Politike komercijalne imovine
Većina politika komercijalne imovine , uključujući i ISO politiku, obezbeđuje neku automatsku pokrivenost lične svojine koja je u vlasništvu nekog drugog. Samo lična imovina je pokrivena. Pokrivenost ne odnosi se na nepokretnu imovinu (zgrade) u vlasništvu nekog drugog, osim nazvanog osiguranika .
Ovaj članak će objasniti kako se imovina u vlasništvu obrađuje u skladu sa standardnom ISO politikom vlasništva. Većina imovinskih politika koje su izradili osiguravači pružaju pokrivenost koja je ekvivalentna ili širi od ISO obrasca.
Oblik ISO pokriva dvije kategorije imovine koje pripada nekom drugom:
- Iznajmljena lična svojina: ovo je imovina koju ste iznajmili i koji je obavezan da osiguravate pod uslovima zakupa.
- Imovina drugih: ovo je ne-zakup lična svojina koju poseduje neko drugi. Ova kategorija uključuje i zakupninu koja nije potrebna za osiguranje.
Iznajmljena lična svojina
Kao i mnogi biznisi, vaša kompanija može iznajmiti imovinu koja će se koristiti u svojim svakodnevnim poslovima.
Primjeri su kopir mašine, kancelarijski namještaj i građevinska oprema. U nekim slučajevima vlasnik imovine može zahtevati da osigurate imovinu od fizičkog gubitka ili štete.
Na primer, pretpostavimo da iznajmite dve kopirne mašine za svoje računovodstveno poslovanje. Vi ste odgovorni pod zakupom za bilo koji gubitak ili oštećenje koje mašine održavaju tokom trajanja zakupa.
Zakup takođe zahteva da osigurate kopirere pod politikom rizika imovine za svoju zamjenu.
Iznajmljena lična imovina koju ste ugovorno zatražili za osiguranje automatski se pokriva kao Vaša lična svojina. Ova svojina pokriva granica koja važi za Vašu BPP. Ako vaša politika komercijalne imovine uključuje, recite limit od 100.000 dolara za BPP, to ograničenje će se primeniti na oba od sledećih:
- lična svojina koju poseduje vaše preduzeće
- iznajmljena lična imovina koju ste dužni osigurati pod uslovima zakupa
Ako se izgubljena ili oštećena zakupnata imovina, gubitak će se vrednovati na isti način kao gubitak lične imovine koju posedujete. To znači da će gubici u vezi sa iznajmljenom ličnom imovinom biti vrednovani na osnovu troškova zamjene ili stvarne novčane vrijednosti, u zavisnosti od toga koji se metod vrijednosti primjenjuje na Vašu BPP.
Ako iznajmite imovinu za svoje poslovanje, pažljivo pročitajte zakup. Ugovor može biti odgovoran za štetu koju ne pokriva vaša imovinska politika. Na primer, zakup bi mogao navesti da ste odgovorni za gubitak ili štetu "bilo kojom svaku stvar".
Imovina drugih
Politika imovine ISO pokriva drugu kategoriju nepokretne imovine koja se zove Property of Others.
Ova kategorija obuhvata oba slijedeća:
- imovina koja pripada nekom drugom, ali nije predmet zakupa. Primjer je kopir mašina koju ste pozajmili iz poslovnih suseda.
- imovinu koju iznajmljujete ali nije potrebna za osiguranje. Primjer je kancelarijskog nameštaja koji ste iznajmili ali nije obavezan osigurati prema uslovima zakupa.
Za razliku od iznajmljene lične svojine, Imovina drugih nije pokrivena u vezi sa ličnom svojinom koju posedujete. Pre svega, imovina drugih je posebna kategorija pokrivene imovine. Pokriven je samo ako je na vašoj politici za imovinu drugih naveden poseban limit osiguranja. Ako se ne pojavljuje nikakvo ograničenje, vaša politika može pružiti malo pokrića za imovinu drugih. Standardna ISO politika o imovini uključuje ograničenje od 2.500 dolara za takvu imovinu.
Ovaj limit nije dodatno osiguranje, već je uključen u ograničenje prikazano u vašoj politici za ličnu imovinu vašeg poslovanja.
Za razliku od zakupljene imovine, imovina drugih se vrednuje na osnovu njegove stvarne novčane vrednosti. Čak i ako ste kupili nadoknadu troškova zamjene za Vašu BPP, vrijednost imovine drugih će se izračunati prema njegovoj stvarnoj vrijednosti gotovine (ne njenoj troškovi zamjene). Možete kupiti pokrivanje troškova zamjene za imovinu drugih za dodatnu premiju.
