Modifikator iskustva
Modifikator iskustva je numerički faktor koji se pomnoži sa vašom premijom. Modifikator može biti manji od, jednak ili veći od 1.0. Modifikator koji je manji od 1.0 rezultiraće kreditom (smanjenje premije), dok će modifikator koji je veći od 1.0 rezultirati debitom (povećanje premije).
Modifikator iskustva izračunava organizacija za kompenzaciju radnika. Ovo bi trebalo da bude NCCI ako vaša kompanija posluje u državi NCCI. U suprotnom, vaš modifikator će verovatno biti izračunat od strane zavoda za kompenzaciju za radnike vaše države. Bez obzira koja organizacija izdaje vaš modifikator, ona treba da obezbedi radni list koji objašnjava kako je vaš modifikator određen. Modifikator se izračunava na osnovu trogodišnje istorije vašeg platnog spiska i gubitaka. Ove informacije osiguravajuća organizacija dostavlja organizacija za rejting.
Ovaj članak će objasniti radni list NCCI's Experience Rating. Dok se radni listovi koji se koriste u državama koje nisu NCCI mogu nešto razlikovati od NCCI-a, obično sadrže iste tipove informacija.
Sažetak odeljka
Gornji deo radnog lista sastoji se od sažetka naloga. Ovaj odeljak sadrži sledeće informacije:
- Naziv rizika Vaše ime kompanije
- Identifikacioni broj rizika r A 9-cifreni broj dodeljen vašoj kompaniji od strane NCCI
- Datum stupanja na snagu Datum koji modifikator stupi na snagu. Ovo je obično isto kao i datum rejtinga godišnjice.
- Datum proizvodnje Datum kada je vaš modifikator izračunat
- Država Država u kojoj poslujete ako poslujete samo u jednoj državi. Pokazaće "međudržavno" ako radite u više država.
Period iskustva
Glavni radni list je podeljen vertikalno na tri sekcije, po jedan za svaku godinu obuhvaćen u periodu ocjenjivanja iskustva. Svaki odeljak rezimira informacije o premiji i gubitku za naznačenu godinu. Podaci su uređeni tako da su najstarije informacije na vrhu. Na primer, pretpostavimo da je vaš modifikator za 2015. izračunat na osnovu podataka od 1. januara 2011. do 1. januara 2014. godine. Podaci za period od 1. januara 2011. do 1. januara 2012. godine će se pojaviti na vrhu. Pratiće se podaci za narednu godinu (2012-2013). Podaci za najnoviju godinu (2013-2014) se pojavljuju na dnu.
Za svaku od tri godine radni list navodi broj politike i datum stupanja na snagu politike. Uključen je i 5-cifreni kôd nosača. Ovaj kod dodeljuje NCCI. Identifikuje osiguravača koji je izdao politiku .
Klase kodova, zarada i očekivani gubici
Radni list je uređen tako da se vaši klasifikacijski kodovi , podaci o platnim spiskovima i očekivanim gubicima pojavljuju na levoj strani stranice. Informacije o potraživanju (upućene u drugom dijelu ovog članka) pojavljuje se sa desne strane.
Donja tabela prikazuje vrstu informacija koje se pojavljuju u prvih šest kolona radnog lista. Prvi stupac (kod) označava klasifikacione šifre dodeljene vašem preduzeću.
U ovom primeru postoje dva klase, 8810 (Clerical Office Workers) i 8742 (Outside Salespersons).
