Neosigurani i neosigurani vozači
Osiguranje autoodgovornosti je obavezno u većini država. Ipak, približno 12,6% vozača vozila je neosigurano prema Vijeću za istraživanje osiguranja . Dakle, ukoliko ste povređeni u automobilskoj nesreći za koju je odgovoran drugi vozač, u osmoj je slučaj da vozač nema osiguranja.
Kada je vozač koji je u krivu neosiguran, moraćete da se oslonite na svoje osiguranje ili druge finansijske resurse kako biste platili svoje lekarske račune. Pokrivenost nezaposlenog vozača je stvorena kako bi se rešio ovaj problem.
Ograničenja koja se zahtevaju zakonom obaveznog osiguranja uglavnom su veoma niska. Na primer, neke države zahtevaju samo 15.000 dolara po osobi i 30.000 dolara po nesreći za telesne povrede, a 5000 dolara za imovinsku štetu (ili 35.000 američkih dolara u kombinaciji pojedinačne granice). Ako ste povređeni u automobilskoj nesreći i vozač koji je naišao na grešku kupio je minimalne ograničene limite, te granice možda neće biti dovoljne za plaćanje zdravstvenih troškova. Možda ste zaglavljeni i plaćate neke troškove. Ovom problemu može se reći nedovoljno osigurana pokrivenost motorista .
Pokrivenost nezaposlenim vozačima (UM) štiti vašu kompaniju od auto nesreća izazvanih vozačima koji nemaju osiguranje odgovornosti. Pokrivenost osiguranog vozača (UIM) se primjenjuje kada vozač na krivini ima određeno osiguranje, ali ograničenje nije dovoljno za pokrivanje vaših gubitaka.
Pokrivenost UIM-a nije dostupna u svim državama.
Zakoni od države
UM i UIM zakoni variraju od države do države. U nekim državama, ovi pokrivači su obavezni. Druge države vam dozvoljavaju da ih odbijete u pisanoj formi. Neke države zahtevaju od vašeg osiguravača da vam ponudi limit UM / UIM koji odgovara vašoj granici odgovornosti. Na primjer, ako je ograničenje vaše odgovornosti 1 milion dolara, vaš osiguravač može biti obavezan da vam ponudi $ 1 milion UM / UIM ograničenja.
Možda imate mogućnost da odbijete tu granicu i izaberete nižu, ili u potpunosti odbacite pokrivanje UM / UIM. U većini država vaš UM / UIM ograničenje ne može prelaziti granicu auto odgovornosti.
Pokrivenost UM-om se može dodati komercijalnoj auto-politici putem odobrenja . Tamo gde je UIM dostupan, obično se nudi zajedno sa UM. Svaka država je razvila vlastitu UM / UIM odobrenje. Ovakva dokumenta objavljuje ISO .
Jedinstveno pokrivanje
Pokrivanja UM i UIM su jedinstvena. Oba su pokrivanja odgovornosti koja plaćaju štetu osiguraništvu, a ne trećoj strani. UM osiguranje pokriva sumu osiguranika, zakonski ima pravo na povraćaj od štete od vlasnika ili operatora neosiguranog vozila. To jest, ona pokriva štetu koju bi odgovorna strana (ili njegov / njen osiguravač) platila ako bi on ili ona kupila osiguranje od autoodgovornosti.
UM osiguranje je prvobitno dizajnirano da pokrije samo telesne povrede . Neke države su ga proširile kako bi pokrile imovinsku štetu . Granica predviđena za pokriće UMPD je uglavnom niska, kao što je 3500 dolara. Tipično, UMPD se ne odnosi na bilo koje vozilo koje je osigurano za sudar.
Složene granice
Više od polovine država u SAD dozvoljava skladištenje UM granica. Slaganje se primenjuje kada je više vozila osigurano za UM ili UIM.
Kada su dozvoljene složene granice, možete kombinovati UM / UIM ograničenja za sve automobile pokrivene pod UM / UIM. To kombinovano ograničenje možete primijeniti na samo jedan auto.
Na primer, pretpostavimo da posedujete dva auta, od kojih je svaki pokriven za UM na jedinstvenom limitu od 300.000 dolara. Dok vozite jedan od auta, povređeni ste u nesreći koju je izazvao neosigurani vozač. UM granica koja vam je dostupna će biti 600.000 dolara.
Neke države dozvoljavaju slaganje samo kada je više vozila osigurano pod posebnim pravilima. Ostali dozvoljavaju slaganje ako su vozila osigurana po istoj politici. Neke države dozvoljavaju osiguravateljima da isključe slaganje pod njihovu auto-politiku.
Ko je pokriven?
UM je lično auto pokriće koje se može dodati u komercijalnu auto-politiku. Odjeljak "ko je osiguran" obično uključuje vas ( imenovanog osiguranog ) i bilo koji član porodice.
Osim ako vaš posao nije jedini vlasnik, pozivanje na "članove porodice" neće se primjenjivati. Ako posjedujete svoje poslovanje kao pojedinac, vi i vaši članovi porodice su osigurani dok vozite ili okupate pokriveni auto i dok pešaci.
Takođe, osiguran je i svaki drugi korisnik pokrivenog automobila, a svako ima pravo na povraćaj štete u ime osiguranika. Na primer, pretpostavimo da je putnik automobila pokriven u nesreći koju je izazvao neosigurani vozač. Supružnik pokojnika može imati pravo na štetu pod pokroviteljstvom UM-a u ime pokojnika.
Isključenje kompenzacije radnika
Zaposleni se kvalifikuju kao osiguranika pod upućivanjem UM-a, ako su stanari pokrivenih automobila. Međutim, mnoga odobravanja UM-a isključuju bilo kakav gubitak za koji osiguranika ima pravo na plaćanje prema zakonu o kompenzaciji radnika .
Na primer, pretpostavite da vaš zaposlenik vozi pokriveni auto kada mu pati od slomljene noge u nesreći izazvanoj neosiguranim vozačem. Na poslu je došlo do povrede, tako da zaposlenik prima naknade po vašoj politici kompenzacije radnika . Svaka šteta koju radnik dobije pod pokrićem UM će biti višak i neće duplirati one naknade za radnike . Međutim, UM može pokriti neke povrede koje se ne mogu nadoknaditi pod WC politikom. Primer je bol i patnja.
Da li poslovnoj potrebi treba pokriti UM?
Postoji niz faktora koji treba uzeti u obzir prilikom odlučivanja da li kupiti UM / UIM pokrivenost za vaše poslovanje. Jedan je trošak. Vaš agent ili broker može da dobije citate za različite limite. Još jedan faktor je dostupnost osiguranja, osim UM, za pokrivanje fizičkih povreda ili oštećenja imovine koja je rezultat automatskih nesreća uzrokovanih neosiguranim vozačima. Neki mogući izvori pokrivenosti su navedeni u nastavku. Vaš agent može vam pomoći da odlučite da li biste trebali kupiti UM / UIM pokriće ili se oslanjati na drugo osiguranje kako biste pokrili gubitke.
- Pokrivenost nadoknadi radnika
- Osiguranje komercijalne imovine
- Auto pokrivanje fizičkog oštećenja
- Pokrivenost auto-zdravstvenim plaćanjima
- Zdravstvenog osiguranja
- Nezgodno osiguranje
- Samozavarovanje
- Novčane rezerve
- Pokrivenost UM radnika
- Vaša lična pokrivenost UM