Osiguranje od požara za vaše poslovanje

Osigurajte svoje poslovanje od štete od požara

Većini preduzeća koja posjeduju imovinu treba osiguranje da se zaštite od štete prouzrokovane vatrom. Vatrogasno osiguranje za preduzeća je široko dostupno. Mnogi osiguravači koji prodaju biznis osiguranje nude ovu pokrivenost.

Potreba za pokrivanjem

Vatra je glavni uzrok oštećenja imovine. U 2015. godini prijavljeno je 1,345,000 požara u Sjedinjenim Državama prema Nacionalnoj agenciji za zaštitu od požara. Ovi požari ubili 3.280 ljudi (isključujući vatrogasce) i izazvali oko 14.3 milijardi dolara za imovinsku štetu.

Većina smrtnih slučajeva nastalih od vatre dogodila se u stambenim zgradama, koje uključuju kuće sa jednim ili dvema porodicama, stambene zgrade, hotele i motele.

Vatra može uništiti mali biznis. Požari generišu plamen, dim i toplotu, od kojih svaka može oštetiti zgrade i njihov sadržaj. Voda, pena i drugi materijali koje vatrogasci koriste za gašenje požara mogu takođe oštetiti imovinu. Biznis koji nema osiguranje od požara morat će platiti popravke ili rekonstrukciju iz džepa. Može takođe morati da nadoknadi vatrogasnu službu za troškove gašenja vatre ukoliko lokalna vatrogasna služba naplaćuje svoje usluge.

Ako kompaniji nedostaju sredstva za plaćanje ovih troškova, može biti primorana da prestanu sa radom. Kupovinom odgovarajućeg osiguranja od požara, kompanija može znatno poboljšati svoje šanse da preživi veliki gubitak od požara.

Neprijateljski neprijateljski vatrogasac

U industriji osiguranja požari su klasifikovani kao prijateljski ili neprijateljski.

Prijateljska vatra je ona koja je postavljena namerno i koja ostaje na mestu koje je namijenjeno, kao što je kamin ili štednjak. Vatra postaje neprijateljska kada izbjegne od svoje željene lokacije. Na primjer, plamen iz plinskog gorionika zapali mast koja se prosula na restoranskoj peći. Vatra putuje kroz zid i gori krov zgrade.

Osiguranje imovine pokriva štetu prouzrokovanu neprijateljskim požarima.

Politike komercijalne imovine

Do sredine dvadesetog veka, preduzeća su se zaštitila od požara oštećenja zgrada i lične imovine kupovinom politike zaštite od požara. Šezdesetih godina, osiguravači su počeli da nude komercijalne politike multiperila. Ovi su obuhvaćeni šteta prouzrokovana raznim opasnostima, kao što su grad i vjetrova, kao i vatra. Multiperil politike su ukinute u osamdesetim godinama kada je ISO uvodio nove forme napisane na pojednostavljenom jeziku. Ovi oblici se i danas koriste. Oni uključuju politiku komercijalne imovine i politiku vlasnika poslovnih informacija (BOP), vrstu politike paketa .

ACV Versus Replacement Cost

Mnoge imovinske politike plaćaju gubitke na osnovu stvarne novčane vrijednosti (ACV) oštećene imovine. Stvarna vrijednost gotovine obično se obračunava tako što oduzimaju amortizaciju imovine u odnosu na troškove zamjene.

Na primer, pretpostavimo da je vaša zgrada osigurana za njegovu stvarnu novčanu vrednost. Zgrada će koštati 3 miliona dolara. Ima deset godina i amortizuje za 500.000 dolara. Vrednost stvarne gotovine zgrade iznosi 2,5 miliona dolara. Ako osigurate zgradu na osnovu svoje ACV, vaš osiguratelj neće platiti više od 2,5 miliona dolara ako je zgrada potpuno uništena.

Morate doći do dodatnih 500.000 $ da biste obnovili strukturu.

