Svrha
Odbitne usluge služe za nekoliko ciljeva. Prvo, oni pomažu da osiguranje bude dostupno. Mali zahtevi su skupi za obradu. Troškovi njihovog prilagođavanja mogu premašiti iznos koji je isplaćen osiguraniku. Ako su osiguravači bili dužni da pokriju svaki mali gubitak imovine, troškovi osiguranja bi se povećali.
Odbitni faktori takođe pružaju određenu fleksibilnost kupcima osiguranja. Odbitak je vrsta samozavarovanja . Vlasnik osiguranja može smanjiti svoju premiju tako što će izabrati viši odbitak. Vlasnik osiguranja može uložiti uštedu u poslu. Najzad, odbitci podstiču osiguranje da primenjuju dobro upravljanje rizikom. Vlasnici nekretnina imaju veću šansu da štite svoju imovinu od štete, ako znaju da će morati da preuzmu deo gubitka koji se javlja.
Tri vrste odbitaka se najčešće nalaze u politici komercijalne svojine: flat deductibles, percentage deductibles, i periodi čekanja.
Stan odbačen
Većina pravila o komercijalnoj imovini uključuje flat deductible (takođe nazvan direktni odbitak). Stanoviti odbitak je određeni iznos dolara koji se primjenjuje na svaki gubitak. Oduzima se od iznosa pokrivenog gubitka. Preostali iznos plaća osiguravač.
Na primer, pretpostavimo da vaša politika uključuje odbitak od 2.500 dolara i ograničenje od 250.000 dolara.
Vaša imovina dovodi do gubitka vatre od 50.000 dolara. Pod pretpostavkom da se ne primenjuje saosiguranje, vaš osiguravač će platiti 47.500 dolara ($ 50.000 - $ 2.500). Ako je gubitak podložan sosiguranju, vaš osiguratelj će utvrditi da li su vaši limiti adekvatni. U suprotnom, osiguravač će smanjiti osigurani gubitak kaznom saosiguranja .
Osiguravač će tada platiti razliku između prilagođenog iznosa gubitka i vašeg odbitka od $ 2,500.
Stanar odbijaju se za svaki slučaj. Ako se tokom perioda poliseja dešava više od jednog događaja, odbitak će se primenjivati odvojeno za svaki od njih. Na primer, pretpostavimo da je osigurani objekat oštećen vandalima. Mesec dana kasnije zgrada je oštetila požar. Vandalizam i vatra su bili dva odvojena pojava. Dakle, odbitak se primjenjuje odvojeno za svaku od njih.
Procenat odbijen
Procenat odbitka često se primjenjuje na opasnosti koje mogu izazvati katastrofalne gubitke. Primeri su zemljotres i vulkanska erupcija. Kada su ovi rizici pokriveni i nastupi gubitak, gubitak se smanjuje za odbitak koji se primjenjuje na procentualnu osnovu. Odbitak može biti procenat granice ili vrijednosti oštećene imovine.
Na primer, pretpostavimo da je zgrada osigurana za zemljotres u granicama od 500.000 dolara. Pokrivenost zemljotresa podleže odbitku od 15% granice zgrade. Zgrada održava 250.000 dolara za oštećenja zemljotresa. Osiguravač plaća 175.000 dolara ($ 250.000 - $ 75.000).
Gubici uzrokovani uragijama, drugim vetrovima ili gradom takođe mogu biti predmet odbitka.
Uraganske odbitke su uobičajene u državama koje graniči sa Atlantikom ili zalivskim zaljevima. Uraganske odbitke se odnose na oštećenja uzrokovana samo uragijama (ne i drugim vrstama vetrova). Ono što predstavlja uragani može se odrediti političkom formulacijom ili državnim zakonom. Generalno, vetrova oluja se ne smatra uraganom sve dok ga ne proglašava Nacionalna meteorološka služba. Uragan umanjuje se tipično izražava kao procenat osigurane vrednosti zgrade.
U nekim zemljama, imovinska politika može uključivati odbitak vjetra ili vjetra. Odbitak vetra odnosi se na štetu koju izaziva bilo koji tip vjetra (uragana, tornado, ravni vjetrovi itd.). Odbijač od vetra / grada se odnosi na štetu uzrokovanu vjetrom ili gradom . Vetar ili vetar / odbrojavanje grada obično predstavlja procenat vrijednosti osigurane zgrade.
Waiting Period
Većina obrazaca o politici prihoda ne koristi riječ "odbitak". Ipak, oni mogu uključiti vrstu odbitka koji se naziva period čekanja . Period čekanja je vremenski period koji mora preći prije početka pokrivenosti. Tipičan poslovni period čekanja je 72 sata (3 dana). Prihod koji gubite tokom perioda čekanja nije pokriven. Period čekanja važi i za pokrivanje građanskih ovlašćenja .