Zašto bi to trebao
Politike koje se odnose na potraživanja pokrivaju tužbe protiv vaše kompanije ili bilo kojeg osiguranog tokom perioda politike. Ne pokrivaju potraživanja podnesene nakon prekida vaše pokrivenosti.
Ovo može biti problematično ako je vaša politika otkazana ili neobnovljeni i nemate zamjenu. Ako se neka potraživanja pokrenu protiv vašeg poslovanja nakon što se vaša politika završi, možda ćete morati da ih platite kao trošak iz džepa.
Poteškoće mogu nastati i ako zamenite politiku sa tvrdnjom koja je zahtevana politika pojave . Politike nastupanja pokrivaju potraživanja koja proizilaze iz povrede ili štete (ili nekog drugog događaja) koji se javlja tokom perioda politike. Zahtev se može izvesti tokom perioda politike ili u bilo kom trenutku posle toga. Zahtjevi koji se tiču povreda ili štete koja se dešavaju pre ili posle perioda politike nisu pokrivena. Sljedeći primjer pokazuje nedostatak pokrića koji može doći ako se preusmerite iz politike koja se odnosi na potraživanja na politiku koja se primjenjuje na osnovu pojave.
Pretpostavimo da kupite jednodnevnu politiku opšte odgovornosti koja se odnosi na potraživanja s datumom početka 1. juna 2018. godine. Vaš osiguratelj otkazuje vašu politiku 31. marta 2019. godine i zamenjuje je sa politikom pojave.
1. maja 2019. primili ste obaveštenje da vam je podnet zahtev za telesnu povredu koja se dogodila 1. septembra 2018. godine. Tendencija nije obuhvaćena vašom tvrdnjom koja je podnesena na zahtev, jer je doneta nakon završetka vaše politike. Ona nije obuhvaćena vašom novom politikom pojave, jer se navodna povreda dogodila prije stupanja na snagu te politike.
Jednosmerna ili dvosmerna repa
Neke politike pružaju ERP samo ako osiguravač poništi ili ne obnavlja vašu politiku, ili prepisuje svoje pokrivanje u skladu sa politikom pojave. Nijedno se ne obezbeđuje ako (vlasnik osiguranja) odluči da otkaže ili ne obnovi vaše pokriće. Ova vrsta ERP-a se naziva jednosmerni rep, jer se obezbeđuje samo uz opciju osiguranja. Druge politike uključuju dvosmerni rep. To znači da oni pružaju ERP ako vi ili vaš osiguranik odlučite da poništite ili ne obnavljate svoju politiku.
Osnovne i dopunske ERP
Politike koje se odnose na potraživanja često uključuju i kratkoročne i dugoročne produžene izvještaje. Kratkoročni rep se često obezbeđuje automatski ako osiguravač otkaže ili ne obnavlja vašu politiku. Obično traje 30 ili 60 dana nakon isteka vaše politike.
Mnogi osiguravači nude dugoročni rep za dodatnu premiju. Ova pokrivenost se obično pruža putem odobrenja . Dugoročni rep prevazilazi mnoga imena. U zavisnosti od politike, može se nazvati Dopunski ERP, Opcioni ERP, Period otkrivanja ili jednostavno prošireni izveštajni period. Opcioni ERP se generalno daje samo ako to zatražite u pismenoj formi i isplatite premiju u određenom vremenskom periodu, kao što je 60 dana nakon isteka politike.
Primjer - ISO zahtjeva napravljena politika
Pravilnost standardne politike opšte odgovornosti (CGL) ISO- a pruža pouzdan primjer kako se ERP mogu primijeniti. Politika obezbeđuje osnovni ERP i opcioni (dopunski) ERP. Jedna ili obe ERP su obezbeđena ako se politika ukine ili ne obnovi. Politika ne precizira ko mora da otkaže ili ne obnovi, tako da ERP izgleda da su dvosmerni. Jedna ili oba ERP-a su takođe obezbeđena ako se politika zameni politikom pojave ili sa politikom koja se odnosi na potraživanja koja ima raniji retroaktivni datum od postojeće politike.
Osnovni ERP
CGL-ovi zahtevi automatski obezbeđuju osnovni ERP ako se politika otkaže, ne obnovi ili zameni kao što je gore opisano. Osnovni ERP traje pet godina od kraja političkog perioda. Vlasniku osiguranja daje pet godina da prijavljuje potraživanja koja proizlaze iz pojave ili prekršaja koji je prijavljen osiguravaču tokom perioda politike ili u roku od 60 dana nakon toga.
To jest, ako se incident dogodio u toku perioda politike, prijavljen osiguravaču u roku od 60 dana od isteka politike, a incident generiše potraživanje, tužba treba da bude pokrivena ako je prijavljena u roku od pet godina. Zahtev mora tražiti naknadu štete za telesnu povredu, imovinsku štetu ili lične i reklamne povrede .
Na primjer, pretpostavite da ste osigurani prema CGL-ovoj politici. Incident o klizanju i padanju se javlja tokom trajanja vaše politike. Prijavljujete incident vašem osiguranju na dan kada se to dogodilo. Kada istekne vaša politika, vaš osiguratelj ga zameni politikom pojave. Ako je tužba naknadno podneta protiv vas zbog incidenta sa klizanjem, tužbu treba pokriti od strane vašeg osnovnog ERP-a ako ga prijavite svom osiguranju u roku od pet godina od dana isteka isteka vašeg potraživanja.
Osnovni ERP takođe nudi 60 dana da prijavljuje potraživanja koja proizilaze iz pojava ili prekršaja koji nisu prijavljeni vašem osiguranju tokom perioda politike. Na primer, pretpostavimo da je došlo do drugog incidenta koji se dogodio u toku vašeg trajanja politike. Nažalost, zaboravili ste da obavijestite svog osiguranja. Ako drugi slučaj padne i pada stvara potraživanje, taj zahtev će biti pokriven samo ako ga prijavite svom osiguranju u roku od 60 dana od dana isteka vaše politike.
Dopunski ERP
Zahtjevani ISO obrazac pruža mogućnost kupovine dopunskog ERP-a. Dopunski rep počinje da važi kada se vaš osnovni ERP završi. Njegovo trajanje je neograničeno. Ako želite kupiti dopunski ERP, morate obavijestiti osiguratelja u pismenoj formi u roku od 60 dana nakon isteka vaše politike.
Ako kupite dodatni rep u okviru CGL-a koji ste naveli na osnovu zahteva, vaš osiguravač će vratiti vašu opštu granicu agregata. To znači da će se nova opšta agregatna vrijednost primjenjivati na tvrdnje prijavljene tokom Dopunskog ERP-a.
Pažljivo pročitajte odredbe ERP-a
Proširene odredbe o izvještavanju se razlikuju od jedne politike do druge. Napomena za razliku od gore opisanog CGL-a, da većina zahtjeva izrađenih politika ne pruža novu agregatnu granicu u produženom periodu izvještavanja. Štaviše, nekoliko politika obezbeđuje neograničen vremenski period za prijavu potraživanja. Većina ERP-ova važi za određeni vremenski period, kao što su pet ili deset godina.