Prenos rizika
Mnogi biznisi prenose rizik kupovinom politike osiguranja. Plaćanjem određene premije, preduzeće može preneti na osiguravača rizik da će doći do određenih vrsta gubitaka. Osiguravač preuzima rizik da gubici mogu premašiti iznos premije koju prikupi od osiguranika.
Posao takođe ima mogućnost prenosa rizika putem ugovora o obeštećenju u ugovoru . U sporazumu o obeštećenju, jedna kompanija slaže se da obešteje (nadoknađuje) drugu troškove pojedinih vrsta potraživanja ili tužbi.
Zadržavanje rizika (samoosiguranje)
Mnogi biznisi biraju (ili su prisiljeni od strane osiguravača) da zadrže određeni rizik. Čuvanje rizika se često naziva samostalno osiguranje . Generalno, velike kompanije imaju više mogućnosti u pogledu samozavarovanja nego male firme jer velike kompanije imaju veći kapacitet da apsorbuju gubitke. Ipak, mala preduzeća mogu i dalje uživati mnoge prednosti zadržavanja rizika, iako u manjoj meri.
Prednosti zadržavanja rizika
Jedna od glavnih prednosti zadržavanja rizika je niža troškovi osiguranja . Pretpostavljajući neki rizik, možete zadržati deo novca koji biste inače platili osiguravaču. Samozavarovanje vam takođe omogućava više kontrole nad rizicima koje ste zadržali.
S obzirom da ćete iz neke džepove isplatiti neke gubitke, možda ćete se više truditi da ih sprečite.
Nedostaci za zadržavanje rizika
Zadržavanje rizika nudi neke nedostatke. Jedan je taj što troškovi izvan džepova mogu biti veći nego što ste očekivali. Na primjer, ako odaberete umanjenu vrijednost od 5000 USD u svojoj politici poslovne vrijednosti, verovatno ne očekujete gubitak od 4999 USD.
Drugo, zadržavanje rizika može izazvati administrativne probleme. Pretpostavimo da se odlučite sami osigurati fizičku zaštitu od požara na vašoj floti kamiona. Ako je kamion oštećen, morat ćete se baviti zadacima vezanim za popravke (kao što je pronalaženje pouzdane servise za popravke), a ne oslanjati se na osiguravača da izvrši te zadatke za vas.
Vrste zadržavanja rizika koje koriste mala preduzeća
Evo nekoliko opcija dostupnih malim preduzećima za zadržavanje rizika:
Odbitne
Odbitne mere su uobičajeni način zadržavanja rizika. Oni mogu biti efikasan alat za smanjenje premije ako imate finansijska sredstva za plaćanje nekih gubitaka iz džepa. Odbitni troškovi se koriste u mnogim vrstama politika.
Pokrića imovine Odbitna sredstva se često koriste u smernicama koje pružaju prvobitne pokrivače kao što su komercijalna svojina i auto fizičko oštećenje . Kada se primenjuje odbitak, svi gubici koji padaju ispod navedenog odbitka neće biti pokriveni vašom politikom. Kada gubitak premaši odbitnu vrednost, osiguravač obično plaća razliku između iznosa gubitka i odbitka.
Opšta obaveza ili pokrića automatske odgovornosti Odbitne odštete mogu se takođe koristiti za potraživanja za imovinsku štetu pod komercijalnim auto ili opšta pravila odgovornosti .
Na primer, kamioni koji se koriste za vuču šljunka mogu generisati brojne zahteve malih obaveza za ispucane vjetrobranove. Stoga, kompanija koja prevozi kamen ili druge uređaje za uređenje prostora na kamione može kupiti komercijalnu auto-politiku koja uključuje imovinsku štetu koja se može odbiti, recimo, od 1000 dolara. Kada podnosilac zahtjeva zahtijeva nadoknadu za ispucano vjetrobransko staklo, kompanija osiguranika šljunka plaća tužioca direktno ako traženi iznos ne prelazi odbitnu vrijednost.
Imajte na umu da političke odgovornosti koje pokrivaju vlasnike malih preduzeća malo verovatno uključuju odbitak koji se odnosi na potraživanja za telesne povrede . Zahtevi za traženje naknade za telesne povrede mogu spirale van kontrole ako se ne upravljaju ispravno. Stoga, osiguravači više vole da se bave takvim zahtevima.
Nadoknada radnika Mnoge države odobrile su korišćenje malih odbitnih programa za osiguranje kompenzacije radnika .
Ovi programi variraju od države do države. U nekim državama, "mali" odbitak može se kretati od $ 500 do $ 75,000. Odbitak se može primijeniti na zdravstvene naknade, obeštećenje ili oboje. Može se ili ne može primijeniti na troškove prilagođavanja gubitaka. Neke države zahtevaju od osiguravača da ponude manju odbitku za bilo koji poslodavac koji se kvalifikuje za jedan. U drugim državama, osiguravači su dozvoljeni ali nisu obavezni da ponude mali odbitak plana.
Vlasnik malih preduzeća koji želi da otkupi pokriće radnika sa malim odbitkom može biti potreban da pruži dokaze o finansijskom obezbeđenju, kao što je neopoziv akreditiv. Odbitak se obično dodaje standardnoj politici kompenzacije radnika putem odobrenja.
Samosiguranje zadržavanja
Samosiguravajuća retencija (SIR) se koristi u odgovornosti i nadoknada za radnike. Kao odbitak, SIR predstavlja određenu količinu rizika za koji slažete da zadržite. Jedna razlika između ova dva ima veze sa troškovima potraživanja. Takvi troškovi obično ne umanjuju odbitne, ali mogu smanjiti SIR. Takođe, kada je potraživanje predmet odbitka, osiguravač obično kontroliše odbranu. Kada je potraživanje podložno SIR, osiguranika može kontrolisati odbranu dok SIR nije iscrpljen.
Većina politika koje kupuju mala preduzeća ne uključuju samo osiguranje zadržavanja. Dva izuzetka su krovna i politika grešaka i propusta. Mnogi kišobrani sadrže SIR koji se odnosi na potraživanja obuhvaćene kišobranom, ali ne i osnovnim osiguranjem. Na primer, tvrdnja o mentalnom bolu može biti pokrivena vašim kišobranom (putem definicije telesne povrede), ali ne sa vašom opštom politikom odgovornosti. SIR pod krovnom politikom se obično odnosi na štetu, ali ne na troškove šteta.
Direktori i službenici , praksa zapošljavanja i druge vrste pravila o greškama i propustima mogu uključiti SIR. SIR može se prijaviti kako za štetu, tako i za troškove odbrane.
Samostalno osiguranje grupe
U nekim državama malim i srednjim poslodavcima je dozvoljeno da samostalno osiguravaju svoje obaveze za kompenzaciju radnika na grupnoj osnovi. Ova opcija omogućava manjim firmama da dobiju mnoge od prednosti samozavarovanja. Državni zakoni određuju minimalne uslove za grupni program samosiguranja. Tipično, poslodavci u samosiguranoj grupi moraju da posluju slične vrste preduzeća. Da biste saznali da li osiguranje samosiguranja u grupama postoji u vašoj državi, konsultujte vašeg agenta ili državnog odeljenja za osiguranje.