Druga kolona navodi očekivanu stopu gubitaka (ELR). ELR je iznos dolara izračunat aktuarima. Zasnovan je na podacima o premijama i gubicima za sve poslodavce u vašoj industrijskoj grupi. ELR je iznos dolara koji vaš osiguravač predviđa trošenje gubitaka po $ 100 platnog spiska. Na primjer, ako je ELR 10, onda vaš osiguravač očekuje da provede deset centi na gubitke za svaki 100 $ platnog spiska.
| Kod | ELR | D-Ratio | Payroll | Očekivani gubici | Očekivani primarni gubici |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3.500.000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1.800.000 | 4500 | 1440 |
Očekivani gubici se izračunavaju pomnoživanjem ELR puta vašeg platnog spiska (podijeljeno sa 100). U prethodnom primeru, očekivani gubici za kod 8810 izračunavaju se kako slijedi:
.10 X 3,500,000 / 100 = 3500
Evo kalkulacije za kod 8742:
.25 X 1.800.000 / 100 = 4500
Primarno protiv viška gubitaka
Samo deo velikih gubitaka koje koristite koristite za ocjenu iskustva. Ovo je da spriječite da jedan veliki gubitak ozbiljno utječe na modifikator vašeg iskustva. Većina država je uspostavila prag (kao što je 15.000 dolara) koji razdvaja primarne gubitke od viška gubitaka. Iznos gubitka do navedenog praga je primarni gubitak . Preostali gubitak je višak gubitka . U zavisnosti od vrste potraživanja, sve primarne gubitke, ali samo dio viška gubitka mogu se koristiti za ocjenu iskustva.
Da biste utvrdili primarni dio očekivanih gubitaka, aktuari su razvili faktor koji se zove Diskontni odnos (D-Ratio). Primarni očekivani gubici se izračunavaju umnoženjem diskontne stope u odnosu na očekivane gubitke. Kada se primarni očekivani gubici oduzimaju od ukupnih očekivanih gubitaka, rezultat je višak očekivanih gubitaka.
Evo kalkulacija oĉekivanih primarnih gubitaka za dva klasna koda prikazana gore:
Kod 8842: .38 X 3500 = 1330
Kod 8742: .32 X 4500 = 1440
Modifikator iskustva izračunava se upoređivanjem stvarnih gubitaka sa očekivanim gubicima.
Potraživanja i stvarni nastali gubici
Poslednjih pet stupaca radnog lista pojavljuje se na desnoj strani stranice. Ove kolone sadrže podatke vezane za potraživanja i stvarne gubitke (što znači gubitke koje ste pretrpeli). Primer je dat u nastavku.
| Podaci o potraživanjima | IJ | OF | Stvarni gubici | Stvarni primarni gubici |
| 123456 | 05 | F | 18,000 | 15,000 |
| 654321 | 05 | O | 12,000 | 5.000 |
| NO.6 | 06 | F | 12,000 | 12,000 |
Podaci o potraživanju
Potraživanja su navedena po broju zahteva pod naslovom Podaci o potraživanjima. U gorenavedenom primeru, dva zahteva su navedena po broju. Međutim, male potraživanja (manje od 2000 dolara) mogu se smanjiti. Grupa zahteva identifikovana je slovima "NE". Nakon slova sledi broj koji pokazuje koliko je zahteva uključeno u grupu. U prethodnom primeru, "NO6" znači da je šest zahteva grupisano zajedno. Mali zahtevi se kombinuju samo ako uključuju istu vrstu povreda, kao što je samo medicinsko.
Kod i status povreda
Desno od Podataka o potraživanjima je kolona sa naslovom IJ. "IJ" označava šifru povreda. Ovo je numerički kod koji označava vrstu zahteva. Na primer, "5" označava medicinski zahtev samo dok "6" znači privremeni zahtev za invalidnost (djelimičan ili ukupan).
Odnosno kodu povreda je kolona sa naslovom OF. Ova slova označavaju status zahteva kao "O" ili "F." Pismo "O" znači da je zahtev još otvoren dok "F" znači da je završna (zatvorena).
Gore navedena tabela sadrži podatke za osam zahteva. Šest medicinskih zahteva su grupisane zajedno, dok su dvije privremene prijave za invalidnost navedene zasebno. U svrhu ovog primera, prag primarnih gubitaka je $ 15,000.