Potrebno je zasebno ograničenje
Ako koristite imovinu koja ispunjava opis Imovine drugih, vaša politika treba da sadrži posebnu granicu za tu osobinu. Ovo je naročito važno ako imovina koju koristite može biti skupa za popravku ili zamjenu. Razmotrite sledeći primer.
Mark poseduje Marathon Machining, kompaniju koja popravlja i obnavlja opremu za obradu metala. Zaposleni u Marathonu popravlja strug u vlasništvu Larrya Lathinga kada slučajno izazove vatru. Mašina je uništena. Mark uskoro saznaje da je strug top-of-the-line model koji će koštati 75.000 dolara za zamjenu. Markov auto-mašina je osigurana u skladu sa politikom komercijalne imovine. Deklaracije o politici pokazuju limit od 25.000 dolara za imovinu drugih. Čak i ako je Mark kupio zamjenu troškova za imovinu drugih, njegova politika će platiti samo trećinu (25.000 dolara) od gubitka od 75.000 dolara.
Property off-Premise
Politike komercijalne svojine dizajnirane su da pokrivaju imovinu na fiksnim lokacijama. Većina obezbeđuje samo mali iznos pokrića za imovinu koja je daleko od vaših prostorija. Politika imovine ISO-a obuhvata imovinu koja se nalazi u zgradi na (ili unutar 100 stopa) prostorije opisane u deklaracijama. Obezbeđuje samo 10.000 USD za imovinu koja se ne nalazi u prostorijama. Ograničenje se odnosi na imovinu koja je u vlasništvu vas ili nekog drugog (bez obzira da li ste ga zakupili ili ne) dok:
- privremeno na lokaciji koju ne posedujete, zakupite ili radite
- na lokaciji za skladištenje koju ste zakupili
- na sajmu, sajmu ili izložbi
Ako koristite drugu osobu daleko od vaših prostorija, možda ćete morati kupiti dodatno osiguranje. Vaš osiguravač može biti voljan da povećava limitu u vašoj politici za imovinu koja se ne koristi.
Osiguranje pokretne imovine
Neki biznisi iznajmljuju ili pozajmljuju imovinu za upotrebu van svojih prostorija. Evo nekoliko primera:
- Izvođač radova iznajmljuje buldožer za korištenje u projektu izgradnje.
- Računovodstvena firma iznajmljuje prenosne računare za korišćenje u programu za obuku van terena.
- Arhitektonska firma održava društveni događaj za klijente u iznajmljenom prostoru daleko od svojih prostorija. Firma ukrašava prostor umetničkim delima pozajmljenim od umetnika.
Odvojena ogranka osiguranja imovine, koja se naziva unutrašnje morsko osiguranje, dizajnirana je da pokrije pokretnu imovinu. Postoji mnogo vrsta unutrašnjeg pomorskog osiguranja, a svaka ima za cilj da pokrije određeni tip imovine. Mnoge unutrašnje morske politike automatski pokrivaju imovinu u vlasništvu nekog drugog, osim osiguranika.
U gore navedenim primjerima, izvođač radova mogao bi osigurati zakupljeni buldožer pod politikom opreme za izvođača radova . Računovodstvena firma može osigurati zakupljene računare u skladu sa politikom elektronske obrade podataka . Za osiguranje pozajmljenog umetničkog dela, arhitektonska firma bi mogla kupiti likovno pokrivanje .
Ako vaše preduzeće koristi zakupljenu, iznajmljenu ili pozajmljenu imovinu daleko od vaših prostorija, možda će vam biti potrebno osiguranje u kopnenoj moru. Pitajte svog agenta za osiguranje ili posrednika koja vrsta osiguranja najbolje odgovara vašim potrebama.
Nije pokriven politikom odgovornosti
Tužbe koje proističu iz štete na imovinu drugih ljudi koje koristite u vašem poslu neće verovatno biti pokrivene vašom politikom odgovornosti. Na primjeru Marathon Machining opisanog gore, pretpostavimo da Marathonov osiguravač plaća Larry-jevim lijevanjem 25.000 dolara (ograničenje za imovinu drugih) zbog štete struje. Larry's Lathing tužio Marathon Machining za preostalih $ 50,000 da zameni strug.
Obrada Marathon-a je osigurana za odgovornost u skladu sa standardnom ISO politikom opšte odgovornosti . Ako Maraton podnese tužbu svojoj osiguravaču, osiguravač će vjerovatno poricati pokriće. Politike odgovornosti isključuju imovinsku štetu ličnoj svojini u osiguranoj skrbi, starateljstvu ili kontroli. Strug je bio u pritvoru Marathona kada se desio vatra. Stoga, šteta stružnjaka bi bila predmet isključenja .