Vrste uslova
Politika osiguranja može sadržati niz uslova. Neke se odnose samo na osiguranje. Primer je klauzula o stečaju (objašnjeno u daljem tekstu).
Navodi se da stecaj osiguranika nece osloboditi osiguravajuce svoje obaveze prema politici. Ostali uslovi važe samo za osigurenika. Na primjer, uslovi za gubitak u politici politike komercijalne imovine ( ISO) zahtijevaju od osiguranika da prijavljuje gubitak policiji ako je prekršen zakon. Mnogi uslovi su proceduralni. Primjer je klauzula procjene u standardnoj Business Auto Policy . Objašnjava proces koji će se poštovati ako osiguranika ili osiguravač zahtijeva procjenu oštećene imovine.
Gdje su oni?
Uslovi se često nalaze u posebnom odeljku formulara politike ili pokrića. Nije iznenađujuće što ovaj odeljak često nosi uslove.
Mnoge politike sadrže više uslova. Na primjer, Politika ISO poslovne politike sadrži tri grupe uslova. Uslovi za gubitak objašnjavaju kako se gubici vrednuju i plaćaju. Dodatni uslovi se odnose na pitanja kao što su suosiguranje i prava vlasnika hipoteke .
Uslovi komercijalne imovine sadržani su u posebnom obliku. Ova pitanja nisu objašnjena na drugim mestima, kao što je teritorija pokrivenosti .
Paketne politike , koje uključuju dve ili više vrsta pokrića, obično sadrže posebne uslove za svaku vrstu pokrivenosti. Na primjer, politika koja obuhvata opću odgovornost i pokrivanja komercijalne imovine uključuje uslove odgovornosti i uslove imovine.
Politika paketa može takođe sadržati odeljak Zajedničke politike (ili opšte uslove) koji se primjenjuje na sve pokrivanja uključene u ugovor.
Politika može sadržavati uslove koji se ne pojavljuju u odeljku Uslovi. Na primjer, standardna politika nadoknade za radnike NCCI sadrži Poglavlje Uslovi u dijelu šest. Ipak, i Prvi deo ( kompenzacija radnika ) i drugi deo ( odgovornost poslodavaca ) sadrže klauzule pod nazivom Ostalo osiguranje i oporavak od drugih. Ove klauzule su uslovi politike iako nisu označeni kao takvi. Slične klauzule mogu se naći u ISO standardima odgovornosti i poslovnim auto-politikama. U tim politikama, klauzule se nalaze u odjeljku Uslovi.
Uobičajeni uslovi
Određeni uslovi su pronađeni u mnogim vrstama poslovnih politika. Neki primjeri su opisani u nastavku.
Dužnosti u slučaju nastanka ili gubitka
Praktično sva pravila sadrže klauzulu koja objašnjava šta treba da uradite ako dođe do gubitka ili potraživanja. Primer je standardna opšta politika odgovornosti. Njeni uslovi za prijavu potraživanja navode da morate obavijestiti svog osiguranja što je prije moguće u slučaju pojave ili prekršaja ili potraživanja. Ta klauzula je važna, pošto vaš neuspeh u usaglašavanju može dati vašoj osiguravajućoj osnovi da odbije pokriće za potraživanje.
Ostalo osiguranje
Ova klauzula objašnjava kako će politika reagovati kada postoji drugo pokriće za tužbu koju pokriva vaša politika. Neke politike pružaju primarnu (prvu liniju) pokrivenost. Druga klauzula o osiguranju u standardnoj politici opšte odgovornosti govori da je obuhvat primarno predmet nekih izuzetaka. Druge politike dele gubitke. Na primjer, druga klauzula o osiguranju u trgovačkoj politici imovine ISO-a navodi da će se gubici dijeliti proporcionalno s bilo kojim dupličnim pokrivanjem. Neke vrste osiguranja, uključujući i mnoge politike E & O, primjenjuju se na višku u odnosu na druge postojeće pokriće.
Prava oporavka
Većina komercijalnih politika sadrži klauzulu za subrogaciju . Ova klauzula daje osiguravaču pravo na povraćaj iznosa koji je platio za gubitak od strane koja je to učinila.