Stvarni gubici
Poslednje dve kolone na krajnjoj desnoj strani radnog lista sadrže podatke o vašim nastalim gubicima. To su naknade za naknadu za radnike (zdravstveni troškovi i invalidska uplata) vaš osiguratelj je platio povređenim radnicima u vaše ime. Gubici uključuju rezerve za potraživanja koje ostaju otvorene. Rezerva je iznos koji je vaš osiguravač izdvojio za buduću isplatu.
Stvarni nastali gubici znači gubitke koje ste imali u pogledu potraživanja (ili grupe potraživanja) naznačenih. Stvarni primarni gubici predstavlja dio ukupnih gubitaka koji se smatraju primarnim gubicima. Kada se aktuelni primarni gubici oduzimaju od stvarnih nastalih gubitaka, rezultat je stvarni višak gubitaka. Za procenu iskustva koristi se samo dio viškova gubitaka.
Iskoristite prilagođavanje rejtinga
U mnogim zemljama, samo tvrdnje o medicini podležu prilagođavanju ocene iskustva (ERA). Kada ERA primjenjuje, samo 30% iznosa potraživanja se koristi za ocjenu iskustva. Preostalih 70% je ignorisano. ERA se odnosi na potraživanja koja generišu samo medicinske troškove. Ne odnosi se na potraživanja koja rezultiraju u plaćanju invalidnosti.
Ocjena faktora
Formula za ocenjivanje iskustva uključuje dva faktora stvorena aktuarima. Prvi se naziva težinski faktor. Ovaj faktor određuje koliko se vaših stvarnih gubitaka koristi za izračunavanje vašeg modifikatora. Faktor težine je mali za male firme i povećava se kako vaša kompanija raste. Ako je vaša kompanija mala i imate veliki gubitak, faktor težine će ograničiti uticaj gubitka na modifikator iskustva. Gubitak će imati veći uticaj na vaš modifikator ako je vaša firma veća.
Drugi faktor se zove balast . Kao što sugeriše, balast ima stabilizujući efekat. Njegova namjera je da vaš modifikator zadrži preveliku (gore ili dolje) odstupanje od jedinstva (1.0).
Izračunavanje
Formula za ocenjivanje iskustva prilagođava vaše stvarne gubitke i očekivane gubitke. Kada su oba broja podešena, stvarni gubici su podeljeni sa očekivanim gubicima. Rezultat je modifikator vašeg iskustva.
Prvo, vaši stvarni gubici se određuju izračunavanjem suma sledećih tri tačke:
- Vaši stvarni primarni gubici Ako se ERA primenjuje u vašoj državi, samo 30% vaših zdravstvenih zahteva će biti uključene u formulu.
- Stabilizacija vrijednosti Ova vrijednost određuje se množenjem očekivanog viška gotovine za (1 minus faktor težine), a zatim dodavanjem balasta.
- Vaš Ratable Excess Losses Ovo je iznos stvarnih gubitaka koji se koriste za ocenjivanje iskustva. Izračunava se pomnožavanjem faktora težine sa vašim Actual Excess Losses.
Zatim, očekivani gubici se određuju izračunavanjem suma sledećeg:
- Očekivani primarni gubici Ovaj broj obezbeđuje organizacija za ocenjivanje.
- Stabilizacija vrijednosti Ova vrijednost se izračunava na isti način kao što je navedeno gore
- Vaši prevladavajući višak gubitaka Ovo je iznos očekivanog viška Gubitaka koji se koristi za ocjenu iskustva. Izračunava se množenjem faktora težine sa očekivanim viškovima gubitaka.
Na kraju, vaši stvarni gubici su podeljeni sa vašim očekivanim gubicima. Na primer, pretpostavimo da su vaši stvarni gubici (zasnovani na formuli) bili 45.000 dolara, a očekivani gubici iznosili su 50.000 dolara. Vaš modifikator iskustva bi bio $ 45,000 / $ 50,000 ili .90.