Uvod u poslovno osiguranje
Sva preduzeća se suočavaju sa rizikom od slučajnih gubitaka. Iako velika preduzeća mogu imati finansijsku svrhu da apsorbuju veliki gubitak, mala preduzeća ne. Jedan veliki gubitak može dovesti malu kompaniju van posla. Stoga vlasnici malih preduzeća moraju osigurati adekvatno osiguranje njihove kompanije.
I. Vrste poslovnog osiguranja
Poslovno osiguranje obuhvata mnoge vrste pokrivenosti. Većina pokrivanja koje su kupili preduzeća spadaju u kategoriju pod nazivom Komercijalna imovina / osiguranje od nesreća.
Ova kategorija uključuje komercijalnu imovinu, komercijalnu odgovornost, komercijalni auto i osiguranje kompenzacije radnika.
Osiguranje komercijalne imovine
Osiguranje komercijalnog vlasništva štiti vašu kompaniju od finansijskih šteta nastalih od štete fizičkim sredstvima kao što su zgrade i oprema. To je pokrivenost od strane prvog lica, što znači da plaćanje potraživanja direktno vama nosioca osiguranja. Pokrivanja imovine koja najčešće kupuju preduzeća opisana su u nastavku.
Politika komercijalne imovine
Ako vaše preduzeće poseduje imovinu, verovatno ćete trebati politiku poslovne imovine . Pokriva zgrade koje posedujete, i ličnu imovinu koju posedujete ili zakupite od nekog drugog . Politika obuhvata vrste imovine koja se koristi u tipičnom poslu, kao što su nameštaj, uređaji, kancelarijska oprema, sirovine i gotovi proizvodi.
Velika prednost komercijalne imovinske politike je njegova fleksibilnost. Postoji mnogo opcija za pokrivanje koje možete izabrati. Na primjer, možete odabrati pokrivene rizike ili "sve rizike". Možete osigurati svoju imovinu na osnovu njegove stvarne novčane vrijednosti ili troškova zamjene.
Na raspolaganju su vam široka različita podrška , tako da možete dodati, proširiti ili ukloniti pokrivenost po želji.
Poslovni prihodi i dodatni troškovi
Prihodi od poslovnih prihoda i dodatni troškovi se često dodaju politici komercijalne imovine. Za razliku od većine pokrivenosti imovine, oni ne pokrivaju fizičku štetu na imovini. Umjesto toga, pokrivaju dvije posledice fizičke štete, odnosno gubitak prihoda i dodatnih troškova.
Osiguranje poslovnog osiguranja štiti vašu kompaniju od gubitka prihoda koji bi se mogao dogoditi ako je vaše preduzeće prisiljeno da se isključi zbog fizičkog gubitka. Na primjer, vatra oštećuje restoran koji posedujete, te primorava da prestanete sa radom dok se zgrada ne popravi.
Osiguranje od Vašeg poslovanja će pokriti neto prihod koji ste zaradili, bez gubitka, plus kontinuirani troškovi koje morate platiti (kao što su električna energija i najam). Ovo pokriće se ponekad zove osiguranje prekida poslovanja.
Dodatno osiguranje troškova pokriva troškove koje ste preduzeli da biste izbjegli ili smanjili minimizaciju zaustavljanja vaših poslovnih operacija nakon što vaša imovina pretrpi fizički gubitak. Pokriva troškove koji su iznad vaših normalnih troškova. Na primjer, zgradu u kojoj poslujete sa svojim pekarskim posloškama oštećuje se od sudopere . Zgrada se ne može koristiti dok se ne popravi šteta. Vaše osiguranje dodatnih troškova će pokriti vaše dodatne troškove zakupa privremenog objekta i pomjeranje svoje opreme tamo, tako da možete nastaviti svoje pekarske operacije dok se vaša zgrada popravlja.
Inland Marine Insurance
Politike komercijalne imovine imaju za cilj da pokriju imovinu koja ostaje na fiksnim lokacijama. Oni pružaju malo pokrića za imovinu koju koristite od vaših prostorija.
Možete osigurati pokretnu imovinu, kao što su kamere, laptop računari, cargo i građevinska oprema kupovinom kopnene plovidbe.
Postoji mnogo vrsta unutrašnjih morskih politika. Svaki od njih je osmišljen da osigura određenu vrstu imovine. Na primjer, politika izvođača radova obuhvata ručne alate, generatore, bagere i drugu opremu koju koristite na gradilištima. Politika unutrašnjeg tranzita obuhvata imovinu koju isporučujete kupcima u vašim kamionima u vlasništvu kompanije. Ako koristite pokretnu imovinu u svom poslu, trebalo bi da razmislite o kupovini unutrašnjeg pomorskog osiguranja. Vaš agent ili broker može vam savjetovati o vrsti pokrića koji vam odgovara.
