Značenje oštećenja imovine
Većina pravila odgovornosti i krovne politike sadrže istu definiciju štete imovine koja se nalazi u standardnoj politici odgovornosti za ISO . Ovo definiše imovinsku štetu kao:
- Fizička povreda materijalne imovine, uključujući sve gubitak upotrebe te imovine;
- Gubitak upotrebe materijalnog dobra koji nije fizički povređen
Definicija navodi da elektronski podaci nisu opipljiva svojina. Elektronski podaci su takođe definisani termin. Njeno značenje se objašnjava u odvojenoj, dugoj definiciji. U suštini, elektronski podaci podrazumevaju informacije, činjenice ili programe koji se čuvaju, kreiraju ili koriste, računarski softver i mediji, kao što su CD-ROM i diskovi.
Materijalna svojina
Definicija imovinske štete obuhvata dve vrste gubitaka. Prvo, to uključuje fizičko oštećenje materijalnog vlasništva. Materijalna imovina je svojstvo koje se može dodirnuti ili osjetiti. Šteta imovine ne uključuje štetu nematerijalnoj svojini kao što su zaštitni znakovi i patenti.
Drugo, imovinska šteta uključuje gubitak upotrebe materijalne imovine. Gubitak korištenja je pokriven bez obzira da li je fizička povreda materijalna imovina.
Šta je gubitak upotrebe?
Gubitak upotrebe znači nemogućnost korištenja imovine, bilo zbog toga što je imovina oštećena ili zbog nekog drugog slučajnog događaja.
Evo dva primera gubitka upotrebe koji bi verovatno bili pokriveni opštom politikom odgovornosti.
Gubitak upotrebe oštećene imovine
Pretpostavimo da poslujete sa slikarskim poslom. Vlasnik zgrade je angažovao da slikate malu kancelariju. Vlasnik je zakupio kancelariju stanaru koji treba da se preseli 1. juna.
Pripremate zidove za slikanje kada slučajno započnete vatru koja ozbiljno ošteti kancelariju. Popravke traju tri meseca a zakupac nije u mogućnosti da se kreće do 1. septembra.
Vlasnik zgrade tužio vas je za troškove popravke štete i gubitka upotrebe. Pošto je poslovni prostor neupotrebljiv dok se popravci ne završe, vlasnik će izgubiti prihod od zakupnine koji bi zarađivao ako se vatra nije dogodila. Vrijednost izgubljenog prihoda od zakupa predstavlja gubitak korištenja. U ovom slučaju, gubitak upotrebe je rezultat fizičke povrede stvarne imovine.
Gubitak korišćenja neoštećene imovine
Pretpostavimo da je vaša firma za slikarstvo angažovana da oboji ured u maloj stambenoj zgradi. Rad traje tri dana. Kada napustite krajem poslednjeg dana, zapostavljate da zatvorite vrata kancelarije. Dve skone uđu u kancelariju i borbu. Spray unutrašnjost kancelarije. Vlasnik zgrade tuži vas zbog troškova čišćenja kancelarije i zamjene nekog oštećenog nameštaja. On takođe tužuje za gubitak upotrebe.
Dok su skankovi nisu oštetili ni jedan od stanova, njihov miris je učinio jedinicama nepopustljivim. Stanari su morali da se presele u obližnji motel u trajanju od trideset dana.
Zbog vaše nemarnosti, vlasnik zgrade je oduzeo mesečni najam za svaki stan. Zahteva kompenzaciju za gubitak upotrebe. Imovinska šteta stanovima uključivala je gubitak upotrebe materijalnog dobra koji nije bio fizički povređen.
Pretpostavlja se da se gubitak upotrebe dogodio istovremeno sa oštećenjem imovine ili događajima koji su ga uzrokovali. U prvom scenariju, verovatno je došlo do gubitka upotrebe kada je došlo do požara. U drugom scenariju, gubitak upotrebe možda se dogodio kada niste zatvorili vrata ili kada su skankovi zagušili kancelariju.
Elektronski podaci
Kao što je gore navedeno, elektronski podaci nisu materijalna svojina. Štaviše, politika opšte odgovornosti ISO-a sadrži isključenje koje sprečava oštećenje elektronskih podataka . Sledeći primer pokazuje kako se ovo isključivanje može primeniti.
Vlasnik zgrade je angažovao vašu firmu za slikarstvo da oboji ured. Prilikom pripreme zgrade za slikanje, slučajno sečete električni kabl. Prekid struje šteti elektronskim podacima koji se čuvaju na računaru kupca. Ako korisnik podnese zahtev za oštećenje podataka , potraživanje neće biti pokriveno. Elektronski podaci nisu materijalna svojina. Oštećenja samog kabla treba da se kvalifikuju kao oštećenja imovine.
Komercijalna auto-politika
U ISO Business Auto Policy-u, imovinska šteta znači štetu ili gubitak upotrebe materijalnih svojstava. Ova definicija ne pravi razliku između povređenog i nepovučenog materijalnog vlasništva. Većina potraživanja za auto-obavezu uključuje materijalnu imovinu koja je fizički povređena.
Komercijalna auto-politika pokriva i imovinsku štetu i fizičku štetu , a važno je razumjeti razliku. Šteta imovine znači oštećenje imovine koja pripada trećoj strani (neko drugi osim osiguranika). Pokriven je komercijalnim pokrivanjem auto odgovornosti . Fizičko oštećenje znači oštećenje auta koje pokriva politika. Fizička oštećenja pokrivena su pod Opštim i Collision pokrivanjima.