Obavezno ili neobavezno
Odbitna ili SIR se mogu uključiti u politiku ili dodati putem odobrenja . To može biti obavezno (zahteva od osiguravača) ili opciono. Osiguravač može biti nepripremljen da obezbedi određeno pokriće bez odbitnog ili SIR.
Primjer je komercijalna krovna politika . Kišobrani koji nude mnogi osiguravači uključuju SIR. Ako želite kupiti politiku, morate prihvatiti SIR.
Odbitak ili SIR mogu se takođe zahtevati ako vaša kompanija ima lošu evidenciju o gubitku ili je uključena u opasnu zanimanje . Na primjer, opšte politike odgovornosti koje se prodaju za izvođače radova na krovu često uključuju obaveznu odbitku na potraživanja za imovinsku štetu.
U nekim slučajevima, odbitna ili SIR mogu biti dostupna kao opcija za smanjenje premije . U ovu svrhu koriste se odbitne naknade u osiguranju odštete za radnike . SIR se često koriste u osiguranju opšte odgovornosti. Mnoga velika preduzeća uštede novac na svojoj premiji od odgovornosti tako što biraju politiku sa SIR od 100.000 dolara ili više.
Dok odbitak i SIR služe slične svrhe, oni imaju neke ključne razlike. Ovo su prikazane u nastavku.
Odbijeno
Jedna od razlika u odbitku je smanjenje količine osiguranog osiguranja.
Na primer, pretpostavimo da vaša opšta politika odgovornosti uključuje odbitak od 5.000 dolara za gubitak imovine . Vaša Svaka pojava je 500.000 dolara. Ti slučajno izazivate masovnu vatru koja rezultira zahtevom od 505.000 dolara za imovinsku štetu. Vaš osiguravač plaća $ 495,000 (ograničenje od 500.000 dolara minus $ 5,000 odbitak).
Vi ste odgovorni za odbitak od 5.000 dolara plus štetu od 5.000 dolara koja prelazi granicu. Pošto se odbitak oduzima od granice, cjelokupna granica nije dostupna za pokrivanje gubitka.
Kada se uključi u politiku odgovornosti, odbitak se obično odnosi samo na štetu. Osiguravač obrađuje vašu odbranu i plaća sve troškove šteta. Ovi troškovi nisu predmet odbitka. U gore opisanom primeru, pretpostavimo da vaš osiguranik osiguranja plaća 50.000 dolara u troškove pravne troškove za rješavanje vašeg zahtjeva za štetu od imovine. Pravni troškovi neće biti uključeni u odbitak. Vaš osiguravač plaća ih kao dodatna plaćanja , pored štete od 495.000 dolara.
Samosiguranje zadržavanja
Za razliku od odbitka, samo-osiguranje zadržavanja ne smanjuje vašu granicu osiguranja. Kada se Vaša SIR bude zadovoljna, cijeli limit je dostupan da pokrije potraživanja. SIR se često nalaze u politici grešaka i propusta (profesionalne odgovornosti).
U prethodnom primjeru, pretpostavimo da vaša opšta politika odgovornosti uključuje 5.000 dolara SIR umjesto odbitne imovinske štete. Ograničenje vaše politike i iznos potraživanja su isti kao i gore. U ovom slučaju ćete platiti prvu štetu od 5.000 dolara (vašu SIR), a vaš osiguratelj će platiti preostalih 500.000 dolara (ograničenje politike).
SIR ne smanjuje vašu granicu.
SIR može podnijeti zahtjev samo za štetu ili za naknadu štete i šteta. Kada su uključeni troškovi potraživanja, vaša politika treba da precizira da li ste vi ili vaš osiguravač odgovorni za postupanje sa potraživanjima. Tipično, vaš osiguravač će upravljati potraživanjem, a zatim će vam računati za dio troškova potraživanja (iznos zadržavanja). Neke politike mogu navesti da ste odgovorni za postupanje sa potraživanjima dok vam SIR nije iscrpljen.
Terminologija nije tačna
Uslovi koji se odbijaju i samozavisno zadržavanje se ne koriste uvek na dosledan način. Politika može sadržati "odbitak" koji deluje kao SIR. Obrnuto je takođe tačno. Stoga je važno pažljivo pročitati vašu politiku. Ako ne razumete kako odbitna ili PKS utiču na vašu pokrivenost, pitajte svog agenta ili brokera za pomoć.