Razlozi za isključivanje rizika
Isključenja služe različitim namjenama. Većina se odnosi na rizike koji spadaju u jednu od sledećih kategorija.
- Katastrofalni Neki rizici su neosigurljivi, jer će verovatno uticati na veliki broj osiguranika odjednom. Primer je rat.
- Pokriveno na drugim mestima Mnogi rizici su isključeni u okviru jedne vrste politike jer su pokriveni pod drugim. Na primjer, potraživanja za auto-liability su isključena u okviru opšte politike odgovornosti, jer su pokriveni komercijalnom auto-politikom .
- Jednostavan za kontrolu Neki rizici su isključeni jer ih lako kontroliše vlasnik osiguranja. Primjer je oštećenje lične svojine na otvorenom uzrokovanu kišom, snegom, ledom ili slepilom. Takva šteta je isključena u većini komercijalnih politika imovine, jer je osiguranika lako sprečava.
- Nije slučajno Većina osiguranja pokrivaju slučajne događaje. Stoga, oni isključuju gubitke koje je osiguranik prouzrokovao namjerno. Na primjer, opšta odgovornost i komercijalne politike automatske odgovornosti isključuju telesne povrede koje osiguranika namjerno nanese trećoj osobi.
- Pitanja održavanja Neki rizici nisu praktični za osiguranje jer se javljaju prirodno. Primer je habanje. Šteta prouzrokovana habanjem je isključena iz komercijalne imovine i sa fizičkom fizičkom štetom . Rizici ovog tipa često se mogu kontrolisati pravilnim održavanjem. Gume za vozila mogu biti zaštićene od habanja i rukovanja pravilnom rotacijom.
- Nezakonito Mnoge politike isključuju gubitke koji proizilaze iz kršenja zakona ili krivičnih dela. Na primjer, opšte politike odgovornosti isključuju tjelesnu povredu, imovinsku štetu ili lične i reklamne povrede koje proizilaze iz povrede Zakona o zaštiti potrošača telefona ili CAN-SPAM zakona .
- Delimično osiguranje Neki rizici su osigurani unutar određenih parametara. Na primjer, mnoge politike odgovornosti isključuju preuzetu odgovornost prema ugovoru. Međutim, pokrivenost se obezbeđuje za preuzetu odgovornost prema ugovoru koji se kvalifikuje kao osigurani ugovor (kako je definisano u politici).
- Osiguranje za cijenu Neki rizici su osigurani ako ste spremni da platite dodatnu premiju. Primer je gubitak zbog krađe koje su počinili vaši zaposleni. Takvi gubici se rutinski isključuju u okviru politike komercijalne imovine. Međutim, takve gubitke možete osigurati kupovinom pokrivanja krajem zaposlenih .
Promena izuzetaka
Formulari politike nisu izbačeni u kamen. Većina se periodično revidira. ISO ažuriranja su komercijalni auto, opšta odgovornost i oblici komercijalne svojine svakih nekoliko godina. Osiguravači često slijede, inkorporiraju promjene koje je ISO napravio u svoje vlasničke forme. Zajednički rezultat procesa revizije obrazaca je dodavanje ili izmjena isključivanja politika.
Mnoge promene koje se odnose na isključivanje politika su odgovor na nedavne sudske odluke. ISO i osiguravači izrađuju formulare sa namerom da ograniče pokrivenost određenim rizicima. Sud može utvrditi da politika obuhvata rizik koji je pretpostavljeni pretpostavljeni isključen. ISO ili osiguravač može onda dodati ili modifikovati isključenje radi uklanjanja pokrića za taj rizik.
Odeljak izuzetaka
Očigledno mesto za traženje isključivanja politika je u odeljku pod naslovom " Isključenja" . Neke politike sadrže i isključenja i ograničenja. Ograničenje je delimično isključenje. Smanjuje obim pokrivenosti za osigurani rizik. Na primjer, imovinska politika često ograničava pokriće za vrijedne predmete poput krzna i nakita do određene (niske) granice.
Politika koja pruža više od jedne vrste pokrivanja može sadržati višestruke liste izuzetaka.
Posebna lista važi za svaku vrstu pokrivenosti. Na primjer, tipična komercijalna auto-politika sadrži dva seta isključivanja, jedan pod pokrivenost odgovornosti i drugi pod pokrivenom fizičkom štetom.
Neke politike koje pružaju više pokrivanja obuhvataju samo jedan skup isključenja. Svako isključenje važi za sve pokrivače. Druge politike sadrže odvojene izuzetke za svaku vrstu pokrivenosti i zajedničke izuzetke koji se primjenjuju na sve pokrivenosti.
Izuzeci se nalaze na drugim mestima
Politika može sadržati isključenja koja se ne nalaze u odeljku za izuzeća . Evo nekih mesta na kojima se često pojavljuju.
Definicije
Jedno od najčešćih mesta za pronalaženje isključenja politike je odeljak definicija . Definicije dodaju određena značenja riječima, tako da mogu smanjiti obim pokrivenosti. Na primjer, mnoge politike definišu teritoriju pokrivenosti , što ograničava pokrivenost događajima koji se odvijaju u određenim zemljama. Ova definicija služi kao isključenje, jer događaji koji se javljaju van određenih zemalja nisu pokriveni. Politike koje ne određuju teritoriju pokrivanja uglavnom pokrivaju događaje koji se javljaju bilo gdje u svijetu.
Uslovi
Isključenja se takođe mogu naći u odeljku politike. Na primjer, ISO komercijalna auto politika sadrži odredbu koja ograničava pokrivenost nesrećama koje se javljaju na teritoriji pokrivenosti . Ova odredba se pojavljuje u odeljku opšte uslove , a ne na definicijama .
Potvrda
Mnogi osiguravači dodaju isključenja u politiku dodavanjem odobrenja unaprijed pripremljenim formama. Potvrda može dodati novo isključenje ili modifikovati postojeću.
Ugovor o osiguranju
Sporazum o osiguranju je okosnica politike. Obično sadrži široke izjave koje opisuju pokrivenost. Ipak, čak i sporazum o osiguranju može sadržati isključenja. Na primjer, sporazum o osiguranju u standardnoj politici opšte odgovornosti posebno isključuje tjelesnu povredu ili imovinsku štetu koju su određenim osiguranim stranama poznavali pre početka politike.