Elementi sistema ocjenjivanja
Mnogi (ali ne svi) osiguravači izračunavaju premije opšte odgovornosti koristeći sistem klasifikacije i rejtinga koji je razvio Ured za osiguranje osiguranja (ISO). Prema ovom sistemu, premija se uglavnom zasniva na sledeća tri faktora:
- klasifikacije koje su dodeljene vašem preduzeću
- stope dodeljene tim klasifikacijama (prilagođene granicama koje ste izabrali)
- bazu izloženosti (kao što je prodaja ili platni spisak) na koju se primjenjuju stope
1. Klasifikacije
Prvi korak u procesu ocenjivanja je klasifikacija vašeg poslovanja. ISO obezbeđuje stotine klasifikacija, od kojih je svaki identifikovan opisom i petocifreni broj koji se zove klasni kod . Evo nekoliko primera:
- Bravari, klasa koda 14913
- Prehrambeni proizvodi Proizvodnja - suvi, suhi, klasa 53374
- Drywall ili Wallboard instalacija, klasa 92338
Svakom preduzeću se dodjeljuje klasifikacija koja odražava njegovu djelatnost i vrstu rada.
Ideja je da preduzeća sa sličnim operacijama suočavaju sa uporedivim rizicima i generišu slične vrste zahteva. Prema tome, sličnim vrstama preduzeća se dodjeljuje ista klasifikacija.
Na primjer, Larson Locks radi iz prodavnice gdje se prodaje brava za vrata, katanci, sefovi i drugi proizvodi vezani za sigurnost.
Kompanija takođe otpremljuje zaposlene u kućne kuće, preduzeća ili vozila kupaca radi rešavanja problema vezanih za zaključavanje. Većina bravara obavljaju iste vrste usluga kao i Larson Locks. Stoga, opšte obaveze osiguranja obično dodjeljuju firme poput Larson Locksa na istu klasifikaciju (Bravari).
U zavisnosti od prirode i složenosti vaših poslova, vašem preduzeću se može dodeliti jedna ili više klasifikacija. Svaka klasifikacija ima odgovarajući razredni kod.
Klasifikacijski kodovi su raspoređeni u grupe. Na primer, svim trgovačkim preduzećima dodeljen je klasi od 10000 do 19999. Takođe, svim preduzećima koja obavljaju operacije proizvodnje ili obrade dobijaju se klasa klasa između 50000 i 59999.
2. Cijene
Drugi element procesa ocenjivanja je stopa. Stope se mogu znatno razlikovati od jednog osiguravača do drugog. Neki osiguravači razvijaju sopstvene stope "od ogrebotine". Drugi osmišljavaju stope zasnovane na podacima o troškovima gubitaka dobijenim od strane ISO. Bez obzira kako vaš osiguravač izračunava vaše stope, oni bi trebali biti navedeni u izjavama o odgovornosti.
Imajte na umu da će stopa koju plaćate odražava ograničenja koja ste izabrali za pokriće odgovornosti. To znači da ćete platiti višu stopu od 1 milion dolara po ograničenju pojava nego što biste želeli za limit od 100.000 dolara.
Opšta politika odgovornosti obuhvata dve vrste pokrivanja: prostorije i pokrivenost operacija i proizvode i završenu pokrivenost rada. Za mnoge klasifikacije, ovi pokrivači se ocjenjuju zasebno. To jest, jedna stopa se odnosi na prostorije i pokrivenost operacija, a druga stopa se odnosi na proizvode i završenu pokrivenost rada.
Prostorije i operacije
Prostor i pokrivenost operacija se odnose na potraživanja protiv vašeg poslovanja zbog telesnih povreda ili imovinske štete prouzrokovane nesrećama koje proističu iz vaših prostorija. Primjer je tužba koju je pokrenuo vaš tužilac koji je povređen u incidentu i pasti u vašem poslovnom uredu.
Prostor i pokrivenost operacija takođe se odnose na potraživanja za povrede ili štetu prouzrokovanu nesrećom koja potiče iz tekućih operacija vaše kompanije. Operacije se mogu izvoditi u vašim prostorijama (kao što je proizvodni pogon) ili na drugim mestima (kao što je lokacija za rad).
Na primer, pretpostavite da jedan zaposlenik slučajno razbije delove umetničkog dela dok instalira računarsku opremu na lokaciji kancelarije kupca. Ukoliko klijent podnese zahtev za imovinsku štetu protiv vaše kompanije, tužbu treba pokriti vašim prostorijama i pokrivanjem operacija.
Proizvodi i završeni rad
Proizvodi i završena pokrivenost rada odnose se na zahteve treće strane za slučajno povrede ili oštećenja uzrokovane vašim pogrešnim proizvodima ili neispravnim radom ili operacijama koje ste završili. Na primer, klijent podnosi zahtev za odgovornost proizvoda prema vašem poslovanju od pekarskih proizvoda nakon što prekrije zub na jamu višnje koja je sadržana u pitu koju je kupila u vašoj prodavnici. Kao drugi primjer, kupac tuži svoju betonsku kompaniju za imovinsku štetu nakon što je zid koji ste završili prije dva mjeseca srušili, što je oštetio njegov kamion.
Neke vrste preduzeća ne proizvode proizvode ili završavaju rad (ili samo zanemarljive količine). Primeri su berberice i knjižare. Najveći zahtevi od odgovornosti protiv berbera i knjižara proističu iz nesreća koje se javljaju u njihovim prostorijama. Ova preduzeća se naplaćuju samo za prostorije i operacije. Nije naplaćeno za proizvode i pokrivene operativne pokrivenosti
3. Baza ekspozicije
Treći element opšteg rejtinga odgovornosti je baza izloženosti. U zavisnosti od prirode vašeg poslovanja, vaša baza ekspozicije može biti područje vaše zgrade, količina bruto prodaje koju očekujete da generiše tokom godine, vašeg projektovanog platnog spiska ili nekog drugog faktora.
Mnoge klasifikacije su ocijenjene na osnovu prodaje. Za ove klasifikacije, premija se obično izračunava umnožavanjem brzine bruto prodaje podeljeno sa 1000. Na primer, pretpostavimo da Larry očekuje da Larson Locks generiše 5.000.000 dolara u bruto prodaji tokom njegovog vremenskog perioda. Tarife prikazane na njegovoj politici su 1,00 dolara za prostorije i operacije i 1,50 dolara za proizvode i izvršene operacije. Larryova premija je 1.00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7.500 ili 12.500 $.
Pretpostavimo da je Larryova projicirana prodaja bila samo 5000 dolara. Pošto je njegova obračunata premija tako niska (samo 12,50 dolara), njegov osiguratelj bi mu naplatio minimalnu premiju. Ovo je minimalni iznos za koji je osiguravač voljan da izda politiku.
Klasifikacije kompenzacije radnika
Sistem klasifikacija koji se koristi u opštoj ocjeni odgovornosti nije isti jer je sistem klasifikacije NCCI koristio za ocjenu osiguranja odštete za radnike . Klasifikacije u dva sistema su potpuno različite. Sistem klasifikacije NCCI-a zasnovan je na četvorocifrenoj klasifikaciji, dok sistem odgovornosti koristi petocifrene šifre.