Sprovođenje pokrivanja
Prema politici pojave, pokrivenost se pokreće (pokreće) povredom koja se dešava tokom perioda politike. Iako se povreda mora dogoditi tokom termina politike, tvrdnja da rezultati mogu biti podneseni tokom ili nakon perioda politike.
Prema politici koja je izrečena tvrdnjama, pokretački događaj predstavlja tužbu protiv osiguranika tokom perioda politike. Povreda koja dovodi do potraživanja može se desiti pre ili tokom perioda politike, ali tužba mora biti podneta dok je politika u praksi. Sledeći primer pokazuje razliku između dve vrste politika.
Tracy poseduje Tasty Treats, kafić. Jednog dana, kupac po imenu Bill je pao i pao u kafani Tracy. Kada je konobarica pokušala pomoći, Bill je rekao da je u redu i da napusti restoran. Devet meseci kasnije, Tasty Treats je služio tužbom. Predlog zakona o tjelesnoj povredi .
Bila je nesreća koja se desila 5. novembra 2016. godine. U vrijeme nesreće, Tasty Treats je osiguran po opštoj politici odgovornosti koja je trajala od 1. januara 2016. do 1. januara 2017. Kada je njena politika istekla, Tracy ga je zamijenila još jednom, koja je počela 1. januara 2017. godine.
Tracy je primila Billovu tužbu 15. avgusta 2017. Koja će se politika primijeniti?
Ukoliko je Ukusni tretman osiguran u skladu sa politikama nastanka, tužba bi bila pokrivena politikom koja je bila na snazi kada se dogodila povreda. Povreda Bil se dogodila tokom perioda prve politike (1. januara 2016. do 1. januara 2017. godine), tako da bi politika mogla reagovati na tužbu.
Međutim, odgovor bi bio drugačiji ukoliko su politike bile podnesene tvrdnjama. Prva politika neće se primjenjivati zato što je Tracy primio zahtjev nakon isteka iste politike. Tužba je podnesena tokom trajanja druge politike, tako da se politika primjenjuje.
Pokrivenost događaja
Najčešće opšte politike odgovornosti su napisane na oblicima pojavljivanja. One pokrivaju potraživanja ili tužbe za traženje štete za telesnu povredu ili imovinsku štetu prouzrokovanu pojavom ili zbog lične i reklamne povrede uzrokovane krivičnim djelom. Tužbe ili tužbe su pokrivene samo ako telesna povreda, imovinska šteta ili lična i reklamna povreda nastupa tokom perioda politike. Tužba se može podneti tokom perioda politike ili nakon isteka roka.
Opšta odgovornost nije jedina pokrivenost komercijalnim žrtvama koja se piše na oblicima pojave. Ostali uključuju krovnu odgovornost , auto-odgovornost i pokrivenost odgovornosti poslodavaca . Neke vrste osiguranja, kao što je odgovornost alkoholnih pića i medicinska zloupotreba, mogu se pisati o pojavama ili formulama koje se tiču tvrdnji. U slučaju pojave medicinske malverzacije, pokrivenost se obično pruža za povrede koje su posledica lečenja tokom perioda politike. Ako se terapija desila pre ili posle perioda politike, povreda nije pokrivena.
Primarna prednost politike nastanka jeste da pokrivaju "dugoročne" potraživanja, što znači tvrdnje koje nastaju mnogo godina nakon što je politika istekla. Sve dok je događaj koji se aktivira (povreda, oštećenje, tretman itd.) Tokom perioda politike, treba pokriti zahtev koji proizilazi iz tog događaja. Vremenski rok za tvrdnju nije bitan.
Pokrivenost potraživanjima
Kako se zove njegovo ime, politika koja se odnosi na potraživanja pokriva tvrdnje protiv osiguranika tokom perioda politike. Povreda koja vodi ka potraživanju može se dogoditi pre ili tokom perioda politike.
Politike koje se odnose na potraživanja pružaju malo ili nikakvo pokriće za potraživanja poslije isteka politike. Ovo predstavlja problem vlasnicima preduzeća koji se preusmjeravaju iz politike koja se odnosi na potraživanja na politiku pojave ili ko prestane da kupuje pokriće. Srećom, pokrivenost budućih potraživanja dostupna je u produženom periodu izveštavanja (takođe nazvanom "pokrivenost repom").
ERP pokriva tvrdnje koje proističu iz pokretanja događaja (kao što je telesna povreda) koja se odvijaju pre ili tokom perioda politike. Ne pokriva potraživanja koja proizilaze iz događaja koji se dešavaju nakon što je politika istekla. Prošireni izvještajni period može biti skup.
Neke politike koje se odnose na potraživanja ograničavaju pokrivenost potraživanja koja proizilaze iz povreda koje se događaju na ili nakon određenog datuma, nazvanog retroaktivni datum. Tvrdnje koje proizilaze iz povreda nastalih prije datuma povratka nisu pokrivene. Ako se prebacite sa jednog osiguravača na drugi, vaš novi osiguravač ne bi trebalo da promeni vaš retroaktivni datum. Trebalo bi da se oduprete svakom pokušaju vašeg novog osiguravača da napreduje (pomjeri) retroaktivni datum. U suprotnom, izgubićete pokriće za potraživanja koja proističu iz događaja koji se javljaju između starog retroaktivnog i novog.
Stvari koje treba razmotriti
Evo nekih stvari koje treba uzeti u obzir prilikom izbora između politike pojave i politike zasnovane na tvrdnji:
- Troškovi Iznosi potraživanja su znatno jeftiniji od političkih pojava.
- Ograničenje Zbog inflacije, ograničenje politike pojave može biti prenizko za pokrivanje potraživanja podnesenih mnogo godina nakon što je politika istekla. Granica za politiku koja se izlaže potvrdom je verovatnija da bude adekvatna, jer politika pokriva potraživanja koja su podneta tokom trenutnog perioda politike.
- Problemi sa pravljenjem potraživanja mogu uključivati ograničenja ili isključenja koja nisu lako prepoznati. Na primjer, neke politike koje se odnose na zahtjeve sadrže stroge zahtjeve za prijavljivanjem zahtjeva.
- Prebacivanje osiguravača Proces promene od jednog osiguranja do drugog je lakši ako ste osigurani po politici nastupanja.
- Dostupnost Neki pokrivači mogu biti nedostupni ili su prekomerno skupi po pojavnim oblicima. Primer je osiguranje odgovornosti direktora i službenika, koji je dostupan samo na formulama koje se navode u zahtevima.
Članak uređuje Marianne Bonner