Zašto Vaša kompanija ne treba osigurati odgovornost za poslovanje
Kompanijama je potrebno osiguranje odgovornosti kako bi se zaštitili od tužbi koje su podneli poslovni saradnici, kupci, klijenti i druge treće strane. Tužba može biti veoma skupa. Ako je preduzeće tuženo, osiguranje od odgovornosti može značiti razliku između preživljavanja i raskidanja poslovanja.
Odsustvo i odbrana
Osiguranje odgovornosti obuhvata dvije vrste troškova vezanih za tužbe: obeštećenje i odbranu.
Pokrivenost nadoknade odnosi se na štetu ili poravnanja koja se isplaćuju tužiocu. Ovo pokriće podleže ograničenju, kao što je 1 milion dolara. Vaš osiguravač će prestati sa plaćanjem naknada za štetu ili poravnanje nakon što se iskoristi ograničenje vaše politike.
Pokrivenost odbrane odnosi se na troškove istraživanja tužbe i brani vas protiv tužbe. Uključuje troškove koje osiguravač podnosi prigovarajućim svedocima, vrši iskaze i angažuje stručnjake za svedočenje u vašoj odbrani. Takođe uključuje takse koje vam je advokat odbranio. Advokat može biti zaposlen od strane osiguravača ili angažovan od strane spoljne firme. Većina (ali ne i sve) politike odgovornosti pružaju neograničenu pokrivenost odbrane. To znači da će vaš osiguravač nastaviti da plati trošak odbrane dok se tužba ili tužba ne riješe.
Postoje tri osnovna tipa osiguranja odgovornosti koja može biti neophodna za preduzeće: opšta odgovornost, krovna odgovornost i osiguranje od profesionalne odgovornosti.
Osiguranje opšte odgovornosti
Praktično svim preduzećima je potrebno osiguranje opšte odgovornosti .
Ovo pokriće štiti preduzeća od nekih čestih vrsta zahteva ili tužbi. Uključuje tri vrste pokrivanja:
- Telesna povreda i odgovornost za štetu imovine
- Lična i reklamna odgovornost
- Medical Payments
Ovi pokrivači su često označeni kao Coverage A, Coverage B i Coverage C, respektivno.
Telesna povreda i odgovornost za štetu imovine
Tjelesna povreda i odgovornost za štetu od vlasništva (pokrivenost A) se odnosi na potraživanja ili tužbe protiv vaše firme za telesne povrede ili oštećenja imovine . Ona obuhvata tvrdnje da je nemara vaše kompanije izazvalo pojavu (nesreću) koja je uzrokovala podnosioca tužbe da ima telesne povrede ili imovinsku štetu.
Pokrivenost A je prilično široka. On obuhvata veći broj telesnih povreda ili imovinskih šteta, osim onih koji su predmet izuzeća .
Tjelesna povreda i šteta od odgovornosti za imovinu pokrivaju sve od navedenog:
- Odgovornost na prostoru : Omogućava telesne povrede ili oštećenja imovine koja se javljaju u vašim prostorijama i proizilaze iz vaše nemarnosti. Na primer, klijent sklizne i pada na vlažni pod u vašoj prodavnici, povređujući nogu.
- Odgovornost za operacije: Omogućava telesne povrede ili imovinsku štetu koja proizlazi iz operacija koje obavljate daleko od vaših prostorija. Na primjer, instalirate računarsku opremu u kancelariji kupca kada slučajno kucate na policu i razbijete dijelove umjetnina.
- Ugovorna obaveza : Pokriva odgovornost koju preuzimate po ugovoru za potencijalne tužbe protiv nekog drugog. Na primer, zakup vašeg zgrade zahtijeva od vas da preuzmete odgovornost za bilo koju tužbu protiv vašeg stanodavca koji proizilazi iz vašeg nemarnog korištenja zgrade.
- Odgovornost za radove izvođača radova : obuhvata vašu odgovornost za zanemarivanje od strane nezavisnih ugovarača koje ste angažovali.
- Odgovornost za proizvod : Pokriva potraživanja trećih lica koja tvrde da je proizvod koji ste napravili ili prodali neispravan i izazvao im telesnu povredu ili imovinsku štetu.
- Završena odgovornost za rad : obuhvata potraživanja trećih lica koja tvrde da je posao koji ste dovršili neispravan i izazvao im telesnu povredu ili imovinsku štetu.
Lična i reklamna odgovornost
Odgovornost za ličnu i reklamnu povredu pokriva povredu drugih koja proizilazi iz pokrivenog krivičnog djela. Za razliku od Pokrivenosti A, Pokrivenost B se odnosi na finansijske povrede, a ne na fizičke povrede. Povreda je pokrivena samo ako je uzrokovana jednim od sedam vrsta krivičnih dela navedenih u definiciji lične i reklamne povrede . Pokrivena djela uključuju djela kao što su kleveta, klevetanje i lažno hapšenje . Ovi postupci su namerni torti, što znači namerna djela koja rezultiraju nenamernim povredama.
Pokrivenost B obuhvata određena krivična djela koja počinite tokom oglašavanja vašeg poslovanja . Na primjer, pokriva potraživanja drugih firmi tvrdeći da ste u svojoj reklami omalovažavali svoje proizvode.
