Osiguranje kompenzacije radnika
Osiguranje kompenzacije radnika plaća naknade zaposlenima za povrede nastale na poslu. To je obavezno pokrivanje u većini država. Stoga, većina preduzeća koja zapošljavaju radnike dužna su po zakonu da kupuju nadoknadu radnika.
Poreklo zakona o kompenzaciji radnika
Pre donošenja zakona o kompenzaciji radnika, američki radnici su se suočili sa brojnim opasnostima vezanim za zapošljavanje. Mnogi su se trudili u prljavim fabrikama, prašnjavim rudnicima ili kancelarijama koje su podložne požaru.
Brojni radnici su pretrpjeli ozbiljne povrede ili su ubijeni na poslu.
Oštećeni radnici (ili njihovi preživjeli) koji su tražili naknadu za svoje povrede imali su samo jednu mogućnost: tužiti svog poslodavca. Malo je zaposlenih doneo ovaj korak. Prvo, tužbe su bile skupe, a većina zaposlenih nije imala potrebna sredstva. Drugo, poslodavci bi mogli pobediti većinu sudskih postupaka zaposlenih koristeći jednu od tri odbrane navedene ispod. Ove odbrane se često nazivaju "nesvukom trojstvom" jer su bili tako teškoj da povređeni radnici prevladaju:
- Doprinosna nepažnja : vlastita nemar zaposlenih doprinela je povredi.
- Pretpostavka rizika: radnik je preuzeo rizik od posla kada se složio sa radom.
- Sloboda zaposlenog: Povreda radnika bila je uzrokovana nepažnjom drugog zaposlenog
Do početka 20. veka američka javnost je postala simpatična po pitanju stradanja povrijeđenih radnika i zahtijevala reforme. 1911. godine, Wisconsin je usvojio prvi zakon o kompenzaciji radnika u SAD. Druge države brzo su uslijedile i do 1920. godine većina država je donijela zakon o kompenzaciji radnika.
Posljednja država bila je Mississippi, koja je 1948. godine donijela svoj zakon.
Grand Bargain
Zakoni o kompenzaciji radnika se često nazivaju Grand Deal između radnika i poslodavaca. Zakoni obavezuju poslodavce da svojim radnicima osiguraju naknadu zaposlenima povrijeđenim na poslu. Ako poslodavci ispunjavaju ovu dužnost, oni su (uglavnom) zaštićeni od tužbi od strane povrijeđenih radnika.
U gotovo svim državama, osiguranje odštete radnika namijenjeno je da bude jedini lijek za zaposlene koji su povređeni na poslu. Prema tome, zakoni generalno zabranjuju zaposlenima da tužila svoje poslodavce za povrede na radu ako su radnici pokriveni odštetnim osiguranjem radnika.
Zakoni pokrivaju većinu radnika
Iako zakoni o kompenzacijama radnika pokrivaju većinu radnika, imaju neke izuzetke. Ono se razlikuje od države do države. Praktično sve države isključuju pojedince, poput pomorskih radnika, koji su osigurani u okviru programa kompenzacije federalnih radnika. Većina država isključuje nezavisne ugovarače , radnike u domaćinstvu i zaposlene u poljoprivredi. Neke države isključuju radnike u određenim zanimanjima, kao što su posvećeni sveštenici, agenti za nekretnine i profesionalni sportisti. Ako niste sigurni kako se zakon primjenjuje u vašoj državi, konsultujte svog zastupnika osiguranja ili advokata.
Značaj zakona o kompenzaciji radnika je da oni plaćaju naknade bez obzira na grešku. Radnici dobijaju naknadu za povrede vezane za posao, čak i ako su njihova nepažnja ili saradnik doprineli njihovim povredama.
Prednosti predviđene
Državni zakoni određuju pogodnosti koje se pružaju povređenim radnicima. Države su prilično konzistentne u vidu koristi koje pružaju. Ovo uopšteno uključuje:
- Medicinska pokrivenost: Uključuje zdravstvene troškove za ljekarsku, bolničku i negu; lijekovi; dijagnostički testovi; fizikalna terapija; i medicinsku opremu
- Invaliditet: Pruža delimično nadoknadu zarada izgubljenih tokom privremene ili trajne invalidnosti. Invalidnost može biti potpuna ili delimična.
- Rehabilitacija: Pruža stručnu obuku za radnike koji moraju da promene zanimanja zbog povrede
- Smrt: Isplaćuje koristi smrti preživelom supružniku i maloj djeci radnika ubijenih na poslu
Dok većina država pridaje slične vrste naknada, iznosi koje oni daju mogu znatno da variraju. Na primjer, jedna država može osigurati do 500 sedmica koristi za privremenu potpunu invalidnost. Druga država može platiti naknade samo 104 sedmice.
Politika kompenzacije radnika
Osim ako posluju u monopolističkoj državi , poslodavci mogu kupiti osiguranje od kompenzacije radnika od bilo kojeg privatnog osiguranja koji nudi ovo pokriće. Većina osiguravača za kompenzaciju radnika izdaje politiku na standardnom obrazcu koji je izradio Nacionalni savet za osiguranje odšteta (NCCI).
Ovaj obrazac sadrži dva dela. Prvi deo pruža pokrivenost nadoknadi radnika. Drugi deo pokriva odgovornost poslodavaca.