Drugim riječima, ako je osiguravač platio gubitak za koji je neko (osim osiguranika) odgovoran, osiguravač može tužiti krivicu za iznos plaćanja.
Pravna radnja protiv nas
Ova odredba se često naziva klauzula "bez akcije" jer ograničava vaše pravo na podnošenje tužbe protiv vašeg osiguranja. Obično vam onemogućava tužbu, osim ako ste ispunili sve uslove iz politike.
Prema pravilniku o imovini ISO-a, ne možete tužiti vašeg osiguranja u vezi sa potraživanjem ako niste uspeli da navedete opis oštećene imovine (stanje pokrivenosti). Politike odgovornosti često zabranjuju vas ili bilo kome drugom da tužbu podnosioca osiguranja pod određenim okolnostima. Uobičajeno vam je zabranjeno tužiti vašeg osiguranja da prikupite poravnanje koje ste napravili dobrovoljno (bez saglasnosti vašeg osiguranja). Isto tako, zabranjeno vam je tužiti da prikupite naknadu dok sud ne donosi konačnu presudu.
Politike osiguranja mogu nametnuti vremenski rok za podnošenje tužbe. Neke politike imovine zahtijevaju da podnesete tužbu u roku od dvije godine od datuma gubitka. Ova odredba će biti preinačena državnim zakonom, ako ova država obezbedi više vremena za podnošenje tužbi od politike.
Liberalizacija
Ova klauzula automatski povećava vašu politiku kako bi uključila bilo koju pokriću koju je vaš osiguratelj dodao u svoj pokriveni obrazac. Klauzula se obično odnosi na bilo koje produženje koje je napravljeno neposredno pre ili tokom vašeg vremenskog perioda, ako je produžetak besplatan.
Na primer, pretpostavite da ste osigurani u skladu sa politikom poslovne imovine. Iako je vaša politika na snazi, vaš osiguravač počinje da koristi ažuriranu verziju Obrasca zgrade i lične svojine. Novi obrazac automatski obezbeđuje (bez doplate) ograničenje od 10.000 dolara za oštećenje lične imovine sadržane u privremenom skladištu u vašim prostorijama. Obrazac priložen vašoj politici ne uključuje ovo pokriće. Budući da vaša politika sadrži klavzulu o liberalizaciji, svojstvo sadržano u privremenom memorijskom uređaju automatski će pokriti vaša politika. Nijedno odobrenje nije potrebno.
Otkazivanje i neobnovljivanje
Mnoge politike osiguranja koje kupuju preduzeća sadrže i klauzulu o otkazivanju i odredbu o neobnovljivanju . Ove odredbe objašnjavaju okolnosti pod kojima osiguravač može poništiti ili ne obnavljati politiku. Državni zakon će prevazići ove odredbe ako je povoljniji za osigurateka. Na primjer, državni zakon koji zahtijeva od osiguravača da pruži obaveštenje dužniku od 60 dana ako se politika ne obnovi neće zamijeniti odredbu o politici koja zahtijeva samo 30 dana obavještenja.
Odvajanje osiguranika
Mnoge politike odgovornosti sadrže stanje pod nazivom Razdvajanje osiguranika (ili otpornost interesa). Ovaj uslov se često sastoji od dva dela. Prvi objašnjava kako će se politika reagovati ako neko zove osigurano tužiti drugog. Drugi deo opisuje kako će se pokriće primijeniti ako se jedan osiguranik tuži drugom osiguraniku.
Prenos vaših prava i obaveza
Osiguravači pažljivo prate osiguranje podnosioca osiguranja pre nego što izdaju politiku. Stoga, polise osiguranja sadrže prenos prava ili klauzule o " anti-assignment" -u . Ova klauzula zabranjuje osiguratiocima da od svojih prava i dužnosti dodijeljuju nekom drugom bez pismene saglasnosti osiguravača. Na primjer, Jim poseduje poslovanje koje prodaje Džejn ne može "davati" svoja poslovna osiguranja Jane, politika je izdata samo Jima, njegova prava i obaveze prema politici ne mogu se preneti na Jane bez saglasnosti osiguravača.
