istorija
ISO se značajno razvila od svog osnivanja.
ISO je kreiran 1971. godine, kada je nekoliko bonitetnih biroa konsolidovalo i formiralo neprofitabilno udruženje osiguravača. Do 1993. godine ISO se reorganizovala kao neprofitna nezavisna korporacija. 2008. godine stvorila je novu kompaniju Verisk. ISO je objavio sledeću godinu i postao podružnica Verisk koja je u potpunosti u vlasništvu. Kao podružnica javnog preduzeća, ISO više ne kontrolišu osiguravači.
Potreba za ISO
Osiguravači razvijaju stope zasnovane na projekcijama budućih gubitaka. Dobijaju podatke o prošlim gubicima, a zatim koriste vjerovatnoće da predvidiju da li će budući gubici biti veći, niži ili isti kao i prethodno. Gubici postaju sve predvidljiviji s obzirom da se količina podataka povećava. To jest, osiguravači mogu preciznije predvidjeti buduće gubitke kada imaju veliku količinu podataka o gubicima za rad.
Iako neki osiguravači mogu predvidjeti gubitke tačno koristeći sopstvene podatke o gubicima, većina ih ne može.
Većina osiguravača je relativno mala. Ne mogu sami da generišu dovoljno podataka da bi precizno predviđali buduće tvrdnje. Stoga se mnogi osiguravači oslanjaju na ISO za podatke.
Deljenje podataka
ISO prikuplja podatke o gubicima od osiguravača koji kupuju svoje proizvode i usluge. Ovi osiguravači se nazivaju ISO pretplatnici .
Svake godine pretplatnici prijavljuju svoje premije, gubitke i troškove ISO. Osiguravači kategorizuju podatke po linijama poslovanja (vrstu pokrivenosti). Na primer, osiguravač može pružiti odvojene podatke za komercijalnu imovinu , auto fizičku štetu i opću odgovornost .
ISO obrađuje sve podatke koje prikuplja, a zatim ih ponovo proda osiguravatelju. Osiguravači koriste ove podatke kako bi procijenili profitabilnost svake vrste osiguranja. Oni takođe traže gubitke. Gubici se mogu povećavati za neke vrste osiguranja i smanjuju se za druge.
Troškovi gubitka
U prošlosti, ISO je koristio podatke premije i gubitaka koje je prikupio od osiguravača da objavljuju stope . Pretplatnici ISO-a su koristili te stope za izračun premije. Danas ISO uglavnom objavljuje troškove gubitka, a ne stope. Osiguravači određuju svoje stope koristeći podatke o troškovima gubitaka kao polaznu tačku. Osiguravač može izračunati stopu počevši od troškova gubitka i dodavanja naknada za administrativne troškove, poreze i dobit.
Formulari politike
Jedna važna usluga koju ISO obezbeđuje za osiguranje jeste pisanje politika. Kreiranje novih oblika obrazaca je skup i dugotrajan zadatak. Osiguravači mogu izbjeći ovaj zadatak korištenjem prethodno štampanih ISO obrazaca. Oni takođe mogu izbjeći neke rizike vezane za pisanje politika.
Politike koje su izradili osiguravači mogu se tumačiti različito od sudova nego što su namjeravali osiguravači. ISO obrazci generalno predstavljaju manje rizika, jer su većini jezika politike već analizirani od strane sudova.
Mnogi ISO formulari se koriste kao industrijski standardi. Ovi oblici služe kao merila za analizu i upoređivanje politika razvijenih od strane pojedinih osiguravača. Na primjer, obrazac za pokriće odgovornosti za komercijalnu opću odgovornost je industrijski standard za pokrivanje opšte odgovornosti. Neki osiguravači su razvili oblike politika koji su širi od ISO obrasca. U marketinškim materijalima, ovi osiguravači često ističu oblasti u kojima je njihov oblik širi od ISO standardnog oblika.
Neki osiguravači izdaju polise osiguranja koristeći ISO obrasce i potvrde "kao što je" (bez ikakvih promjena).
Ostali osiguravači koriste ISO jezik kao polaznu tačku za razvijanje sopstvenih formulara. Mnogi oblici i potvrde na tržištu sadrže kombinaciju standardnog ISO jezika i vlasničkih tekstova osiguravača.
Pravila ocjenjivanja i osiguranja
Jedan od osnovnih proizvoda koje ISO obezbeđuje osiguravateljima je Priručnik za komercijalne linije. Ova publikacija sadrži pravila i uputstva za osiguranje i ocjenu pokrića koje su obezbeđeni u obliku obrazaca ISO-a. Sadrži odvojene odjeljke za komercijalne automobile, opću odgovornost i osiguranje komercijalnog vlasništva .
Priručnik za komercijalne linije koristi oba osiguranja i zastupnici osiguranja i brokeri . Objašnjava kako se koriste različiti ISO obrasci. Na primer, komercijalni auto opisuje vrste vozila koja se mogu pokrivati pod poslovnom auto-politikom. Priručnik sadrži klasifikacione tablice, pravila ocenjivanja , opis teritorija i uputstva za izračunavanje premija. Takođe ukazuje na to da li treba pridodati određene preporuke za politiku za dodavanje, uklanjanje ili izmjenu pokrivenosti.
Ostale usluge
ISO nudi mnoge usluge osim onih gore navedenih. Evo primera.
- Finansijsko izvještavanje ISO pruža proizvode koji osiguravači mogu koristiti za podnošenje svojih godišnjih finansijskih izvještaja državnim regulatorima osiguranja.
- ISO Reporting Compensation Reporting ISO nudi alate koji olakšavaju proces tarifiranja , pravila i obrasca podnošenja prijava za nadležne službenike za kompenzaciju .
- Inspekcije nekretnina ISO vrši fizičku inspekciju objekata koji su predmet posebne ocene .
- Otkrivanje prevara ISO prikuplja podatke o potraživanjima od mnogih osiguravača i čuva ih u centralnoj bazi podataka. ISO pretplatnici mogu koristiti bazu podataka da otkriju prevaru u osiguranju koja se javlja u industriji.