Većina pravila odgovornosti koje su kupili vlasnici malih preduzeća su politike pojave.
Izuzetak su pravila o greškama ili propustima , koja se obično primjenjuju na osnovu tvrdnji. U ovom članku će biti opisane ključne razlike između zahteva i politika nastanka. U svrhu demonstriranja, upoređivati će se verzija primene politike opšte odgovornosti ISO- a sa njegovim rođacima iz tvrdnji.
Pojavljivanje CGL
Većina pravila o poslovnoj odgovornosti pišu se na verziji koja se pojavljuje u obrascu za pokriće odgovornosti preduzeća (CGL), ili na formi koja je veoma slična njemu. Ovaj obrazac obuhvata štetu koju ste vi ( nazvanog osiguranika ) ili bilo koji drugi osiguranik postali legalno obavezni da platite zbog telesne povrede ili oštećenja imovine . Da bi se pokrilo tužba, navodna telesna povreda ili imovinska šteta mora:
- biti uzrokovan pojavom koja se dešava na teritoriji pokrivenosti
- se javljaju tokom perioda politike; i
- biti nepoznati osiguranika pre nego što počne politika
Obratite pažnju da je CGL pokrila tužbu samo ako je došlo do povrede ili štete tokom perioda politike.
Politika ne određuje kada se događaj (nesreća) mora dogoditi. Stoga se događaj može desiti pre ili tokom perioda politike, sve dok se povreda ili šteta koju uzrokuje javlja tokom perioda politike.
CGL je takođe nečujan u pogledu vremenskih zahteva. Zahtevi se mogu izraditi tokom perioda politike ili u bilo kom trenutku posle toga.
Ključna prednost politike nastanka jeste da ona pokriva potraživanja podnesene mnogo godina nakon što je politika istekla.
Claims Made CGL
ISO nudi zahtevanu verziju ISO CGL opisane gore. U mnogim aspektima, CGL-ova koja je izložena tvrdnji je identična sa njegovom pojavom. Izuzeci , granice, definicije i odeljci " koji su osigurani " u oba oblika su vrlo slični.
Na prvi pogled, izgleda da su sporazumi o osiguranju u ova dva oblika isti. Kao i slučaj CGL, obrazac koji se odnosi na pretenzije pokriva štetu koju osiguranika postane zakonski obavezan da plati zbog telesne povrede ili oštećenja imovine. Štaviše, telesna povreda ili imovinska šteta mora biti prouzrokovana pojavom koja se odvija na teritoriji pokrivenosti. Međutim, obrazac koji sadrži tvrdnje sadrži dvije odredbe koje nisu pronađene u obliku pojave:
- Zahtev za naknadu štete mora prvo biti izvršen protiv bilo kojeg osiguranog tokom perioda politike ili bilo kojeg produženog izvještaja koji se daje.
- Tjelesna povreda ili šteta na imovini mora se desiti na ili posle Datuma retroaktivnosti, ako je to prikazano u deklaracijama, ali ne nakon isteka perioda politike.
Karakteristike pravila izrađenih u zahtevima
Navedeni paragrafi pokazuju dve ključne karakteristike politike koja se tiče potraživanja.
Prvo, politika ograničava pokrivenost prvobitnim potraživanjima tokom perioda politike. Zahtev se tipično "pravi" na dan kada vi (ili vaš osiguratelj ) prvo primite ili zabeležite. Zahtev koji je podnesen prije početka datuma ili nakon datuma isteka nije pokriven.
Drugo, politika u skladu sa tvrdnjama može sadržati retroaktivni datum . Kada je uključen retroaktivni datum, ne postoji pokrivenost za potraživanja nastala događajima koji su se dogodili prije tog datuma. Retroaktivni datum je najraniji datum na koji može nastati povreda ili šteta i još uvek biti pokrivena pod politikom. Na primjer, pretpostavite da ste osigurani prema politici koja je podnesena zahtjevima, koja ima retroaktivni datum od 1. januara 2016. Vaša važeća politika važi od 1. januara 2017. do 1. januara 2018. 3. marta 2017. primili ste zahtjev za povreda koja je održana 15. decembra 2015. godine.