Zločinsko osiguranje
Osiguranje od kriminala štiti firmu od gubitaka nastalih krivičnim djelima (osim vlasnika ili direktora). Namijenjen je pokrivanju određenih gubitaka koji nisu pokriveni politikom komercijalne imovine. Na primjer, većina politika imovine isključuje krađe koje izvršavaju zaposleni. Takođe isključuju gubitak ili štetu novcu, valuti, hartijama od vrijednosti, žigovima i sličnim imovinom.
Možete zaštititi svoju firmu od krađa koje su zaposleni radili novcem, hartijama od vrednosti ili drugom imovinom kupovinom pokrivanja krajem zaposlenih . Gubici uzrokovani krađom (osim krađe koje obavljaju zaposleni), šteta ili uništavanje novca ili hartija od vrednosti mogu se osigurati po osnovu novca i pokrića hartija od vrednosti .
Osiguranje komercijalne odgovornosti
Osiguranje odgovornosti štiti preduzeće od tužbi koje podnesu kupci, klijenti, posjetitelji ili članovi javnosti. Osiguranje odgovornosti se naziva pokrivenost trećim stranama jer pokriva potraživanja nekog ko nije osiguran. Postoje tri vrste osiguranja od odgovornosti koje često kupuju preduzeća: opća odgovornost, krovna odgovornost i greške i propuste.
Osiguranje opšte odgovornosti
Opšta politika odgovornosti pokriva potraživanja ili tužbe trećih strana protiv vašeg poslovanja za telesne povrede , oštećenja imovine ili lične i reklamne povrede . Ona štiti vaše poslovanje protiv različitih tužbi. To uključuje:
- Tjelesne povrede koje su nastale zbog incidenata u vašem objektu
- Telesne povrede ili imovinske štete koje proističu iz nesreća koje se javljaju na radnom mestu
- Potraživanja koja proizilaze iz povrede ili štete prouzrokovane vašim proizvodima ili završenim radom
- Tvrdnje koje se tiču klevete, klevete , lažnog hapšenja ili reklamne povrede
Krovna odgovornost
Komercijalna krovna politika štiti vašu firmu od katastrofalnih zahteva o odgovornosti. Obično daje limit od 1 milion ili više. Vaš kišobran koraka kada je vaša primarna politika odgovornosti iskorišćena prilikom plaćanja potraživanja. Trebalo bi da obezbedi širu pokrivenost od vaše politike opšte odgovornosti. To jest, vaš kišobran treba da priušti pokrića koji nisu uključeni u vašu primarnu politiku. Ako ste kupili odgovornosti auto odgovornosti i / ili poslodavaca, vaša krovna politika treba da se primjenjuje i na višku u odnosu na te pokriće.
Odgovornost za greške i propuste
Osiguranje od odgovornosti za greške i propuste (E & O) obuhvata tvrdnje koje proizilaze iz vaših nemarnih radnji ili neuspeha pružanja nivoa savjeta ili usluga koje su vaši klijenti očekivali. Takođe se zove osiguranje profesionalne odgovornosti. Možda će vam trebati E & O osiguranje ako vaše preduzeće obavlja uslugu ili daje savjete drugima u zamenu za naknadu. Mnogi tipovi preduzeća kupuju ovu pokrivenost, uključujući arhitekte, inženjere, konsultante, advokate, dizajnere zgrada i računovođe. Neki biznisi kupuju vrstu E & O osiguranja zvanog direktora i odgovornosti službenika .
Komercijalna auto osiguranja
Ako vaše preduzeće koristi automobile, potrebna vam je komercijalna auto-pokrivenost. Komercijalna auto-politika uključuje automatsku odgovornost i fizičku zaštitu. Takođe može uključivati i ne-greške , i / ili neosigurane i manje osigurane pokrivače motorista . Ovi pokrivači su potrebni u nekim državama i opcioni u drugim. Komercijalna auto politika je fleksibilna. Možete osigurati vozila, autobuse za privatne putnike ili oboje pod vašom politikom. Možete osigurati samo pojedinačna vozila ili kategorije automobila, kao što su "vlasnički autori" ili " iznajmljeni automobili ".
