge male mašine ili oprema.
Otplata srednjoročnog kredita obično je vezana za život opreme ili za vreme koje vam je potreban obrtni kapital.
Ugovori o srednjoročnom kreditu često imaju restriktivne ugovore koje je uspostavila banka. Restriktivne obaveze ograničavaju operacije upravljanja tokom trajanja kredita.
Oni obezbeđuju da će menadžment otplatiti zajam pre plaćanja bonusa, dividendi i drugih neobaveznih plaćanja.
Dugoročni krediti za bankarske kredite
Banke retko pružaju dugoročno finansiranje malim preduzećima. Kada to rade, obično je za kupovinu nekretnina, veliki poslovni objekat ili glavna oprema. Banka će pozajmiti samo 65% - 80% vrednosti imovine koja se kupuje, a sredstvo služi kao kolateral za kredit.
Ostali faktori kojima mala preduzeća moraju da se bave u ugovorima o kreditu za banke su kamatne stope , kreditna sposobnost , afirmativne i negativne obaveze, kolaterala , naknade i prava na predplačnike. Kreditna sposobnost je postala naročito važna od velike recesije 2008. godine.
Bankari preferiraju samo-likvidirajuće kredite, pri čemu korištenje zajma osigurava automatsku shemu otplate. Dugoročni krediti su u iznosu od 25.000 dolara ili više. Mnogi imaju fiksne kamatne stope i određeni datum dospeća. Raspored plaćanja varira. Dugoročni krediti mogu se platiti mesečno, kvartalno ili godišnje. Neki možda imaju plaćanje balona na kraju roka kredita. Kredit za balon je kada se sumu glavnice i kamate ne u potpunosti amortizuju tokom svog roka, često kako bi se periodična plaćanja zadržala što je moguće niže.
Prema tome, preostali iznos, obično glavnica, dospeva na kraju mandata.