Poznavanje kamate može vam pomoći da uštedite novac
Postoji mnogo metoda koje banke koriste za izračunavanje kamatnih stopa, a svaka metoda će promijeniti visinu kamate koju plaćate. Ako znate kako izračunati kamatne stope, bolje ćete razumjeti vaš kreditni ugovor sa vašom bankom. Takođe ćete biti u boljoj poziciji da pregovarate o kamatnoj stopi sa vašom bankom.
Kada vam banka citira kamatnu stopu, navodi se kako se zove efektivna kamatna stopa, takođe poznata kao godišnja procentualna stopa (APR) . APR ili efektivna kamatna stopa je različita od navedene kamatne stope, zbog efekata sastavljanja kamate.
Banke takođe mogu vezati kamatnu stopu na referentni nivo, obično glavnu kamatnu stopu . Ako vaš kredit uključuje takvu odredbu, vaša kamatna stopa će se razlikovati, u zavisnosti od fluktuacija ovog repera.
Kako izračunati kamate na jednogodišnji zajam
Ako pozajmljujete 1000 dolara iz banke godinu dana i morate platiti 60 dolara u kamati za tu godinu, vaša izjava je 6 posto. Evo izračuna:
Efektivna stopa na kredit od jednostavnog kamata = kamata / glavnica = 60 dolara / 1000 dolara = 6 posto
Vaša godišnja procentualna stopa ili APR je ista kao navedena stopa u ovom primeru jer nema složenog interesa za razmatranje.
Ovo je jednostavan kamatni kredit.
U međuvremenu, taj kredit postaje manje povoljan ako zadržite novac u kraćem vremenskom periodu. Na primjer, ako pozajmljujete 1000 dolara iz banke za 120 dana a kamatna stopa ostaje na 6 posto, efektivna godišnja kamatna stopa je mnogo veća.
Efektivna stopa = Kamata / glavnica X Dani u godini (360) / Dani kredita je izuzetno
Efektivna stopa na zajam sa rokom manje od jedne godine = 60 dolara / 1000 dolara X 360/120 = 18 posto
Efektivna kamatna stopa je 18 posto, jer imate samo sredstva za 120 dana umjesto 360 dana.
Efektivna kamatna stopa na diskontirani zajam
Neke banke nude popuste. Diskontovani krediti su krediti koji imaju isplatu kamate oduzete od glavnice pre isplate kredita.
Efektivna stopa na diskontovanom kreditu = Kamata / Principal - Kamata X Dani u godini (360) / Dani
Efektivna stopa na diskontovanom zajmu = 60 dolara / 1.000 dolara - 60 dolara X 360/360 = 6,38 posto
Kao što vidite, efektivna kamatna stopa je veća na diskontovanom zajmu nego na jednostavnom kamatu.
Efektivna kamatna stopa sa kompenzacijskim bilansom
Neke banke zahtevaju da mala privredna firma koja podnese zahtev za kredit za poslovnu banku drži balans, nazvanu kompenzacijski bilans, sa svojom bankom pre nego što odobri kredit. Ovim zahtevom se povećava efektivna kamatna stopa.
Efektivna stopa sa kompenzacijskim saldama (c) = Kamata / (1-c)
Stepen kompenzacije efektivne kamatne stope = 6% / (1 - 0,2) = 7,5% (ako je c 20% kompenzujući balans)
Efektivna kamatna stopa na rate kredita
Mnogi potrošači imaju kredite na rate, a to su krediti koji se otplaćuju sa određenim brojem plaćanja.
Većina auto kredita su krediti na rate, na primer.
Nažalost, jedna od najpouzdanijih kamatnih stopa koje ćete čuti na kredit od banke jeste to na kreditu za rat. Kamatne stope na rate na rate su uglavnom najviše kamatne stope na koje ćete se susresti. Upotrebom primera odozgo:
Efektivna stopa na rate kredita = 2 X Godišnje # plaćanja X Kamata / (Ukupan broj plaćanja + 1) X Principal
Efektivni kurs / rate kredita = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11,08 procenata
Kamatna stopa na ovaj kredit iznosi 11,08 odsto, u poređenju sa 7,5 odsto na zajam sa kompenzacijskim saldima.