Odvajanje osiguranika (otpornost)

U najvećoj opštoj odgovornosti i krovnim politikama pokriven je odredba pod nazivom Odvajanje osiguranika. Ova klauzula predviđa da će svaka osigurana strana biti razmatrana odvojeno, bez obzira na bilo koji drugi osiguranik. Ona osigurava da postojanje jednog osiguranika neće uticati na pokriće koje pruža bilo kojem drugom osiguraniku.

Odredba Odeljenja osiguranika je naročito važna kada jedna osigurana stranka tuži drugu.

Prema tome, ponekad se naziva klauzula o ukrštanju (ili unakrsna obrada). U nekim politikama, ova klauzula se pojavljuje pod naslovom Odvojivost interesa, a ne odvajanje osiguranika.

Gdje je?

Klauzula o odvajanju osiguranika obično se nalazi u uslovima politike . Međutim, u standardnoj komercijalnoj auto-politici se pojavljuje u odjeljku Definicije pod definicijom osiguranika .

Klauzula o odvajanju osiguranika obično se sastoji od dva dela. Prvi deo se odnosi na nazvane osiguranika.

1. Suit među imenovanim osiguranicima

Prvi deo Odredbe osiguranika primjenjuje se na nazive osiguranika . To su stranke koje su navedene u odeljku deklaracija vaše politike. Klauzula osigurava da se politika primjenjuje odvojeno za svakog imenovanog osiguranog. To jest, ako su tužena dva osigurana lica, svaka će biti pokrivena kao da je jedina navedena na politici.

Klauzula o odvajanju osiguranika sadrži dva značajna izuzetka.

Prvo, ne primjenjuje se na granice osiguranja. To znači da se granice ne primjenjuju posebno za svakog osiguranog. Na primjer, pretpostavimo da se dva imenovana osigurana tužila jedni druge za telesne povrede koje su preživjeli u jednom slučaju. Sve štete koje osiguravač plaća u ime obe strane podleže granici svakog pojava.

Drugo, klauzula se ne primjenjuje na specifične dužnosti koje su dodeljene prvom imenovanom osiguraniku , što znači osoba ili entitet koji su prvi navedeni u deklaracijama. Prvi imenovani osiguranik ima određene obaveze, kao što je obaveza plaćanja premija. Klauzula o odvajanju osiguranika ne obavlja ove dužnosti na druge imenovane osiguranike.

Izuzeci primenjeni odvojeno

Klauzula o odvajanju osiguranika osigurava da se izuzeća iz politike primenjuju pojedinačno na svakog po imenu osiguranika. Ovo razdvajanje pokrivenosti je naročito važno kada jedan nazvan osiguranik tužio drugog. To je zato što se neke od izuzetaka u politici primjenjuju na vas , što znači naziv osiguranika. U odsustvu klauzule o odvajanju osiguranika, izuzeci koji se odnose na osiguranika mogu se primeniti na drugu. Evo primera.

Primjer

Bill Jones i njegov brat Bob su zajednički vlasnici dve korporacije Jones Creamery i Jones Manufacturing. Jones Creamery poseduje maloprodajnu prodavnicu sladoleda. Jones Manufacturing čini jedinstvene ukuse sladoleda. Firme su se međusobno složile da će se svi sladoled od Jones Manufacturing prodavati u prodavnici Jones Creamery. Štaviše, kremastica prodaje sladoled čine isključivo Jones Manufacturing.

Obe kompanije se nazivaju osiguranicima na istoj opštoj politici odgovornosti .

Jones Creamery posluje u prodavnici sladoleda u prostoru koji iznajmljuje u tržnom centru. Jones Manufacturing posluje iz zgrade koja poseduje koja se nalazi iza tržnog centra. Sva imovina u vlasništvu dve kompanije je osigurana pod istom politikom poslovne imovine . Oba preduzeća se zovu osiguranika pod istom politikom opšte odgovornosti.

Krajem jedne noći, domar zaposlen u kompaniji Jones Manufacturing priprema se za pranje tvornice. Nije upoznao da je izbeljivost i amonijak zapaljiv kada se kombinuje, i izliježe neke od njih u kantu. Zatim krene napolje da baci smeće. Nekoliko sekundi kasnije smeša eksplodira. Niko nije povređen, ali deo fabričke zgrade je uništen. Tržni centar nije oštećen.

Jones Manufacturing je prisiljen da se zatvori četiri meseca dok se zgrada ne popravi. Jones Creamery je zabranjen sporazumom korišćenja drugih dobavljača, tako da se prodavnica mora zatvoriti i četiri meseca. Šteta u fabrici je pokrivena imovinskom politikom firmi. Nažalost, politika ne uključuje pokriće poslovnih prihoda .

Osam meseci nakon eksplozije, Jones Creamery tužio Jones Manufacturing za gubitak upotrebe. (Prema politici odgovornosti, gubitak upotrebe materijalnog dobra koji nije fizički povređen kvalifikuje se kao oštećenje imovine .) Tužba tvrdi da je Jones Manufacturing odgovoran za gubitak prihoda Jonesa Creamerya. Navodi se da je eksplozija koja je u konačnici sprečila da kremeti operišu prodavnicu sladoleda rezultat nesaglasnosti proizvođača.