Prvi deo politike kompenzacije radnika plaća zaposlenima povređenim na poslu. Zaposleni dobijaju naknade propisane zakonom o kompenzaciji radnika države u kojoj se nalazi radno mesto poslodavca. Ovaj zakon je uključen u politiku referencom. Ako poslodavac ima radna mjesta u više država, onda zakoni svih tih država postaju deo politike.
Drugi deo politike obezbeđuje pokrivenost odgovornosti poslodavaca . Pokriva tužbe povređenih radnika protiv poslodavca. Kao što je gore navedeno, zakoni o kompenzaciji radnika ne pokrivaju sve radnike. Štaviše, zakoni mogu isključiti određene vrste bolesti ili povrede. Primjeri su srčani udari ili kapi koji se javljaju na poslu, ali se ne smatraju profesionalnim. Osiguranje od odgovornosti poslodavaca štiti poslodavce od tužbi na osnovu povreda koje nisu obuhvaćene odštetnim osiguranjem radnika.
Klasifikacije kompenzacije radnika
Cene naknade za osiguranje radnika zasnovane su na sistemu klasifikacije .
Poslodavci su kategorizovani u klasifikacije koje opisuju njihov specifičan posao. Ideja je da se radnici zaposleni u sličnim vrstama preduzeća suočavaju sa sličnim rizikom od povreda na poslu. Svaka klasifikacija predstavlja vrstu zanimanja, kao što je baštovanstvo ili električno ožičenje. Poslodavcima u sličnim zanimanjima dodeljena je ista klasifikacija.
Najčešće korišćeni sistem klasifikacije razvio je NCCI. Većina država koristi ovaj sistem ili sličan njemu. Sistem NCCI obuhvata stotine klasifikacija, od kojih je svaki identifikovan opisom i četvorocifrenim kodom. Primjer je Clerical Office Workers, kod 8810. Svaki klasifikaciji se dodjeljuje stopa. Stopa koja važi za određenu klasifikaciju varira od države do države. U nekim državama, rejting za kompenzaciju radnika upravlja NCCI. U drugim slučajevima, upravlja ga državnim biro za rejting.
Premium računanje
Premije za kompenzaciju radnika se izračunavaju na osnovu dva glavna faktora: stope i platni spisak. Plata obuhvata plate, zarade, bonuse itd. Koji se isplaćuju radnicima godišnje kao naknada. Payroll je podeljen na odgovarajuće klase. Za svaki važeći kod za klasu, platni spisak se deli sa 100, a zatim se pomnoži sa stopom .
Na primer, Harry posjeduje Happy Hardware, prodavnicu maloprodajnih trgovina. Harry zapošljava 25 radnika. Jedan zaposlenik radi u pozadini kao knjigovođa sa posebnim radnim vremenom. Preostalih 24 zaposlenika radi u prodavnici. Na godišnjem nivou, platni spisak za Harryove radnje 24 prodavnice iznosi 500.000 dolara. Platni spisak za njegovog knjigovođa iznosi 25.000 dolara. Zaposleni Harry-a su klasifikovani kao Store-Hardware, Kod 8010. Njegov knjigovodja klasifikuje se kao službenici u službenoj službi, kod 8810. Stopa dodijeljena kodu 8010 u Harijevoj državi je 2,50 dolara, a stopa za kod 8810 je $ .40. Harryova premija se izračunava na sledeći način:
Radnici u prodavnici: ($ 500,000 / 100) X $ 2,50 = $ 12,500
Knjigovođa: (25.000 USD / 100 USD) X $ .40 = 100 USD
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 premija
Experience Rating
Većina poslodavaca koji kupuju osiguranje za kompenzaciju radnika su predmet iskustva . Kada se primjenjuje ocjena iskustva, istorija gubitka poslodavca utiče na premiju koju poslodavac plaća za osiguranje odštete radnika. Iskustvo poslodavca na gubitku upoređuje se sa prosečnim iskustvom drugih poslodavaca u istoj industrijskoj grupi. Ako je istorija poslodavca bolja od prosjeka, ona će primiti kredit na premiju za kompenzaciju radnika. Ako je njegovo iskustvo lošije od prosjeka, dobiće zaduženje.
U zavisnosti od vaše države, sistem ocenjivanja iskustva može upravljati NCCI ili državni biro za osiguranje. Osiguratelj nadoknade za radnike prijavi podatke o premiji i gubitku administratoru. Administrator zatim koristi te podatke za izračunavanje vašeg modifikatora iskustva. Vaš modifikator se obično zasniva na tri godine podataka i ažurira se godišnje. Može biti manje od jednog (kredita), jednak jednoj (jedinici), ili većem od jednog (debit). Vaš modifikator je prikazan na radnom listu za ocenjivanje iskustva koje je proizveo NCCI ili vaš državni biro.
Sledeći primer pokazuje kako vaš modifikator iskustva može uticati na vašu premiju. Pretpostavimo da je Happy Hardware imao bolju istoriju gubitaka od većine prodavnica hardvera u svojoj državi. Modifikator iskustva Happy Hardware-a je .90. Sretno iskustvo dobrog gubitka je zaradilo kompaniju 10% popusta na premiju za kompenzaciju radnika: $ 12,600 X .90 = $ 11,430
Pretpostavimo da je iskustvo s gubicima Happy Hardware-a bilo lošije od proseka grupe, što je rezultiralo promjenom od 1,15. Srećna premija sada je 15 procenata veća od prosjeka. Srećna premija će iznositi 12.600 dolara X 1.15 = 14.490 dolara.