Uredba je na državnom nivou, a ne na federalnom nivou
Stope osiguranja reguliše država
Osiguravajuće kompanije regulišu države. Svaka država ima regulatorno tijelo koje nadgleda pitanja osiguranja.
Ovo telo se često naziva Departman za osiguranje, ali neke države koriste druga imena. Primjeri su Kancelarija Poverenika za osiguranje (Washington) i Odjeljenje za finansijsku regulativu (Oregon). Odjel za osiguranje vodi komesar. U zavisnosti od države, komisar za osiguranje može biti imenovan ili izabran.
Sve države regulišu stope koje se koriste u nekim vrstama osiguranja. Obim propisa varira od država do države. Neke države vrše veoma ozbiljnu kontrolu, dok druge vrlo malo nameću. Većina država pada negde u sredini.
Zašto ne Federalna regulativa?
Mnoge osiguravajuće kompanije obavljaju poslove preko državnih linija. Neki posluju praktično u svim državama. Zašto osiguranika ne reguliše savezna vlada? Odgovor leži u zakonu koji je usvojen 1945. godine nazvan McCarran-Ferguson Act. Ovaj zakon daje državama nadležnost za regulisanje osiguravača. Zakon je donet kao odgovor na odluku Vrhovnog suda SAD prethodne godine.
Sud je presudio da poslovanje osiguranja predstavlja međudržavnu trgovinu. To je značilo da je savezna vlada imala pravo regulisanja osiguranja.
Odluka Vrhovnog suda pretila je da će osloboditi industriju osiguranja eliminacijom državne kontrole. Zakon McCarran-Ferguson vraća snagu državama.
Državama daje pravo da oporezuju i regulišu osiguravače. Međutim, zakon sadrži tri ključna izuzetka:
- Osiguravači su podložni saveznim anti-trust akcijama u meri u kojoj ih ne reguliše državnim zakonom.
- Savezna vlada može donijeti zakone o osiguranju koji nadograđuju državne zakone.
- Osiguravači su podložni saveznim zakonima kojima se onemogućava bilo kakav bojkot, prinuda ili zastrašivanje.
Kongres je 2010. godine usvojio Zakon Dodd-Frank, koji je uveo mnoge nove propise o finansijskim institucijama. Zakon je uspostavio Federalnu kancelariju za osiguranje (FIO). Ova agencija je deo US Department of Treasury. Stvoren je za praćenje industrije osiguranja kako bi se osigurala finansijska stabilnost. FIO je savjetodavno tijelo. Ona nema regulatorni autoritet nad osiguravajućim društvima.
Cilj regulacije brzine
Postoji nekoliko razloga zašto države regulišu stope osiguranja. Jedna je da se osigura da stope nisu preterane. U odsustvu regulative, osiguravači mogu da naplaćuju stope previsoke i da stvaraju previše profita. Druga svrha je suprotno, kako bi se osiguralo da stope nisu previše niske. Osiguravač koji naplaćuje preterano niske stope može prodati mnoge politike , ali nema sredstava za plaćanje potraživanja. Tarife moraju biti adekvatne tako da osiguravači ostaju solventni.
Treći cilj regulacije osiguranja je sprečavanje nepravilne diskriminacije . Osiguravajućim zajmodavcima je dozvoljeno da diskriminišu u korist nekih kupaca osiguranja preko drugih, ali razlozi moraju biti važeći. Na primjer, rizičari mogu da naplaćuju višu ili nižu stopu na osnovu istorije potraživanja osiguranika. Biznis koji nije imao prethodne auto-potraživanja može platiti manje za komercijalnu auto-politiku od sličnog posla koji je pretrpeo mnoge automatske gubitke. Osiguravači mogu takođe diskriminisati na osnovu prirode rizika. Osiguravalac može da naplati više da osigura zgradu koja nema vatrogasne prskalice nego slična zgrada koja je potpuno sprinklerirana.