Klauzula protiv dodeljivanja takođe zabranjuje osiguratiocima da prenose svoje pravo na naplatu štete ili poravnanja. Na primer, pretpostavimo da je Bob osigurao auto za fizičku štetu pod komercijalnom auto-politikom. Bob potpisuje ugovor koji daje Jimu pravo na naplatu bilo kojeg plaćanja koju bi Bob dobio na teret fizičkog gubitka vozila. Bob je prekršio klauzulu protiv davanja. Njegovo osiguranje je malo verovatno da će plaćati gubitak Jimu pod Bobovom politikom.
Imajte na umu da mnoge države dozvoljavaju osiguratiocima da prenose svoja prava na potraživanje uplata nakon nastanka gubitka . Dozvoljene su samo post-gubitne zadatke. Dozvole izvršene prije nastanka gubitka su zabranjene. U prethodnom primjeru, pretpostavimo da je Bob već imao fizički gubitak gubljenja kada dodeli svoje pravo na prikupljanje zahtjeva za isplatu potraživanja po politici Jimu. U mnogim državama, zadatak bi bio dozvoljen.
Stečaj
Ova klauzula navodi da se obaveze osiguravača prema politici ne menjaju ako osiguranik stigne u stečaj ili postane nesolventan. Osiguravač je još uvijek dužan da plati potraživanja.
Nema koristi Benjlu
Mnoge imovinske i auto politike sadrže odredbu pod naslovom "Nemoguće koristi" Baileju. Bajile je neko ko je povjeren imovini druge stranke za određenu svrhu. Primjer je auto body shop. Vlasnik vozila daje kućištu kućište oštećenog vozila tako da ga prodavnica može popraviti.
Bailee ne dobija vlasnička prava na imovini koja poseduje. Auto body shop ne postaje vlasnik vozila koje se popravlja.
Klauzula "bez koristi za bailee" odnosi se na komercijalnu imovinu i auto-fizičku zaštitu. Navodi se da niko, osim osiguranika koji ima starateljstvo nad osiguranom imovinom, ima koristi od politike. Drugim rečima, bailee nema pravo na isplatu potraživanja samo zato što poseduje osiguranu imovinu. Prema komercijalnoj auto-politici, bailee može biti garaža za parkiranje, vučno preduzeće, servis za popravku ili bilo koji drugi koji naplaćuje naknadu za dobijanje kontrole nad vozilom.
Prikrivanje, pogrešno predstavljanje ili prevara
Ova klauzula dozvoljava osiguravajućoj kompaniji da poništi politiku ako je osiguranik izvršio lažni postupak . Osiguranica vrši prevaru kada namerno obmanjuje osiguravača u svrhu finansijske dobiti. Prevara se može izvršiti kada je pokriće kupljeno, kada je zahtev podnet, ili u nekom drugom trenutku. Na primjer, vlasnik preduzeća kupuje pokrivenost fizičkom štetom za nepostojeće vozilo. Zatim izveštava da je vozilo ukradeno i da podnese zahtev za krađu.
"Klauzula o prevari" takođe dozvoljava osiguravajućem društvu da odbije pokriće ukoliko je bilo koji osiguranika namerno pogrešno predstavio ili sakrio materijalnu činjenicu u vezi sa osiguranjem. Termin pogrešno predstavljanje znači pogrešno prikazivanje istine. Pogrešno prikazivanje je materijalno ako bi osiguravač donio drugačiju odluku ako bi znala istinite činjenice.
Na primjer, popunjavate aplikaciju za osiguranje imovine u zgradi koju posedujete. Nalazite na aplikaciji, navodeći da koristite zgradu kao skladište. U stvarnosti, koristite ga za proizvodnju vatrometa. Ako je zgrada oštećena u eksploziji koja je prouzrokovana neispravnim vatrometom, vaš osiguravač može odbiti pokrivenost na osnovu materijalnog pogrešnog prikaza.