ISO Forms
Prilikom izdavanja opšte politike odgovornosti, mnogi osiguravači koriste standardne forme objavljene od strane Kancelarije za osiguranje usluga osiguranja ili "ISO". Jedan razlog je pogodnost.
Razvijanje formulara politika je dugotrajan zadatak koji mnogi osiguravači preferiraju da izbjegnu. Drugi razlog je rizik. Kada osiguravač izrađuje svoj sopstveni jezik, postoji rizik da sud može drugačije tumačiti jezik nego što je osiguravač namijenjen. Osiguravač može biti prisiljen da plati potraživanja koje nije planirao da pokrije.
Pošto se obično koriste obrasci za obavezu ISO-a, većina jezika koji oni sadrže već su tumačili sudovi. Za određene reči i fraze utvrđene su značenja. Stoga, sa pravnog stanovišta, ISO obrazci mogu predstavljati manje rizika za osiguravače nego vlasničke forme.
CGL
Osnova politike odgovornosti za ISO je formular pokrivenosti komercijalne opšte odgovornosti ili CGL. Ovaj obrazac sadrži tri različita pokrivanja:
- Pokrivenost A, tjelesna povreda i odgovornost za štetu imovine
- Pokrivenost B, lična i reklamna odgovornost
- Pokrivenost C, Medicinska plaćanja
Ovaj članak se fokusira na tjelesnu povredu i odgovornost za štetu imovine. Lična i reklamna odgovornost za povrede i zdravstvena plaćanja se adresiraju odvojeno. U svrhu ovog članka pretpostavićemo da je vaša firma osigurana po politici odgovornosti.
Ugovor o osiguranju
Pokrivenost koju pruža CGL je široko opisana u ugovoru o osiguranju.
Politika obuhvata sume koje je vaša firma legalno obavezna da plati kao štetu zbog telesne povrede ili oštećenja imovine . To znači da pokriva potraživanja ili tužbe protiv vaše kompanije od strane osobe ili organizacije koja je pretrpela tjelesnu povredu ili imovinsku štetu zbog nemarnosti vaše firme.
CGL pruža relativno široku pokrivenost. Pokriva telesne povrede ili imovinsku štetu prouzrokovanu pojavom, osim povreda ili oštećenja koja je isključena isključenjem . Da biste pokrenuli A pokrivenost, morate biti pravno odgovorni za povredu ili štetu. CGL neće pokriti plaćanja koja dobijate dobrovoljno.
CGL pokriva telesne povrede ili imovinsku štetu:
- što se dešava u vašim prostorijama
- što proizlazi iz operacija koje obavljate, u vašoj prostoriji ili van nje
- što proizlazi iz posla koji ste završili
- što proizlazi iz vaših proizvoda
Na Vašim prostorijama
Pokrivenost A odnosi se na tvrdnje koje proističu iz povreda ili štete koja se javlja u vašim prostorijama. Evo primera.
Doris posluje Divine Delights, kafić koja prodaje kolače i kolačiće napravljene u prostorijama. Bill, klijent, ulazi u prodavnicu i kreće se do brojača kada putuje i pada na stolicu. Bill ošteti koleno na jesen. Tri mjeseca nakon nesreće podnosi zahtev protiv Divine Delights.
Njegova tužba zahteva nadoknadu njegovih medicinskih troškova vezanih za povredu kolena. Politika trgovine u prodavnici pokriva zahtev.
Tekuće operacije
Pokrivenost A odnosi se na tvrdnje koje proizilaze iz posla ili operacija koje obavljate na vašoj lokaciji. Na primer, prodavnica mašina koju posedujete obavljate rad u svojim prostorijama. Vaš zaposleni upravlja strugom kada slučajno povredi kupca koji posjećuje vašu radnju. Ako klijent tuži tebi ili radnika za telesne povrede, tužbu treba pokriti politikom odgovornosti vaše prodavnice.
Pokrivenost A takođe obuhvata potraživanja koja proističu iz posla ili operacija izvršenih daleko od vaših prostorija (na radnom mjestu). Na primjer, kapitalna izgradnja je angažovana za obnavljanje unutrašnjih zidnih panela u poslovnoj zgradi. Zaposleni u kapitalu menja stolnu pilu na radnom mestu kada ga slučajno ispusti.
Pileta padne na pod, oštećujući nekoliko pločica. Ako vlasnik objekta naknadno podnese tužbu za kapitalnu izgradnju za troškove popravke podnih pločica, Kapitalska politika odgovornosti bi trebalo da pokrije tužbu.
Završeni rad ili operacije
U prethodnom primjeru, oštećenja poda su rezultat rada u toku. To jest, šteta se dogodila dok je kapitalna izgradnja vršila tekuće poslovanje. Tjelesna povreda ili imovinska šteta može nastati i zbog završenog posla ili operacija. Posao može biti tužen zbog povrede ili oštećenja koja proizilazi iz neispravnog posla koji je završio.
Pretpostavimo da Capital Construction gradi ogradu od osam stopa oko degustacijske sobe u vinariji. Tokom procesa izgradnje, zaposleni u kapitalu ne uspostave odgovarajuće podloge. Dve godine nakon što je ograda završena, kolabira se, povređujući klijenta vinarije. Kupac tužio Kapitalnu izgradnju za telesne povrede. Osiguravač opšte odgovornosti kompanije Capital Claims plaća potraživanje, jer Kapitalska politika uključuje pokriće za obavljene poslove .
Vaši proizvodi
Neke tvrdnje proizlaze iz neispravnih proizvoda. Divine užitke (u prvom primeru) prodaju pečenu robu javnosti. Pretpostavimo da Divine prodaje pita od višanja. Stjuart kupi jednu od pita i odnese je kući. On jede komad pite kada razbije zub na jamu višnje. Stuartov zub se ne može popraviti, tako da se ukloni i zameni zubnim implantom. Stuart šalje Divine Delights svoje zubarske račune i zahteva nadoknadu. Ponovo, Divine CGL politika treba da pokrije zahtev. Zahtevi za povrede ili štetu prouzrokovane pogrešnim proizvodima osigurani su pod pokrivenošću proizvoda koji su pokriveni operacijama.
Odbrana
Ako je tužba pokrivena pokrivenom A protiv vaše firme, vaš osiguratelj će vam pružiti advokata koji će vas braniti . Pokriveni troškovi uključuju takse advokata, sudske troškove, premije po određenim obveznicama i kamate naplaćene po presudi. Sve ove naknade uključene su pod pokriće pod nazivom Dopunska plaćanja . Oni su pokriveni pored ograničenja politike.