Osiguravajućim društvima je zabranjeno diskriminisati osiguranike na osnovu faktora koji nisu povezani sa osiguranim rizicima. Primeri su rasa, religija i nacionalno porijeklo.
Određene karakteristike se mogu koristiti za ocenu nekih vrsta osiguranja, ali ne i za druge. Na primer, mnoge države dozvoljavaju osiguravajućim društvima da razmatraju starosnu dob, pol i bračni status u rejtingu lične auto pokriće. Ovi faktori nisu relevantni za komercijalno automatsko ocenjivanje .
Vrste zakona o stopama
Sve države vrše određenu kontrolu nad stopama koje koriste osiguravači. Međutim, zakoni o stopama osiguranja se veoma razlikuju od države do države. Neke države imaju stroge zakone koji zahtevaju prethodno odobrenje svih stopa. Drugi imaju blage zakone koji ne zahtevaju prethodno odobrenje. Mnogi zahtevaju prethodno odobravanje određenih stopa.
Postoji šest osnovnih vrsta zakona o stopama osiguranja.
- Prethodno odobrenje Osiguravači moraju dostaviti tarife državnom organu za ocenjivanje i čekati odobrenje pre nego što ih koriste. U nekim državama, osiguravač može pretpostaviti da su tarife odobrene ukoliko u određenom vremenskom periodu (od 90 dana) nije čuo drugačije od odjela za osiguranje.
- File and Use Osiguravači moraju da podnesu svoje tarife kod regulatorne agencije, ali mogu početi da ih koriste odmah nakon podnošenja prijave.
- Korišćenje i osiguranje datoteka mogu odmah koristiti nove tarife, ali ih moraju podneti regulatoru u određenom vremenskom periodu.
- Izmijenjena pre-odobrenja Osiguravači moraju dobiti prethodno odobrenje samo za promjenu kursa koji su rezultat poboljšanja ili pogoršanja iskustva gubitka osiguranja.
- Flex Rating Osiguravači moraju tražiti odobrenje za promjenu kursa koji prelaze određeni procenat. Na primjer, od osiguravača može se tražiti da dobiju prethodno odobrenje ako povećaju ili smanjite svoje stope za više od 5%.
- Osiguravajuće kompanije za podnošenje zahteva nisu obavezne da podnose tarife ili dobiju saglasnost od regulatora.
Mnoge države koriste kombinaciju ovih zakona. Na primjer, država može zahtijevati od osiguravača da dobiju prethodno odobravanje stopa korištenih u ličnoj liniji, ali dozvoliti osiguranicima da "upišu i koriste" stope korištene u komercijalnim linijama. Većina zakonskih ovlašćenja dozvoljavaju državnim regulatorima da zabranjuju stope koje su već podnete. Na primjer, povjerenik za osiguranje može zabraniti osiguravajuću kompaniju da koristi stope podnete pod zakonom "korištenje i dosije" na osnovu toga što su stope neadekvatne.
Ovi tipovi zakona o ocenjivanju tipova koji su opisani gore često su podeljeni u dve kategorije: zakoni o prethodnom odobrenju i zakoni o konkurentnim rejtingima. Konkurentni zakoni o ocjenjivanju su kolektivni termin koji uključuje sve zakone o ocjenjivanju, osim onih koji zahtijevaju stope za prethodno odobrenje.
Trenutno, samo nekoliko država ima prethodne zakone koji se odnose na sve vrste osiguranja. Oko trećine država uopšte nema prethodnog odobrenja. Preostale države imaju mešavinu prethodnih odobrenja i konkurentnih zakona o rejtingu. Općenito, stope korištene u poslovnom osiguranju podležu manjim propisima od onih koje se koriste u ličnom osiguranju.
Problemi sa prethodnim odobrenjem
Prethodni zakoni o saglasnosti zasnivaju se na konceptu da je potrebna intervencija vlade kako bi se osiguralo da su stope adekvatne, ali ne preterane. U prošlosti su mnogi državni zakonodavci podržali ovaj koncept. Međutim, posljednjih nekoliko decenija, zakonodavci su otkrili da prethodni zakoni o odobrenju mogu stvarati ozbiljne probleme.