Pokrivenost medicinskim plaćanjima
Za razliku od pokrivanja A i B, pokriće za zdravstvena plaćanja (Coverage C) ne pokriva tužbe trećih strana. Umjesto toga, pokriva zdravstvene troškove pojedinaca koji su povrijeđeni u vašim prostorijama ili na radnom mjestu van posla. Ovi troškovi su pokriveni bez obzira na grešku. To znači da oštećenim licima nije potrebno dokazati da ste odgovorni za povrede da primate uplatu pod vašom politikom.
Pokrivenost medicinskim plaćanjima je namenjena odvođenju tužbi od strane povrijeđenih kupaca i drugih trećih lica. Granica je obično niska, kao što je 10.000 dolara.
Komercijalne kišobranske politike
Komercijalni kišobran je vrsta politike odgovornosti koja služi dve funkcije. Prvo, služi kao višak pokrivenosti, pružajući dodatne limite odgovornosti. Ograničenja vašeg kišobrana važe nakon što su iskorišćena ograničenja na vašoj primarnoj politici odgovornosti. Drugo, kišobran daje širi pokrivenost od osnovnih politika odgovornosti. To znači da obuhvata pokrivanja koje ne pružaju vaše primarne politike.
Kišobran štiti vašu kompaniju od velikih gubitaka koji bi u suprotnom mogli uništiti vašu firmu. Na primjer, dijete ima ozbiljnu povredu glave nakon pada u vašu prodavnicu. Provodi nekoliko sedmica u bolnici u intenzivnoj njezi. Njegovi roditelji tužili su vašu tjelesnu tjelesnu povredu, a potraživanje je rešeno za 1,5 milijuna dolara. Iznos poravnanja premašuje iznos od 1 milion dolara za svaku pojavu na vašoj opštoj politici odgovornosti. U odsustvu kišobrana, vaša firma će se suočiti sa gubitkom od 500.000 dolara.
Praktično sve politike krovne politike primjenjuju se iznad vaše primarne politike opšte odgovornosti. Ako je vaša kompanija osigurana za komercijalnu auto-odgovornost ili odgovornost poslodavaca , vaš kišobran treba da uključi i takve pokrivače. Neki kišobrani uključuju samozvanu retenciju (SIR). SIR se obično odnosi na tvrdnje koje pokriva vaš kišobran, ali nisu obuhvaćeni primarnim osiguranjem.
Kada kupujete kišobran , imajte na umu da se politika široko razlikuje. Neki pružaju širi pokrivenost od drugih. Neki mogu isključiti pokrivanja, kao što je odgovornost alkoholnih pića , koja su uključena u vašu primarnu politiku. Ako vam je potrebna pomoć za dešifrovanje jezika politike, pitajte svog agenta ili brokera za pomoć.
Odgovornost za greške i propuste
Kako to naziva naziv, osiguranje od odgovornosti za greške i propuste pokriva tvrdnje koje proizilaze iz nemarnih radnji, grešaka ili propusta koje je preduzeće učinilo u pružanju usluga drugima. Odgovornost za greške i propuste (E & O) takođe se zove profesionalna odgovornost.
E & O osiguranje pokriva potraživanja koja traže nadoknadu za finansijske gubitke, a ne telesne povrede ili imovinsku štetu. Svaka kompanija koja daje savjet ili obavlja uslugu treba da razmotri ovo pokriće. Primeri su računovodstvene firme, konsultantske kuće, inženjerske firme, arhitektonske firme i kompanije za dizajn web stranica. E & O politike se često primenjuju na osnovu tvrdnji .
Mnogi E & O osiguravači nude politiku dizajniranu za određene vrste preduzeća. Na primer, računovodstvena firma može kupiti računovođe E & O osiguranje. Inženjerska ili arhitektonska firma može kupiti arhitekte i inženjere E & O osiguranja. Lekar može kupiti lekarsku profesionalnu (ili medicinsku zloupotrebu) osiguranja. Neki osiguravači takođe nude "pokrivenost" koja se naziva različito osiguranje od profesionalne odgovornosti. Ovo pokriće se može koristiti za osiguranje mnogih vrsta preduzeća koja imaju izloženost profesionalnoj odgovornosti.
Osiguranje odgovornosti
Mnoge kompanije kupuju grupu E & O pokrivanja koja se često nazivaju osiguranjem od odgovornosti za upravljanje. Ova kategorija obuhvata sledeće:
- Direktori i službenici (D & O) Odgovornost : Pokriva potraživanja protiv korporativnih službenika ili direktora (ukoliko ih kompanija nije obeštetila) zbog grešaka ili propusta koje obavljaju tokom obavljanja svojih dužnosti u ime korporacije. Takođe, pokriva potraživanja protiv korporacije koja proizilaze iz njegove vicarious odgovornosti za dela direktora i službenika. Specifične politike su dostupne određenim vrstama preduzeća. Na primjer, privatna preduzeća mogu kupiti D & O privatno preduzeće .
- Pitanja zapošljavanja Odgovornost : Omogućuje prijave zaposlenih koji se odnose na zapošljavanje koji se odnose na djela kao što su diskriminacija, pogrešno prestanak i uznemiravanje.
- Fiducijarna odgovornost: obuhvata potraživanja protiv fiducijara planova beneficija zaposlenih zbog grešaka ili propusta koji oni daju prilikom upravljanja takvim planovima.