Da biste razumeli kako kišobran funkcioniše, zamislite da gledate u nisku zgradu sa visokim ravnim krovom. Krov ima nadmašivače koji se protežu izvan zgrade u svim pravcima.
Pod i zidovi zgrade predstavljaju vašu osnovnu (osnovnu) politiku . Krov predstavlja vaš kišobran. Visina zgrade odražava ograničenja koja su predviđene vašim osnovnim pravilima. Debljina krova odražava granice koje pruža vaš kišobran. Prekrivači na krovu predstavljaju pokrivače koje vam pružaju kišobran koji nisu uključeni u vaše osnovne smernice.
Kišobran pruža vrednu zaštitu od velikih tužbi koje bi mogle uništiti vašu firmu. Međutim, pre kupovine politike, treba razmotriti nekoliko stvari.
Ograničenja
Ograničenja koje vaša firma treba u velikoj meri zavisi od prirode vašeg poslovanja. Na primer, hoteli, kranski operateri i proizvođači farmaceutskih proizvoda su podložni katastrofalnim gubicima. Oni trebaju veće granice kišobrana nego što kažu, prodavnica maloprodaje. Pitajte svog agenta ili brokera da vam pomogne da odredite koliko pokrivanja vam je potrebno.
Pokrivanja
Kišobran treba da obezbedi pokrivanja koja nisu predviđena osnovnom politikom odgovornosti.
Pokrivanja vaših kompanija zavise od vrste poslovanja na kojoj poslujete. Na primjer, ako vaša kompanija posluje u pivari, možete odabrati kišobran koji uključuje pokrivenost odgovornosti za alkohol . Isto tako, ako vaša firma poseduje čamac za zabavu klijenata, možete se odlučiti za kišobran koji obuhvata pokrivenost odgovornosti za plovila.
Troškovi
Premije za kišobran se razlikuju u zavisnosti od nosioca, ograničenja i pokrivanja koje kupujete. Pitajte svog agenta ili brokera da procenite koliko će krovna politika verovatno koštati.
Varijacija
Obim pokrivenosti koji pruža kišobran može se veoma razlikovati od jednog osiguravača do drugog. Stoga je važno kupovati i upoređivati politike. Dobro mesto za početak je da dobijete kišobran citat od osiguravača koji je izdao vašu glavnu politiku opšte odgovornosti . Jednom kada imate citat, možete ga koristiti kao osnovu za upoređivanje. Ako vaš osiguranik osiguranja ne nudi kišobrane, pitajte svog agenta ili brokera da predložite alternativne nosioce.
Pitfalls
Postoji nekoliko stvari koje treba imati na umu kada kupujete kišobran . Prvo, mnogi krovni osiguravači zamenili su "legalese" sa pojednostavljenim jezikom kao što je on pronađen u većini primarnih politika. Ovo je olakšalo čitanje kišobrana. Međutim, neki kišobrani su toliko slični osnovnoj politici da su praktično ogledale slike. Ovi takozvani kišobrani mogu priuštiti malo, ako ih ima, pokriće koje nije predviđeno primarnom politikom.
Drugo, krovna politika može sadržati isključenja koja nisu pronađena u vašoj osnovnoj politici. Alternativno, kišobran može sadržati istu vrstu isključenja kao i vašu primarnu politiku, ali isključenje u krovu može biti šire.
Na primer, očekivano ili nameravano isključivanje povreda u vašoj osnovnoj politici odgovornosti predstavlja izuzetak za telesne povrede ili štetu na imovini koja je rezultat upotrebe razumne sile za zaštitu osoba ili imovine. Isključenje u vašoj krovnoj politici ne sadrži ove izuzetke.
Treće, neki kišobranci sadrže samozastupljeno zadržavanje ili "SIR". To predstavlja iznos koji će vaša firma platiti iz džepa za svaki slučaj koji pokriva kišobran, ali ne i osnovna politika.
Period politike
Na kraju, vaša krovna politika bi trebalo da počne i završava na iste datume kao i vaša osnovna pravila. Datumi politike su važni jer mnogi kišobrani ograničavaju pokrivanje povreda ili oštećenja koja se javljaju tokom perioda politike kišobrana . Problemi mogu nastati kada datumi ne odgovaraju. Razmotrite sledeći primer.
Kapitalna izgradnja je osigurana u skladu sa primarnom politikom opšte odgovornosti sa Limitom Svakog Dogadjaja od 1 milion dolara i Generalnom limiterom od 2 miliona dolara. Politika počinje 1. januara 2017. godine i završava se 1. januara 2018. godine. Kapital je takođe osiguran pod krovnom politikom koja traje od 1. marta 2017. do 1. marta 2018. godine. U 2017. godini, tri osobe su povređene u odvojenim nesrećama na poslu Kapitala sajtova. Svaki podnosi tužbu protiv kapitalne izgradnje. Zahtevi se rešavaju na datume i za iznose prikazane u nastavku.
20. januara: 1.000.000 dolara
20. februar: 800.000 dolara
10. april: 900.000 dolara
Politika primarne politike kapitala uplaćuje prva dva potraživanja u potpunosti. Svaka od njih je proizašla iz odvojene pojave i stvorila štetu koja nije prelazila granicu Svake pojave. Međutim, politika plaća samo 200.000 dolara za treću potražnju, jer je ograničena opšta zbirna vrijednost iskorišćena. Krovni osiguravač odbija platiti preostalih 800.000 dolara. Zašto? Samo treća potražnja nastala je zbog povrede koja se dogodila u periodu krovne politike. Osnovni agregat nije iscrpljen od strane naselja plaćenih za povrede ili štetu koja se dogodila u periodu krovne politike. Dakle, kišobran ne plaća ništa.