Dužnost braniti pod CGL
Mnoga mala preduzeća se štite od tužbi vezanih za tortu kupovinom opšte politike odgovornosti .
Većina politika odgovornosti se zasnivaju na standardnom obrascu pokrića odgovornosti kompanije ( ISO ). CGL pruža dve vrste odgovornosti od odgovornosti treće strane: Pokrivenost A, telesna povreda i šteta od odgovornosti za imovinu i pokrivenost B, lična i reklamna odgovornost . Svaki od ovih pokrivanja uključuje dužnost da se brani.
Pokrivenost A odnosi se na štetu koju ste zakonski obavezni da plaćate zbog telesne povrede ili štete na imovini uzrokovanu pojavom . U ugovoru o osiguranju jasno se navodi obaveza osiguravača da se brani. Navodi da osiguravač ima pravo i dužnost da vas brani (ili bilo koji drugi osiguranik) protiv bilo koje tužbe koja traži naknadu za telesnu povredu ili imovinsku štetu.
Pokrivenost B se odnosi na tužbe za traženje štete zbog ličnih i reklamnih povreda uzrokovanih pokrivenim prekršajima. Osiguravač ima pravo i dužnost da vas brani protiv bilo koje tužbe koja traži te štete.
Imajte na umu da osiguravač nije obavezan da vas brani protiv svakog potraživanja. Ona nema dužnost da brani vas ili bilo kojeg osiguranika protiv potraživanja za naknadu štete za telesnu povredu, imovinsku štetu ili ličnu i reklamnu povredu koja nije obuhvaćena politikom.
Dužnost brani je od dužnosti do obeštećenja
Kao što je ranije pomenuto, vaš osiguravač ima dve obaveze prema politici odgovornosti: da obeštete i odbranite.
Obaveza osiguravača da vas brani je odvojena od svoje dužnosti da nadoknadi štetu. To jest, osiguravač vas mora obeštetiti (isplatiti štetu ili poravnanje) i mora osigurati odbranu od tužbi koje su obuhvaćene pravilnikom.
Na primer, pretpostavimo da posedujete prodavnicu hardvera. Bill, klijent, ozbiljno je povređen kada mu pade kante za pijenje padne na nadlakticu. Bill podnosi tužbu protiv vaše kompanije. Njegova tužba tvrdi da je telesna povreda koju je preživio u vašim prostorijama prouzrokovana nesrećom (pada kante za bojenje) zbog vašeg nemara. Predlog zakona podneo je tužbu za traženje štete za telesnu povredu ili imovinsku štetu prouzrokovanu pojavom . Pod pretpostavkom da je njegova povreda nastupila dok je vaša politika odgovornosti bila na snazi (i da se događaj desio na teritoriji pokrivenosti ), vaš osiguratelj bi vas trebao braniti protiv tužbe koju je podneo Bill.
Pretpostavimo da Bill traži 50.000 dolara od štete. Može li vaš osiguratelj odmah poslati Billu ček za 50.000 dolara i zatvoriti njen dosije? Odgovor je ne. Vaš osiguranik mora izvršiti potpunu istragu potraživanja. Ona mora ispuniti svoju obavezu da vas brani sve dok se šteta ili poravnanje ne isplati.
Pravo osiguranja za kontrolu vaše odbrane
Politika odgovornosti daje osiguravaču i dužnost i pravo da vas brani.
Pošto ima pravo da vas brani, osiguravač održava kontrolu nad vašom odbranom. Odlučuje se o strategiji odbrane koju treba pratiti i koji advokat dodeliti vašem slučaju. Vaš osiguravač takođe odlučuje da li će tužitelju ponuditi poravnanje ili nastaviti suđenje.
U primeru prodavnice gvožđa, navedenog gore, pretpostavimo da je tvoj zet (Tom) advokat. Recite vašoj osiguravaču da želite da Tom upravlja vašoj odbrani i da će Tom poslati osiguraniku račun za svoje usluge kada je tužba riješena. Da li će vaš osiguravač prihvatiti ovaj aranžman? Ne! Vaš osiguravač se neće odreći kontrole nad vašom odbranom nekom drugom.
Pretpostavimo da Tom veruje da je Bill lažirao povredu i podneo lažni zahtev. Tom vas poziva da se borite protiv tužbe umesto da ga rešite. Vaš osiguranik želi platiti malu poravnanje kako bi izbjegao troškove osporavanja tužbe.
Da li možete da sprečite osiguranje od rešavanja zahteva? Odgovor je ne. Vaš osiguratelj ima kontrolu nad vašom odbranom i može da reši zahtev bez vaše saglasnosti.
Troškovi odbrane nisu ograničeni
Prema najčešćim politikama odgovornosti, troškovi koje osiguravač podnosi da bi se odbranili pokriveni su kao dodatna plaćanja . Ovi troškovi ne podležu granicama politike. U nekim slučajevima, iznos koji vaš osiguranik plaća da bi vas branio protiv tužbe može premašiti iznos koji plati odštetu ili poravnanje. Neke tvrdnje stvaraju samo odbrambene troškove.
Široka dužnost da brani
Obaveza osiguravača da brani je šira od svoje dužnosti da obešteje. Uopšteno govoreći, vaš osiguravač mora da obezbedi odbranu ako su navodi u žalbi pokriveni ugovorom o osiguranju u politici. Osiguravač mora da vas brani čak i ako smatra da potraživanje nije pokriveno zbog isključenja ili neke druge odredbe politike. Ona mora nastaviti da pruža odbranu sve dok ne može dokazati da zahtev nije pokriven.
Na primer, pretpostavite da zapošljavate radnika po imenu Sandy. Sandy je ranjen na poslu i tuži svoju firmu zbog telesnih povreda. Zahteva 50.000 dolara za kompenzacijsku štetu . Prodate Sandyovu potražnju vašoj osiguravaču. Vaš osiguravač vjeruje da se Sandy kvalifikuje kao zaposleni i stoga je njen zahtev isključen isključivanjem " odgovornosti poslodavaca " u vašoj politici. Vi tvrdite da Sandy nije zaposleni, već nezavisni izvođač , tako da se isključenje ne primenjuje. Vaš osiguranik mora nastaviti da vas brani sve dok se pitanje statusa Sandy ne reši. Ako sud utvrdi da je Sandy zaposlen, vaš osiguranik možda neće morati da joj plati štetu. Međutim, i dalje će morati platiti odbranu.
Deklaracijska presuda ili rezervacija prava
Kada se vi i vaši osiguravači ne slažete sa nekim aspektom vaše politike osiguranja , vi ili vaš osiguravač može tražiti deklarativnu presudu . Deklarativna presuda je odluka suda po pitanju spora. Odluka suda je obavezujuća za vas i za osiguranje. Vi ili vaš osiguravač može tražiti deklarativnu presudu ako kažete da se ne slažete da li je osiguravač dužan da vas brani.
Za osiguravače, alternativa deklaratornoj presudi je rezervacija pismenog prava . Pismo šalje osiguraniku osiguranika. Rezervacija prava obično navodi da će osiguravač braniti tužbu, ali da zadržava svoje pravo da odbije pokriće za sve ili dio potraživanja u budućnosti. Ukoliko dobijete rezervu za pismo o pravima, uskoro može slijediti dopisno pismo.