Isključenje imovine

Većina pravila o odgovornosti sadrže isključenje (pod telesnim povredama i odgovornosti za štetu na imovini) za "štetu koju ste imali, iznajmili ili zauzeli." Ovo isključenje ima za cilj da eliminiše pokriće za potraživanja koje treba osigurati u skladu sa politikom poslovne imovine. Isključenje važi za vas (imenovanog osiguranika).

Jones Manufacturing je tužila Jones Creamery zbog imovinske štete (gubitak upotrebe) u prodavnici maloprodaje. Jones Creamery zauzima imovinu koja je predmet zahteva. Obe Jones Creamery i Jones Manufacturing se kvalifikuju kao i vi .

Ako se politika nije primenjivala odvojeno za svakog nazvanog osiguranika, isključenje štete zbog imovine, navedeno gore, može ukloniti pokriće za potraživanje protiv Jones Manufacturinga. Na sreću, isključenje se razmatra odvojeno za svakog osiguranog po imenu. Kada je došlo do oštećenja imovine (gubitka upotrebe), Jones Manufacturing nije posjedovao ili zauzeo imovinu (skladište sladoleda), što je osnova potraživanja. Stoga, isključenje se ne primjenjuje i treba pokriti njegov zahtjev protiv proizvođača.

2. Odgovaraju između osiguranika

Odredba drugog člana Odredbe o odvajanju osiguranika primjenjuje se na tužbe između osiguranika. Navodi se da se politika primjenjuje posebno za svakog osiguranika koji je predmet zahtjeva ili tužbe. Ova odredba osigurava da ako osiguranika tuži osiguranika B, politika će se primijeniti na osiguraniku B kao da osiguranika A ne postoji.

Zašto je važna odredba o odvajanju osiguranika? Neke od izuzetaka u politici navode se "osiguranika". "Osiguran" obično znači osiguranika koji traži pokriće za tužbu ili tužbu. Pretpostavimo da osiguranika tužio osiguranika B za telesne povrede . Ako se politika nije primenjivala posebno na B, izuzeci koji su relevantni za A mogu se primijeniti i na B.

Primjer

Mnoge tužbe između osiguranika uključuju dodatnog osiguranika koji je tužio osiguranika. Na primjer, pretpostavimo da vlasnik imovine pod imenom Paramount Properties zapošljava Pete's Painting kako bi nacrtao poslovnu zgradu Paramount-a. Ugovor između Paramount Properties i Pete's Painting zahteva od Petea da pokrije Paramount kao dodatni osiguranik u skladu sa Peteovom politikom odgovornosti.

Pete's Painting počinje sa radom na projektu. Jednog dana, Jeff, zaposlen u Peteu, postavlja merdevine na zgradu blizu prozora. Iznenada, okvir prozora pada sa zgrade i udara Jeffa u glavu. Džef ima povredu glave i podnosi zahtev po politici kompenzacije radnika kompanije Pete's Painting. Nakon prikupljanja naknade za radnike, Jeff je podneo tužbu protiv Paramount Properties. Njegova tužba tvrdi da okvir prozora nije bio povezan sa zgradom. Paramount je bio upoznat sa ovom činjenicom pre nesreće, ali nije upozorio Jeffa na opasnost.

Paramount Properties odgovara podnošenjem tužbe protiv Pete's Painting. Paramount tvrdi da je informisao Pete's Painting o labavom prozoru. Peteovo slikarstvo je bilo nemarno kada nije obavestio Jeffa o opasnosti, tako da je Pete odgovoran za povrede Džefa.

Isključenje odgovornosti poslodavaca

U prethodnom primeru, Pete's Painting je tužila Paramount Properties zbog povrede koja se dogodila zaposleniku Petea. Ako Pete pošalje tužbu osiguravaču odgovornosti, osiguravač će vjerovatno poricati pokriće na osnovu isključenja odgovornosti poslodavaca u politici. Ovo isključivanje eliminiše pokrivenost telesnog povreda zaposlenog osiguranika zbog zaposlenja. Povrede vezane za rad su isključene jer bi trebalo da budu pokrivene politikom kompenzacije radnika.

Paramount je dodatni osiguranik prema Peteovoj politici odgovornosti. Ako Paramount traži pokriće za Jeffovu tužbu prema Peteovoj politici, li će isključenje odgovornosti poslodavaca proširiti i na Paramount?

Zbog odredbe o odvajanju osiguranika, politika (uključujući isključenje odgovornosti poslodavaca) se primjenjuje odvojeno za svakog osiguranog. Paramount Svojstva nije poslodavac Jeff-a, tako da isključivanje odgovornosti poslodavaca ne bi trebalo primijeniti na njega. Trebalo bi pokriti tužbu protiv Paramounta.

Ograničenja se ne primenjuju zasebno

Odredba odvajanja osiguranika se ne primjenjuje na ograničenja politike . Ako se dva osiguranika tužuju jedna drugu kao rezultat nesreće, sva šteta (ili poravnanja) koja se dodjeljuju obema osiguranicama bit će podložna granici Svake pojave . Ograničenja se ne primjenjuju posebno za svakog osiguranog.

Cross Cross Suits

Najzad, neke odgovornosti i krovne politike sadrže isključenja koja eliminišu pokriće za one od jednog osiguranog od drugog. Ove "osigurane i osigurane" isključenja variraju. Neki se odnose samo na odela između imenovanih osiguranika. Drugi se odnose na tužbe između osiguranika. Treba izbegavati politike sa ovim izuzetcima.