Mnogi osiguravači pružaju pokriće poslovnih prihoda koristeći standardni obrazac o poslovnom prihodu ISO . Ostali osiguravači su razvili sopstvene oblike poslovnih prihoda.
Većina ovih modela podseća na ISO formu.
Šta je poslovni prihod?
U kontekstu osiguranja imovine poslovni prihodi obuhvataju oba:
- Neto prihod Neto prihod koji biste zaradili ako se ne dođe do gubitka. Neto prihod je vaš neto dobit ili gubitak pre nego što se porez na dohodak oduzme.
- Kontinuirani troškovi Normalni operativni troškovi koje morate nastaviti da plaćate nakon gubitka. Primeri su zakupnina, električna energija i porez na imovinu.
Mnogi biznisi zarađuju putem pružanja usluge ili prodaje proizvoda . Ostali zarađuju neki ili sve svoje prihode iznajmljivanjem prostora za stanare. Ako je zgrada oštećena u meri u kojoj ona postane nenastanjena, stanodavac će izgubiti prihod od zakupa koji bi on ili ona zaradio.
Prilikom kupovine pokrića poslovnih prihoda možete odabrati jednu od tri opcije:
- Prihodi od poslovnih prihoda uključuju vrijednost iznajmljivanja Namijenjen za posao koji ostvaruje prihode od operacija iznajmljivanja i drugih djelatnosti
- Poslovni dohodak osim vrednosti iznajmljivanja namijenjen za preduzeće koje ne zarađuje prihod od zakupa
- Samo vrijednost zakupa Dizajniran za preduzeće čiji prihod je izveden isključivo iz iznajmljivanja prostorija
Vrednost iznajmljivanja znači neto dohodak koji ste dobili od stanara ukoliko se gubitak nije dogodio. Uključuje vrijednost fer vrijednosti za iznajmljivanje bilo kojeg dijela objekta (iznajmljivanje koje biste zaradili ako ste iznajmili taj dio imovine stanaru).
Vrijednost iznajmljivanja uključuje i Vaše kontinuirane normalne troškove.
Zahtjevi za pokriće
Gubitak poslovnog dohotka pokriva se samo ako su zadovoljeni svi sljedeći uslovi:
- Gubitak prihoda Vi trpite gubitak prihoda zbog "neophodne" suspenzije vašeg poslovanja.
- Fizički gubitak Suspenzija je rezultat fizičkog oštećenja pokrivenim rizikom od imovine u prostorijama opisanim u deklaracijama. Pokrivene opasnosti se često opisuju u delu vaše politike pod nazivom Uzroci gubitka.
- Granični raspored Limit poslovnog prihoda mora biti zakazan za prostorije u kojima se fizički gubitak odvija.
- Period remonta Suspenziju se mora dogoditi u vremenskom periodu koji se zove period vraćanja (objašnjeno u daljem tekstu).
Suspenzija se dešava ako vaše poslovne operacije usporavaju ili prestaju u potpunosti. Ako vaša pokrivenost uključuje vrijednost zakupa, onda se suspenzija dešava ako su svi dijelovi opisanih prostorija nenamješteni zbog oštećenja opasnim rizikom.
Oštećena imovina nije potrebna
Pokrivenost poslovnog prihoda primjenjuje se na gubitak prihoda zbog kojeg imate patnju zbog fizičke štete na imovini uzrokovanom pokrivenim uzrokom gubitka. Oštećena imovina ne pripada tebi. Štaviše, prema vašoj politici ne treba da bude "pokrivena imovina".
Na primjer, pretpostavimo da poslujete za poslove hemijskog čišćenja u zgradi koju iznajmljujete od Rent-a-Building. Vaš stanodavac je osigurao zgradu pod svojom imovinskom politikom. Osigurali ste svoju ličnu imovinu pod politikom komercijalne imovine koja uključuje pokriće prihoda od poslovanja. Vaša politika navodi ograničenje za poslovne prihode za iznajmljene prostorije.
Krajem jedne noći zgrada je oštećena vatrom. Vi ste prisiljeni da zatvorite svoj posao tri meseca dok se zgrada ne popravi. Zgrada ne pripada tebi, niti se kvalifikuje kao "pokrivena imovina" pod vašom imovinskom politikom. Bez obzira na to, prihod koji gubite usled zatvaranja vašeg poslovanja treba pokriti vašim prihodom od poslovanja. Vaš gubitak prihoda nastao je zbog zatvaranja vašeg posla zbog fizičke štete od strane pokrivenog rizika (vatre) imovini u prostorijama opisanim u vašoj politici.
Period restauracije
Koliko prihoda koji izgubite kao rezultat poslovne suspenzije zavisi uglavnom od vremena potrebnog za popravku oštećene imovine. Osiguranje poslovnog dohotka pokriva prihode koje ste izgubili tokom perioda restauracije .
U mnogim oblicima poslovnog dohotka period restauracije počinje nekoliko dana od nastanka fizičkog gubitka. Ovaj jaz u pokrivanju je vrsta odbitka koji se naziva period čekanja . Tipičan period čekanja je 72 sata. Na primjer, ako vatra pada 1. juna, period obnove počinje 4. juna. Dohodak koji izgubite tokom prva tri dana odlaganja neće biti pokriven. Neki osiguravači nude pokrivenost poslovnog prihoda bez perioda čekanja.
Period obnove obično se završava kada se oštećena imovina u opisanim prostorijama popravi ili treba popraviti. Ako se preselite na novu lokaciju, period vraćanja se završava kada nastavite poslovanje na novoj lokaciji.
Period obnove ne uključuje povećano vrijeme potrebno za usklađivanje sa građevinskim kodom. Na primer, pretpostavimo da je ponovno otvaranje vašeg poslova hemijskog čišćenja odloženo za dve nedelje jer popravke moraju biti u skladu sa novim kodom zgrade. Prihod koji gubite tokom tog dodatnog dvonedeljnog perioda neće biti pokriven.
Dodatni pokrivači
Oblici poslovnih prihoda često uključuju i neke dodatne pokrivenosti. Ove su objašnjene u posebnom članku .