Agent Versus Broker
Agenti i brokeri djeluju kao posrednici između vas (kupca osiguranja) i vaših osiguravača. Svaka ima zakonsku dužnost da vam pomogne da dobijete odgovarajuće pokriće po razumnoj cijeni. Svako mora imati licencu za distribuciju vrste osiguranja koje on ili ona prodaje. Agent ili broker takođe mora da se pridržava propisa koje sprovodi vaše državno odeljenje za osiguranje.
Glavna razlika između brokera i nekog agenta ima veze s kim oni zastupaju. Agent zastupa jednu ili više društava za osiguranje. On ili ona djeluju kao produžetak osiguranja. Brokera, s druge strane, predstavlja kupca osiguranja.
Agenti
Agenti su ili zarobljeni ili nezavisni . Zastupnik zastupa jednog osiguranja. Agenti koji predstavljaju Allstate ili State Farm su agenti zarobljenika. Nezavisni agent predstavlja više osiguranja.
Za prodaju proizvoda osiguranja u ime određenog osiguravača, agencija mora imati sastanak sa tom osiguravačem .
Imenovanje je ugovorni sporazum koji sadrži konkretne proizvode koje agencija može prodati. Takođe određuje komisije koje će osiguravač platiti za svaki proizvod. U ugovoru se obično opisuje ovlaštena ovlaštenja agencije, što znači njen autoritet za pokretanje politike u ime osiguranja.
Agent može imati dozvolu da obavezuje neke vrste pokrivanja, ali ne i druge.
Brokeri ne imenuju osiguravači. Zahtevi za osiguranje i / ili politike od strane osiguranika traže podnošenje popunjenih prijava u ime kupaca. Brokeri nemaju ovlašćenja da obavezuju pokrivenost. Da bi pokrenuo politiku, broker mora dobiti registrator od osiguravača. Vezivo je pravni dokument koji služi kao privremena politika osiguranja. Obično se odnosi na kratko vreme, na primjer 30 ili 60 dana. Vezivo nije važeće, osim ako ga nije potpisao predstavnik osiguravača. Vezivo se zamenjuje pravilnikom.
Brokeri mogu biti ili maloprodajni ili veleprodajni. Maloprodajni broker direktno stupi u kontakt sa kupcima osiguranja. Ako ste posetili brokera, koji je u Vašem ime dobio osiguranje, on ili ona su posrednik u maloprodaji. U nekim slučajevima, vaš agent ili broker možda neće biti u mogućnosti osigurati osiguranje u vaše ime od standardnog osiguravača. U tom slučaju, on ili ona mogu kontaktirati brokera na veliko. Veleprodajni brokeri se specijalizuju za određene vrste pokrivenosti. Mnogi su brokeri viška linija , koji uređuju kritike za rizike koji su neobični ili opasni. Primeri su osiguranje od odgovornosti za proizvod za proizvođača motocikala i pokrivenost auto odgovornosti za kamion za prevoz na daljinu.
Komisije
Iako su neki agenti zarobljenika naplaćeni, većina agenata i brokera se oslanjaju na provizije za prihode. Provizije se isplaćuju od premija koji se naplaćuju osiguranici od strane osiguranja. Ovo može uključivati osnovne provizije i kontigentne komisije.
Bazna komisija je "normalna" provizija koja se zarađuje na polise osiguranja. Bazna provizija izražena je u procentima premije i varira po vrsti pokrivenosti. Na primer, agent može zarađivati, 10% provizija na politiku kompenzacije radnika i 15% na opće politike odgovornosti . Pretpostavimo da kupujete politiku odgovornosti od Elite Insurance Companya preko agencije Jones, nezavisnog agenta. Jones zarađuje proviziju od 15 posto o politici opšte odgovornosti. Ako vaša godišnja premija od odgovornosti iznosi 2.000 dolara, Jones prikuplja 2.000 dolara od vas i zadržava $ 300 u proviziji.
Džons šalje preostalih 1.700 dolara osiguravaču.
Da bi podstakli agente da napišu novi posao , neki osiguravači plaćaju višu proviziju za nove politike nego za obnovu. Na primjer, osiguravač koji plaća 10 posto za novu politiku kompenzacije radnika može platiti samo 9 posto kada se politika obnovi .
Naknadne ili podsticajne komisije nagrađuju agente i brokere za postizanje obima, profitabilnosti, rasta ili zadržavanja ciljeva ustanovljenih od strane osiguravača. Na primjer, Elite osiguranje obećava da će Agenciji Jones platiti dodatnih 3% provizije ako Jones piše 10 miliona dolara u novoj imovinskoj politici u određenom roku. Ako Jones obnovi 90 odsto tih politika kada istekne, Elite će platiti Jonesu dodatnu proviziju od 2 posto.
Kontingentne komisije su kontroverzne. Prvo, brokeri predstavljaju kupce osiguranja. Neki ljudi tvrde da brokeri ne bi trebali prihvatiti kontigentne komisije. Štaviše, neki brokeri su prikupili kontigentne provizije bez znanja svojih klijenata. Još jedan problem je to što provizije mogu pružiti posrednike (i agente) podsticaj da upravljaju kupcima osiguranja u politike koje su naročito unosne za brokera. Ako agenti i brokeri prihvataju potencijalne provizije, oni treba da otkriju ovu činjenicu osiguranim licima. Neki brokeri sada odbijaju takve komisije.
Vaš agent ili broker treba da vam pruži izjavu o otkrivanju kompenzacije koja opisuje vrste provizija koje agencija ili brokerska kuća dobija od svojih osiguravača. U ovom dokumentu treba navesti da li agencija ili brokersko preduzeće primaju samo bazične provizije ili ako primaju i potencijalne provizije.
Direktni pisci
Neki osiguravači prodaju politike direktno kupcima osiguranja bez korišćenja posrednika ili posrednika kao posrednika. Ovi osiguravači se zovu direktni pisci . Mnogi direktni pisci fokusiraju se na lične poklapanje kao što su homeowners i lične auto politike. Međutim, neki takođe nude komercijalne pokrivače malim preduzećima
Osiguranje života
Agenti i brokeri koji prodaju životno osiguranje takođe zarađuju komisije. Međutim, životni agent zarađuje većinu provizije koju on ili ona zarađuje tokom prve godine politike. Komisija može biti 70 do 120 odsto premije u prvoj godini, ali 4 do 6 odsto premije za obnovu.