Poslovna lična imovina uključuje predmete kao što su mašine, oprema i kancelarijski nameštaj. Takva svojina može biti skupa za zamjenu. Možete zaštititi svoje poslovanje od velikog troška džepa osiguranjem svoje lične svojine na osnovu troškova zamjene.

Pokrivenost zamjenskih troškova plaća troškove popravke oštećene imovine ili zamjene sa sličnim imovinom. Ovo pokriće košta više od pokrivanja na osnovu stvarne gotovinske vrednosti.

Ne osiguravajte svoju imovinu!

Kao i mnogi vlasnici preduzeća, možda mislite da su premije osiguranja previsoke. Možda ste smatrali uštedu novca za osiguranje imovine osiguranjem svoje imovine za manje od svoje pune vrednosti. Ovo je loša ideja!

Uz to, vaša politika neće pokrivati ​​cijeli trošak popravke ili zamjene imovine koja je uništena vatrom ili drugim rizikom.

Drugo, većina imovinskih politika sadrži ili dogovorenu klauzulu vrijednosti ili klauzulu o sosiguranju. Ove odredbe izriče kaznu ako ne uspete da kupite minimalni limit osiguranja u odnosu na vrednost vaše imovine kada dođe do gubitka.

Na primjer, pretpostavimo da vaša politika imovine obuhvata uslov za koosiguranje od 80 posto. Pretpostavite da vaša politika pokriva gubitke na osnovu troškova zamjene. Ako troškovi zamjene vaše zgrade iznosi 2 miliona dolara, morate osigurati svoju zgradu za najmanje 1,6 miliona dolara (80 posto od 2 miliona dolara). Ukoliko dođe do gubitka i ako niste uspeli da kupite potreban iznos osiguranja, vaš osiguratelj neće platiti puni iznos gubitka. Bićete zaglavljeni i plaćate deo toga sami.

Možete izbjeći kazne za pod osiguranjem tako što ćete preduzeti sljedeće korake:

Isključena imovina

Politike svojine sadrže isključenja i ograničenja koja se odnose na određene vrste imovine. Na primjer, većina politika isključuje gubitak ili oštećenje zemljišta, izgradnju temelja i novca i vrijednosne papire . Mnogi obezbeđuju malu količinu pokrivenosti za vredne papire , nakit i vanjske pogone.

Politika imovine takođe isključuje opasnosti koje mogu dovesti do oštećenja određenih vrsta imovine. Primjeri su električni poremećaji, koji mogu oštetiti kompjutere i podatke i mehanički raspad , koji mogu oštetiti rashladnu opremu. Neke od ovih opasnosti mogu biti pokrivene posebnim oblikom ili odobrenjem koji je priložen politici.

Pokrivenost poslovnog prihoda

Kada je njena imovina ozbiljno oštećena, kompanija može biti prisiljena da smanji svoje poslovanje ili potpuno zaustavi svoj posao. Puno ili djelimično isključivanje može dovesti do gubitka prihoda ili dodatnih troškova. Gubici prihoda i dodatni troškovi nisu pokriveni osnovnim osiguranjem od požara. Da bi se zaštitila, preduzeće može kupiti poslovne prihode i dodatne troškove .

Building codes

Mnoga preduzeća posluju u starijim strukturama koje ne zadovoljavaju postojeće građevinske šifre. Zakoni izgradnje variraju od države do države i grada do grada. Generalno, postojeće zgrade ne moraju da zadovoljavaju tekuće kodove, osim ako se ne obnove ili ponovo izgrade. Ako je zgrada ozbiljno oštetila požar ili druga opasnost i popravljena ili rekonstruisana, struktura može biti podložna trenutnim šiframa. Potrebne nadogradnje mogu biti skupe. Dodatni troškovi nametnuti građevinskim kodovima nisu obuhvaćeni tipičnom politikom imovine. Pokrivenost takvih troškova dostupna je pod pokroviteljstvom zgrade .

Konačno

Evo nekoliko saveta za održavanje vaše politike osiguranja od požara.

Članak uređuje Marianne Bonner