Pošto je povreda nastala pre retroaktivnog datuma, tužba nije pokrivena.
Retroaktivni datum je obično datum početka vaše prve pritužbe politike. Taj datum bi trebalo da ostane isti svaki put kada se obnovi pokrivenost tvrdnjama. Ne bi trebao biti napredan (pomjeren gore) jer će ovo smanjiti vašu pokrivenost. Prilikom kupovine pokrića koje ste naveli, pokušajte da izbegnete kupovinu politike koja uključuje retroaktivni datum. Mnogi osiguravači nude politiku koja ne sadrži ovu odredbu.
Zahtevi za prijavu potraživanja
Sve politike koje se odnose na potraživanja propisuju da se zahtevi moraju izraditi tokom perioda politike. Mnoge politike (uključujući i CGL napravljene od strane zahtjeva) ne navode vremenski period za prijavljivanje potraživanja. Oni jednostavno navode da se zahtevi moraju prijaviti što je pre moguće (ili što je pre moguće). Ove politike poznate su kao politike čiste tvrdnje .
Neke politike su restriktivnije, zahtijevajući da se potraživanja podnesu i izvještavaju osiguravaču tokom perioda politike. Ove politike nazivaju se političkim podacima o tvrdnji o tvrdnjama . Čista politika izložena tvrdnjama poželjna je onoj koja se primjenjuje na osnovu tvrdnji o tvrdnjama i izvještavanju, pošto je prva pružila širi pokrivenost.
Politika potraživanja za pojavu
Mogu se javiti propusti u pokrivanju ako se prelazite sa politike koja se odnosi na potraživanja na politiku pojave. Sledeći primer pokazuje zašto je to tačno.
Pretpostavimo da ste osigurani prema politici opće odgovornosti. Vaša politika počinje 1. januara 2017. godine i završava se 1. januara 2018. Kada istekne vaša politika, odlučite da je obnovite u skladu sa standardnom politikom zasnovanom na pojavi. Vaša politika nastanka počinje od 1. januara 2018. do 1. januara 2019.
Dana 15. decembra 2017. Ed, vaš kupac, posjećuje vašu kancelariju kada putuje i pada na labav komad tepiha. Ed mu povredi leđa. Dana 15. marta 2018. godine, vas obaveštava da je Ed podneo tužbu protiv vaše firme. On tvrdi da ste odgovorni za njegovu povredu jer niste pravilno održavali tepih. Džim traži 50.000 dolara za kompenzacijsku štetu . Tužba nije obuhvaćena vašom tvrdnjom o pravima na osnovu zahteva, jer je doneta nakon što je politika istekla. Tužba nije obuhvaćena i vašom politikom pojave, jer se povreda Eda nije dogodila tokom trajanja te politike.
Extended Reporting Period
Gubitak pokrivenosti navedeni gore može se izbjeći ako ste kupili produženi izvještajni period . Prošireni period izveštavanja ili ERP produžava vremenski period tokom kojeg se zahtevi mogu podneti i / ili prijaviti osiguravajućem preduzeću. Ne produžava vašu politiku. Zahtev pokriva ERP samo ako je rezultat povrede (ili nekog drugog pokrivenog događaja) koji se dogodio pre isteka vaše politike.
Mnoge politike koje se odnose na potraživanja obezbeđuju automatsku ERP ako vaš osiguravač otkaže ili ne obnavlja vašu politiku, zamenjuje je sa politikom događaja ili unapredjuje retroaktivni datum. Automatsko ERP se obično odnosi na kratko vreme, kao što je 60 dana.
Razlozi za kupovinu pokrića
Politike izložene zahtevima imaju brojne zamke , tako da ih preduzeća obično kupuju iz neophodnosti, a ne od izbora. Neke kritike, kao što je obaveza zapošljavanja , dostupne su samo u skladu sa politikama koje se odnose na zahteve. Ostali pokrivači, kao što je obaveza za beneficije zaposlenima , mogu biti dostupni na bilo kojoj vrsti obrasca, ali verzija pojavljivanja može biti veoma skupa. Obzirom da oblici proizvedeni u zahtevima pružaju manje pokrivenosti, obično su jeftiniji od oblika pojavljivanja.