Vlasnici malih preduzeća mogu kupiti odgovornost direktora i službenika (D & O) od strane sebe ili kao dio politike odgovornosti za upravljanje . Ovo je vrsta paketa politike koja uključuje D & O, obaveze zapošljavanja i fiduciarnu odgovornost (vrstu grešaka i propusta pokrivenih za rukovodioce fondova za beneficije zaposlenih).
Politika D & O nije jednaka i razlikuje se od jedne do druge. Mnogi osiguravači su razvili višestruke političke forme. Svaka politika je uglavnom prilagođena određenoj vrsti organizacije, kao što su privatne, javne ili neprofitne kompanije. Pošto većina malih preduzeća nisu javne kompanije, ovaj članak se fokusira na politike D & O dizajnirane za privatne kompanije.
Zahtjevi
Politika D & O se primjenjuje na osnovu tvrdnji , što znači da pokrivaju zahtjeve date u toku perioda politike. Politike se razlikuju u zahtevima za prijavu potraživanja. Neka ograničena pokrivenost tvrdnjama prijavljenim tokom perioda politike.
Ostali uključuju prijavljene prijave tokom određenog vremenskog perioda (kao što je 60 dana) nakon isteka politike. Neke politike pružaju mogućnost kupovine produženog perioda izveštavanja .
Naknada štete
Direktori i službenici su lično odgovorni za djela koja su počinili tokom obavljanja svojih dužnosti u ime korporacije.
Prema tome, podzakonski akti kompanije obično navode da će firma obeštetiti direktore i službenike za troškove (štete i odbrambene troškove) tužbi. Državni zakon može zabraniti kompaniji da osigura naknadu za određene vrste potraživanja.
Osiguranje sporazuma
Tipična privatna kompanija D & O politika uključuje sljedeća tri ugovora o osiguranju.
- Odgovornost direktora i službenika : Često se zove Side Side, ovo osiguranje se primjenjuje kada je tužilac bio tužen, a korporacija nije bila obeštećena.
- Oštećenje Ovo pokriće nadoknađuje korporaciju za štetu i odbrambene troškove koje je platio (ili u ime) direktora ili službenika kao obeštećenje. Ova pokrivenost se naziva pokrivanjem Side B.
- Korporativna odgovornost pokriva štetu i odbrambene troškove koji proizilaze iz potraživanja direktno protiv korporacije. Često se zove Side C ili Entitet Coverage.
Važna terminologija
Pokrivenost obezbeđena D & O politikom može biti široka ili suža u zavisnosti od načina na koji su definisani određeni ključni termini.
- Zahtev Osim tužbi (parnični postupak), ovaj mandat može uključivati upravni ili regulatorni postupak (od strane vladinih entiteta), krivični postupak, postupak za rješavanje alternativnih sporova (kao što je arbitražni postupak) i zahtjevi za monetarnim ili nemonetarnim olakšicama. Nenovčano olakšanje uključuje specifične performanse (nalog za izvršenje neke radnje) ili naredbu (naredba da prestane da radi nešto). Neke politike uključuju sudske pozive koje su služile kao deo regulatorne istrage.
- Osigurane osobe Uobičajeno uključuju fizička lica (ljudska bića, a ne ne-ljudska pravna lica) koja su aktuelna, prošla ili buduća direktori i službenici ako su propisno izabrani ili imenovani. Može uključiti i menadžere i zaposlene.
- Gubitak Uopšteno uključuje štetu, naselja i troškove odbrane. Može uključiti i kaznene štete u kojima je zakonom dozvoljeno osiguranje takve štete.
- Protivpravan zakon Generalno obuhvata bilo koji aktualni ili navodni čin, grešku, propust, pogrešno prikazivanje ili kršenje dužnosti.
Iako neke politike D & O pokrivaju krivični postupak protiv direktora ili službenika, pokrivenost se obično ograničava na troškove odbrane, osim ako sud ne oslobodi pojedinca krivične prijave.
Odbrana i poravnanje
Mnoge politike namenjene privatnim kompanijama navode da je osiguravač dužan da se brani. U ovom slučaju, osiguravač odabire advokata i kontroliše odbranu osiguranika.
Ukoliko politika ne uključuje dužnost da se brani, onda osiguranika generalno ima pravo da izabere advokata (iako izbor osiguranika može biti predmet saglasnosti osiguravača). U ovom slučaju, osiguravač će obeštetiti osigurane troškove odbrane potraživanja.
Mnoge politike sadrže klauzulu "čekić" koja se primjenjuje ako osiguranika odbije ponudu poravnanja koju preporučuje osiguravač i prihvaća od podnosioca zahtjeva. Ova klauzula obično zahteva od osiguranika da isplati deo razlike između stvarnog iznosa poravnanja i iznosa koji je osiguravač u početku ponudio.
Isključenja
Isključenja variraju od jedne politike do druge. Međutim, gotovo sve D & O politike isključuju tvrdnje:
- za telesnu povredu ili imovinsku štetu
- od strane jednog osiguranog protiv drugog
- za prevare, nepoštene radnje ili dobitke nezakonito dobijene. Ovo izuzeće se ne može primijeniti dok sud ne utvrdi da je osoba zaista učinila jedno od ovih djela.
- na osnovu okolnosti koje su bile predmet tužbi podnesene prije (na čekanju na) datum početka politike
- prijavljeni pod prethodnim D & O politikama
- navodi zagađenje
- navodeci povrede Zakona o osiguranju od penzijskog osiguranja zaposlenih iz 1974. godine
U većini politika, isključenje "osigurani protiv osiguravača" sadrži izuzetak za derivativne odjele akcionara . Ovo su tužbe koje su akcionari podneli protiv direktora ili kancelarije u ime kompanije. Akcionari mogu tvrditi da je direktor ili službenik počinio djela koja su oštetili kompaniju.
Ograničenje i zadržavanje
Politika D & O obično uključuje jedinstvenu graničnu granicu. Imajte na umu da troškovi odbrane smanjuju limit. Ograničenje se odnosi na štetu i odbrambene troškove koji se plaćaju kao rezultat svih potraživanja u toku perioda politike.
Zadržavanje tipično se odnosi na obeštetje i pokrivenost entiteta (strana B i strana C). Ovo je određeni iznos koji osiguranika mora platiti za svaki zahtev. Zadržavanje se primenjuje na pokrivenost Side B ako korporacija ne izvrši naknadu od direktora ili službenika iz bilo kog razloga osim u slučaju nesolventnosti korporacije.