Jedno, sistem rejtinga zasnovan na prethodnom odobrenju je skup. I osiguravači i državni regulatori moraju zaposliti osoblje kako bi osigurali da se tarife podnose i pregledaju u skladu sa zakonom. Osiguravači koji posluju u više država imaju dodatni teret, pošto zahtjevi za podnošenje zahtjeva variraju od države do države. Troškovi osiguranja i državnih agencija prenose se na kupce osiguranja. Stoga, stope su često veće u prethodnim državama odobrenja nego u onima sa konkurentnim zakonima o ocjenjivanju.
Drugo, prethodni zakoni o odobrenju stvaraju stope koje su veštački niske. Regulatori često odbijaju povećanje stope koje zahtijevaju osiguravači, što dovodi do odlaganja povećanja. Kada su stope preniska, osiguravači trpe finansijske gubitke. Kada se konačno poveća stopa, finansijsko stanje osiguravača skokovaće. Rezultat je ostvarivanje profita i gubitaka.
Prethodni zakoni o odobrenju mogu takođe stvoriti tržište osiguranja koje se smanjuje. Kada su stope suviše niske da pokriju gubitke i troškove osiguranja, neki osiguravači napuste državu. Drugi ne žele da uđu. Rezultat je smanjenje dostupnosti osiguranja. Pada i usluga i izbor proizvoda. Kada su stope suviše niske, osiguravači imaju malo podsticaja za razvoj novih proizvoda ili poboljšanje usluga.
Na kraju, prethodni zakoni o odobrenju mogu dovesti do priliva kupaca sa prosečnim rizikom u dodijeljene planove rizika . Ovi planovi bi trebali biti tržište krajnje sredstvo. Oni su dizajnirani za kupce visokog rizika koji ne mogu dobiti politiku od standardnog osiguravača. Ipak, kada osiguranje nije dostupno od "redovnih" osiguravača, kupci sa prosečnim rizikom se prinude u dodijeljene planove rizika.
Prednosti konkurentnog rejtinga
Zbog problema povezanih sa zakonima za prethodno odobrenje, mnoge države su modernizovale svoj regulatorni proces uvođenjem konkurentnog rejtinga. Konkurentni zakoni o ocjenjivanju se zasnivaju na ideji da će konkurencija proizvesti stope koje nisu ni previsoke ili suviše niske. Ovi zakoni su bili uspešni u mnogim državama jer je industrija osiguranja veoma različita. Postoje brojne osiguravajuće kompanije, a nijedna nije dovoljno velika da kontroliše tržište. Prema Institutu za informacije o osiguranju, u 2015. godini bilo je preko 2500 vlasnika / žrtava koji su delovali u Sjedinjenim Državama.
Zakoni o konkurentnim rejtingima pružaju brojne prednosti kupcima osiguranja. Jedna je niža stopa. Osiguravači imaju veću vjerovatnoću da snize svoje stope kada znaju da ih mogu brzo podići kasnije kako bi kompenzirali gubitke. Drugo, finansijski učinci osiguravača su konzistentniji u sistemu konkurentnog rejtinga. Kada su profiti i gubici predvidljivi, ostali osiguravači će ući u državu. Kako se povećava broj osiguravača, povećava se konkurencija među osiguravajućim društvima. Ovo pomaže da cene budu niske. Konkurentni pritisci takođe podstiču osiguravače da poboljšaju svoju uslugu i diverzifikuju svoje proizvode kako bi privukli kupce.
Konačno, konkurentni rejting stvara manju potražnju za dodeljenim planovima rizika. Kada osiguravači traže nove kupce, većina kupaca osiguranja može dobiti pokriće na standardnom tržištu. Dodijeljeni planovi rizika mogu funkcionirati kako je predviđeno, a neće se takmičiti sa standardnim osiguravateljem.