Poslovno osiguranje za Vaše proizvode
Povrijeđena treća strana može biti kupac ili korisnik proizvoda ili čak i posmatrač.
Vrste potraživanja
Zahtjevi za odgovornost za proizvod se tipično zasnivaju na jednom od sledećih:
- Proizvodnja ili proizvodna greška
Podnosilac zahteva navodi da je neka faza proizvodnog procesa stvorila defekt u finalnom proizvodu, čineći proizvod nerazumno opasnim. Na primer, Steve kupuje stolnu testeru u prodavnici hardvera. Stiv je povređen kada zaštitnik oštrice leti od pile. Tužio je proizvođača, tvrdeći da je stražar nepravilno instaliran kada je pila proizvedena. Proizvodna mana je napravila testeru nerazumno opasno. - Design Defect
Podnosilac zahteva tvrdi da je dizajn proizvoda inherentno nebezbedan. Na primer, Steve iz prethodnog primera tužio je proizvođača na osnovu toga što je tester nepravilno dizajniran. On tvrdi da kada je proizvođač dizajnirao testeru, kompanija nije uspjela osigurati da čuvari ostane čvrsto na mjestu.
- Neispravna upozorenja ili uputstva
Podnosilac zahteva navodi da prodavac nije pružio adekvatna uputstva o pravilnoj upotrebi proizvoda ili da prodavac nije upozorio kupce rizika proizvoda. Na primer, Bill kupuje razređivač boja u kućnoj prodavnici i onda se razboli dok koristi proizvod u sobi bez prozora. On kasnije tuži proizvođača zbog toga što ga nije upozorio da razređivač boje ne treba koristiti u zatvorenom okruženju.
Stroga odgovornost
Proizvođač ili prodavac može biti tužen na osnovu stroge odgovornosti , što je odgovornost u odsustvu nemara. Stroga odgovornost nije zasnovana na grešci. Povređeni tužilac može pobijediti tužbu za odgovornost proizvoda protiv proizvođača ili prodavca dokazujući sve od slijedećeg:
- Proizvod sadrži defekt koji je bio opasan.
- Proizvod je povredio tužioca.
- Povreda je nastala kada je tužilac koristio proizvod jer je bio namijenjen za korištenje. Na primer, tužilac je koristio stolnu testeru da seče drvo, a ne kosu.
- Nije bilo značajnih promena proizvoda nakon što je napustio prodavca. Na primer, kupac nije zamenio zaštitnik sečiva domaćim.
Sudovi su počeli primjenjivati koncept stroge odgovornosti prema proizvodima u 1960-im i 1970-im godinama, utvrđivši da troškove povreda od defektnih proizvoda snosi preduzeća odgovorna za teške nedostatke, a ne povrijeđeni korisnici. Oni su takođe obrazložili da proizvođači stavljaju proizvode na tržište, tako da treba nositi rizik da su proizvodi neispravni.
Prodavci proizvoda
Dok se većina tužbi protiv proizvoda podnosi protiv proizvođača, neke su podnete protiv prodavača proizvoda. Prodavci proizvoda uključuju trgovce na malo, veletrgovci, distributeri i preprodavače.
Prodavac može biti odgovoran za povredu kupca proizvoda ako je prodavac pomogao prodaji proizvoda potrošaču.
Da li će prodavac biti strogo odgovoran za defekte proizvoda varira od države do države. Mnoge države ograničavaju odgovornost prodavca za povrede vezane za proizvod, ukoliko prodavač nije promenio proizvod koji je bio uključen u njegov dizajn ili je znao da je bio neispravan. Ako je prodavac koji je samo "pass-through" distributer tužio za odgovornost proizvoda, prodavac može zatražiti povraćaj troškova tužbe od proizvođača.
Štete
Tužitelji u tužbama za odgovornost proizvoda mogu dobiti kompenzacijsku štetu, uključujući plaćanje medicinskih troškova, gubitak prihoda i bol i patnju. Tuženima se takođe može dodeliti kaznena šteta i naknade advokata. U nekim slučajevima, grupa potraživanja od odgovornosti za proizvod može se konsolidovati u tužbu za akciju klase .
Takvo odelo može biti izvodljivo kada su svi tužioci pretrpjeli slične povrede od istog proizvoda.
Pokrivenost osiguranja
Odgovornost za proizvode pokrivena je opštom politikom odgovornosti . Pokriven je zajedno sa odgovornošću za posao koji ste završili. Kombinirana pokrivenost se zove odgovornost proizvoda koja je završena . Ova pokrivenost je uključena u Pokrivenost A, telesna povreda i odgovornost za štetu na imovini.
Preduzeća koja proizvode potencijalno opasne proizvode, kao što su farmaceutski proizvodi ili insekticidi, mogu imati poteškoće da dobiju pokrivenost odgovornosti za proizvode od standardnog osiguravača. Takvi biznisi bi možda trebali kupiti ovu pokrivenost odvojeno od osiguravača specijalaca. Broker viška linija može pomoći u pronalaženju osiguravača koji nude ovo pokriće.
Prodavaocima proizvoda može se pružiti pokrivenost dobavljača prema politici proizvođača o odgovornosti uz podršku . Potvrda pokriva prodavca kao dodatnog osiguranika . On štiti prodavca od odela koji nastaju iz neispravnih proizvoda proizvođača.
Stopa odgovornosti proizvoda
Stopa naplaćena za pokriće odgovornosti proizvoda zavisi od prirode proizvoda. Opasni proizvodi su skuplji za osiguranje od proizvoda sa niskim rizikom. Vaš osiguratelj će kategorizirati vaše poslovanje i dodeliti odgovarajući razredni kod. Vaša premija za obračun proizvoda se izračunava množenjem stope puta vaše godišnje prodaje i podelom rezultata za hiljadu.
Premija koju plaćate na početku perioda politike obično se zasniva na vašoj procenjenoj prodaji. Vaš osiguravač će prilagoditi vašu premiju kada vrši godišnju reviziju. Ako je vaša stvarna prodaja manja od vaše projektovane prodaje, možda ćete dobiti povraćaj premiju. Ako vaša stvarna prodaja prevazilazi procenjenu prodaju, možda će vam biti naplaćena dodatna premija. Obratite pažnju da nedovoljno prijavljivanje prodaje na početku vaše politike nije dobra strategija za smanjenje premije . Ova taktika može rezultirati značajnim dodatnim nadoknadom kada se vaša politika revidira.
Članak uređuje Marianne Bonner.