Ne pretpostavljajte da će vaša lična auto politika pokriti potraživanja protiv vašeg poslovanja. Lične politike su dizajnirane tako da pokrivaju pojedince i njihove članove porodice, a ne poslovne subjekte. Takođe sadrže isključenja za poslovne aktivnosti.
Osiguranje kompenzacije radnika
Osiguranje kompenzacije radnika je obavezno u većini država. Ako vaše preduzeće zapošljava radnike, verovatno ste obavezni da otkupite nadoknadu radnika.
Zakoni o kompenzaciji državnih radnika stvaraju obostrani kompakt između poslodavaca i radnika. Ako poslodavci ispune svoj kraj kupovine kupovinom osiguranja za kompenzaciju radnika, zaposlenici (uglavnom) su zabranjeni od podnošenja tužbi za povrede na poslu.
Politika kompenzacije radnika sastoji se od dva dela. Prvi deo, Osiguranje kompenzacije radnika, isplaćuje naknade propisanim zakonom radnicima koji su povrijeđeni na poslu. Drugi deo, odgovornost poslodavaca , štiti vašu firmu od tužbi povređenih radnika. Pokrivenost odgovornosti poslodavaca je važna jer zakoni o kompenzaciji radnika isključuju neke radnike.
Ostali pokrivači
Osim gore opisanih kriterija imovine / žrtava, vaša firma može kupiti naknade za zaposlene. Primjeri su zdravstveno osiguranje, osiguranje kućnih ljubimaca i 401K plan. Mnoga mala preduzeća pružaju takve pogodnosti kako bi im pomogla da zapošljavaju i zadrže kvalifikovane radnike.
Neke firme takođe kupuju ključno osiguranje . Ovo pokriće štiti preduzeće od smrti ili invaliditeta ključne izvršne vlasti ili zaposlenog . Ona može uključivati životnu politiku , politiku invaliditeta ili oboje.
II. Kupovina poslovnog osiguranja
Dok neki od osiguravača prodaju politike direktno kupcima, većina distribuira svoje proizvode preko agenata osiguranja i brokera . Ako vam je potrebno osiguranje i još uvek niste utvrdili odnos sa posrednikom osiguranja, ovo bi trebalo da bude vaš prvi korak. Potražite agenta ili brokera koji je licenciran za prodaju osiguranja imovine / žrtava. On ili ona treba da budu upoznati sa vašom industrijom. Prilikom traženja preporuka, evo nekoliko izvora koji treba razmotriti:
- Poslovne kolege i saradnici
- Profesionalne ili trgovinske organizacije
- Porodica i prijatelji
- Web stranice za osiguranje
Neki vlasnici malih preduzeća možda više vole da kupuju osiguranje na mreži . Internet shopping je pogodan jer web stranice rade 24 sata. Štaviše, politike nabavljene na mreži mogu biti jeftinije od onih dobijenih posrednikom ili brokerima. Međutim, verovatnoće je da online agent neće pružiti isti nivo usluge kao agent koji se susrećete licem u lice. Trebali biste izbjeći kupovinu politika na mreži ako je vaše preduzeće novo, ili ako nemate predstavu o kojim poduhvatima trebate poslovati.
III. Troškovi osiguranja
Koliko će vaše osiguranje koštati? To pitanje je teško odgovoriti. Cijena koju plaćate za određenu politiku određuju se različiti faktori. Evo nekih od njih:
- Priroda vašeg poslovanja: Cene se veoma razlikuju u industriji. Obrezivanje stabala je veće od prodaje odeće, tako da će trimmer za drvo platiti više za osiguranje od odgovornosti i osiguranje od radnika nego prodavnica odjeće.
- Godine u poslu: Osiguravači više vole da osiguravaju preduzeća koja imaju uspješnu evidenciju. To znači da startup može platiti više za osiguranje od dugo ustanovljene kompanije.
- Istorijat gubitaka: Osiguravači se oslanjaju na prethodno iskustvo u gubicima kako bi predvidjeli iskustvo budućeg gubitka. Stoga, preduzeća sa dobrom istorijom gubitaka uglavnom plaćaju manje za osiguranje od onih sa lošom istorijom gubitaka.
- Lokacija: Stope osiguranja variraju od države do države, a grad prema gradu.
- Vrsta pokrivanja: Tip i obim pokrivenosti utiču na cenu koju plaćate. Šira pokrivenost generalno košta više od uske pokrivenosti.
- Osiguravač : Neki osiguravači naplaćuju više ili manje od drugih. Kada kupujete politiku, zamolite svog agenta da dobije citate od nekoliko osiguravača.