Poslovni stručnjaci kao što su arhitekti, ljekari i računarski konsultanti se drže kao stručnjaci u svojoj oblasti.
Od ovih pojedinaca se očekuje da zadovolje standarde brige koja prevladavaju u svojoj industriji. Standardi se razlikuju po profesionalcima. U mnogim industrijama očekuje se da profesionalci ponašaju kao razumna osoba u sličnoj situaciji sa jednakim obrazovanjem i iskustvom.
Praktično bilo koji posao koji obavlja uslugu ili daje savjete u zamjenu za naknadu može imati izloženost profesionalnoj odgovornosti. Evo primera.
Uzorak E & O scenarija
Peter poseduje Peerless Programming, malu kompaniju koja pruža usluge računarskog programiranja kompanijama. Peerless razvija softverske programe prilagođene svakom klijentu. Kompanija je osigurana za odgovornost u skladu sa standardnom ISO politikom opšte odgovornosti . Peerless nema greške i propuste odgovornosti.
Pre oko godinu dana, Peerless Programming je angažovan da stvori sistem upravljanja i praćenja inventara za Harry's Hardware, mali lanac prodavnica hardvera.
Peerless je stvorio sistem i instalirao ga u prodavnicama. Rad je završen pre šest meseci. Harry's Hardware je tužio Peterovu firmu. Tužba tvrdi da je računarski program Peerless kreiran neupotrebljiv jer je pun buba. Takođe navodi da Peerless nije uspio adekvatno provjeriti program i da je njegova nehata koštala Harryove hiljade dolara u izgubljenom radnom vremenu.
Harry traži 100.000 dolara za kompenzacijsku štetu .
Verovatnoća da će Harryovu tužbu biti pokrivena u okviru politike opšte odgovornosti kompanije Peerless Programming. Prvo, Hari-ova povreda je finansijski gubitak. Kompanija ne traži naknadu štete za telesne povrede , oštećenja imovine ili lične i reklamne povrede . Povrh toga, povreda nije bila uzrokovana pojavom jer je taj pojam definisan u politici odgovornosti. Bez pokrivanja tužbe u skladu sa svojom opštom politikom odgovornosti i bez pokrića grešaka i propusta, Peerless će zaglaviti plaćanje štete ili poravnanje iz džepa. Takođe će morati platiti sve pravne troškove koje nastane.
Vrste E & O politike
Mnoge politike E & O su prilagođene specifičnim vrstama profesionalaca. Na primjer, arhitekti i inžinjeri E & O politike namenjeni su profesionalcima dizajna. Isto tako, profesionalna politika advokata je namenjena advokatima, a politike stomatološkog zloupotrebe namenjene su stomatologima. Ako formular koji nije specifičan za industriju nije dostupan, osiguravač može osigurati pokriće E & O koristeći različitu politiku profesionalne odgovornosti. Ovaj nespecifični obrazac E & O se često koristi za osiguranje "netradicionalnih" profesionalaca kao što su konsultanti, turistički agenti i građevinski menadžeri.
Zajedničke karakteristike E & O politike
Oblici pokrivenosti E & O nisu standardizovani, tako da se one razlikuju od jedne vrste do druge i od jednog osiguranja do drugog. Ipak, politika ima mnogo zajedničkih karakteristika.
Zahtjevi
Većina grešaka i propusta su podnesene na osnovu zahteva , što znači da pokrivaju potraživanja iz perioda politike. Da bi se zahtevao pokriće, mora se izvršiti protiv osiguranika u toku trajanja politike.
Neke politike ograničavaju pokrivanje tvrdnji i izvještaja tokom perioda politike. To znači da su potraživanja pokrivena samo ako su izvršena protiv osiguranika i prijavljena osiguravaču tokom trajanja politike.
Mnoge politike E & O određuju retroaktivni datum. Ako je u vašim deklaracijama o politici naveden retroaktivni datum, vaša politika pokriva potraživanja koja proizilaze iz dela, grešaka ili propusta izvršenih na dan ili nakon tog datuma.
