Harry upravlja veleprodajnom maloprodajnom prodavnicom gvožđa u zgradi koju iznajmljuje od zgrade. Harryov zakup zahteva od njega da osigura zgradu u skladu sa politikom poslovne imovine . Politika navodi i Građevine Inc. i Harijev posao, Harry's Hardware, kao osiguranika. Zakup takođe zahteva od Harryja da kupi opštu politiku odgovornosti koja uključuje Buildings Inc.
kao dodatni osiguranik .
Kasnije jedne noći u zgradi se izbija vatra kada je prodavnica zatvorena. Vatrogasci odlučuju da je vatra počela u vrećici reciklažnih sredstava kada je baterija od 9 volti reagovala sa komadom čelične vune. Vatra je uzrokovala 200.000 dolara štete na objektu.
Politika odgovornosti koja obuhvata Harry's Hardware uključuje ograničenje od 250.000 dolara za oštećenje prostorija koje ste iznajmili za pokriće. Vatra je nastala zbog nemarnog skladištenja reciklažnih sredstava prodavnice gvožđa. Ako Building's Inc. zahtijeva da Harry's Hardware plati za štetu od vatre zgradu, tužbu treba pokriti od strane politike prodavnice gvožđa. Međutim, oštećenje vatre u zgradu je obuhvaćeno i politikom komercijalne imovine koju je Harry kupio. Koja politika će se prvo primijeniti?
Ostale odredbe za osiguranje
Većina potraživanja osiguranih prema vašoj politici odgovornosti se pokriva na primarnoj osnovi.
Na primjer, ako klijent podnese tužbu protiv vaše kompanije za tjelesnu povredu koju je sustigla u nesreći u klizanju i pasti u vašim prostorijama, vaša politika odgovornosti treba da pokrije potraživanje na osnovu prve linije.
Međutim, neki događaji, kao što je gore opisana vatra, generišu tvrdnje koje su na odgovarajući način osigurane drugim vrstama politika.
Da bi rešili ovo pitanje, politike odgovornosti sadrže uslov politike pod nazivom Ostalo osiguranje. Ova klauzula objašnjava kako će politika reagovati kada se određeni zahtevi koji su obuhvaćeni politikom takođe osigurani na drugim mestima.
Kada vaša politika bude viška
Tipična politika odgovornosti pruža višak pokrića za gubitke pokrivene sljedećim.
Vatrogasno ili drugo osiguranje imovine koje pokriva vaš rad
Na primer, vi ste stručnjak za električnu energiju i instalirate električne instalacije u zgradi koja je u izgradnji. Svi izvođači koji su uključeni u projekat (uključujući i vas) su osigurani za fizičku oštećenja zgrade tokom izgradnje u skladu sa politikom rizika graditelja . Ako slučajno prouzrokujete štetu objektu tokom izgradnje, politika rizika graditelja primjenjuje se prije svega. Vaša politika odgovornosti će pokrivati štetu prouzrokovanu vašom nepažnjom na sekundarnoj osnovi.
Vatrogasci ili ostalo osiguranje imovine koje pokrivaju prostorije koje iznajmljujete (ili zauzimate bez zakupa uz dozvolu vlasnika).
U primjeru otvaranja, Harry je osiguran po politici komercijalne imovine zbog štete na objektu koju iznajmljuje od Buildings Inc. Pošto je oštećenje vatre osigurano pod imovinskom politikom, ta politika treba primijeniti prvo.
Harryova politika odgovornosti će se primjenjivati na višku.
Ostalo osiguranje koje ste kupili da pokrijete svoju odgovornost kao zakupac za imovinsku štetu u prostorijama koje iznajmljujete (ili zauzimate bez zakupa uz dozvolu vlasnika)
Na primer, pretpostavimo da ste iznajmili poslovni prostor u kratkoročnom zakupu. Vaš stanodavac je osigurao zgradu pod političkom imovinom. Da biste se zaštitili, kupili ste pravnu odgovornost, vrstu imovinske politike koja pokriva vašu zakonsku odgovornost za štetu na imovini koja je u vlasništvu nekog drugog, ali je u vašoj brigi. Ako slučajno nanete štetu na imovinu koja je obuhvaćena vašom politikom pravne odgovornosti, ona se prvo primjenjuje. Vaša opšta politika odgovornosti će se primijeniti kao višak pokrića.
Bilo koje drugo osiguranje koje pokriva vašu odgovornost za korišćenje aviona, auta ili plovila.
Na primjer, tipična pravila o odgovornosti pokrivaju tjelesnu povredu ili imovinsku štetu koju slučajno prouzrokujete drugim osobama dok radite mali vodeni čamac koji nemate (dokle god ne koristite čamac za prijevoz putnika za naknadu). Pretpostavimo da vaša kompanija poseduje jahtu. Kupili ste marinsku politiku koja pokriva vašu odgovornost za korištenje vašeg plovila, kao i čamce koje nemate. Iznajmljujete mali čamac i slučajno izazivate nesreću u kojoj je neko povređen. Ako oštećeni podnese tužbu, prvo se primenjuje politika vašeg plovila. Vaša opšta politika odgovornosti će se primjenjivati na sekundarnoj osnovi.
Pokrivenost koju ste dobili kao dodatni osiguranik .
Ako ste pokriveni za potraživanje prema nečijoj politici kao dodatni osiguranik, ta politika treba da vas pokriva na primarnoj osnovi. Vaša vlastita politika treba da pokrije zahtev na višku.
Na primjer, Buildings Inc. je dodatni osiguranik u skladu sa Harry's Hardwareovom politikom odgovornosti za zahtjeve koji proističu iz Harryove upotrebe iznajmljene zgrade. Pretpostavimo da je Building's Inc. tužila kompanija koja tvrdi da je njegova zgrada pretrpela štetu od dima od požara u prodavnici. Tužba tvrdi da je zgrada Inc. delimično odgovorna za vatru jer je znala za Harryovo nepravilno skladištenje recikliranih materijala, ali nije učinila ništa za otklanjanje situacije. Pošto je potraživanje proisteklo iz Harryove upotrebe iznajmljene zgrade, Harryova politika odgovornosti bi trebala reagovati na potraživanje na primarnoj osnovi. Ako se iskoristi Harryova odgovornost, onda bi politika vlasničke odgovornosti kompanije Building's Inc. trebalo da obezbedi višak pokrića.
Konflikti
Odredbe za ostalo osiguranje u vašoj politici odgovornosti mogu se sukobljavati sa onima u drugoj politici. Na primer, vi ste osigurani u skladu sa dve politike odgovornosti, koje oba navode da primenjuju na višku osnovu. Kada su klauzule o drugim osiguranjima nedosledne, državni zakon ili prethodna sudska odluka mogu odrediti kako se sukob riješi.