Tvrdnje koje proizilaze iz grešaka ili propusta počinjenih pre retroaktivnog datuma nisu obuhvaćene. Retroaktivni datum treba da bude datum početka vaše prve E & O politike. Trebalo bi ostati isti svaki put kada se vaša politika obnovi.
Ugovor o osiguranju
Pokrivenost koju vaša politika pruža je opisana u ugovoru o osiguranju . Ova klauzula obično počinje rečima "Mi ćemo platiti." Sporazum o osiguranju je izjava u kojoj se navodi ono što osiguravač obećava da radi u zamjenu za premiju. Tipičan ugovor o osiguranju E & O navodi nešto ovako:
"Mi ćemo platiti u ime osiguranog gubitka da osiguranika postane zakonski obavezan da plati za bilo koji zahtjev koji je prvi učinjen tokom perioda politike koji proizlazi iz pogrešnog postupka."
To znači da će osiguravač platiti štetu ili poravnanje koje ćete morati platiti zbog potraživanja zasnovane na pogrešnom postupku. Reči "plaćanje u ime" znači da će vaš osiguranik platiti te troškove unaprijed, a ne nadoknaditi vas.
Termin pogrešnog postupka obično znači nesrećni čin, grešku ili propust koji ste navodno počinili tokom obavljanja ili neispunjavanja profesionalnih usluga. Profesionalne usluge mogu biti definirane u definicijama politike . Alternativno, vrsta obuhvaćenih usluga može biti opisana u deklaracijama. Primjer je "softverske konsultantske usluge." Opis pokrivenih usluga je važan jer određuje vrste aktivnosti koje su pokrivene vašom politikom. Uverite se da opis tačno odražava usluge koje vaše preduzeće pruža.
Odbrana
Jedan od najvažnijih kriterija uključenih u E & O politiku je pokrivenost odbrane . Politika bi trebala navesti da će vas osiguravač braniti protiv pokrivenih potraživanja. Ako odbrana nije pokrivena, zaglavićete troškove odbrane iz džepa. U zavisnosti od politike, troškovi odbrane mogu biti pokriveni unutar ili izvan granice. Troškovi odbrane zahteva mogu biti znatni. Stoga, politika koja pokriva odbranu van granica daje bolju zaštitu.
Isključenja
Kao i sve polise osiguranja , obrazci E & O sadrže isključenja. Evo nekoliko izuzetaka koji se najčešće nalaze u E & O politikama.
- Kaznene štete
- Nepoštena, lažna ili krivična dela počinjena od strane vas ili drugog osiguranika
- Pogrešna djela o kojima ste bili upoznati pre datuma početka politike
- Pogrešna djela ili tvrdnje koje ste prijavili pod prethodnom politikom
- Telesna povreda ili oštećenje imovine
- Odgovornost preuzeta po ugovoru
- Sporova naknada
- Dobit ste nezakonito
- Neuspeh održavanja osiguranja
- Diskriminacija zasnovana na rasi, polu, boju, vjerovanju i sl.
- Zagađenje
Ovo nije potpuna lista. Vaša politika će verovatno uključiti dodatne izuzetke.
Ograničenja i zadržavanje
Mnoge politike E & O sadrže individualnu granicu i zbirnu granicu. Pojedinačna granica se može primijeniti na svaki zahtjev ili na svaki pogrešan čin. Ona najviše predstavlja osigurač koji će platiti štetu ili poravnanja koja nastaju iz jednog potraživanja ili pogrešnog postupka. Ukupna granica je najviše što osiguravač plaća za sve štete ili poravnanja koja proizilaze iz svih potraživanja u toku perioda politike. Ako su troškovi odbrane podložni granicama, pojedinačne i agregatne granice će uključivati i odbrambene troškove.
Neke E & O politike uključuju zadržavanje , vrstu odbitka. Zadržavanje je iznos koji morate platiti iz džepa za svaki zahtev. U zavisnosti od politike, zadržavanje može da se primeni samo na štetu ili na naknade štete i štete.