Štiti vas protiv velikih gubitaka
Poslovno osiguranje je osmišljeno da zaštiti preduzeće od katastrofalnih gubitaka.
Primeri su vatra koja uništava zgradu i auto nesreću koja stvara veliku tužbu protiv firme. Takvi događaji mogu biti vrlo skupi. Ako nisu osigurani, mogli bi da prouzrokuju bankrot.
Poslovno osiguranje nije namijenjeno za pokrivanje malih gubitaka koje kompanija može lako apsorbovati. To je razlog što mnoge politike sadrže odbitne stavke . Na primjer, komercijalna auto-politika obično uključuje odbitak koji se odnosi na fizičku pokrivenost štetom . Ukoliko politika obuhvata štetu od sudara, osiguravač neće platiti mali gubitak od "odbojnika" koji ne prelazi odbitnu vrednost.
Neki rizici ne mogu biti osigurani u skladu sa standardnim polisama osiguranja . Primjeri su zemljotresi i poplave . Ove opasnosti zahtevaju specijalizovanu pokrivenost. Nekoliko rizika je neosigurljivo. Na primjer, ne možete osigurati svoju zgradu od štete prouzrokovane ratom ili nuklearnim zračenjem.
Širenje rizika
Osnovna svrha osiguranja je širenje rizika.
Svi poslovi se suočavaju sa rizikom od katastrofalnog gubitka. Za bilo koji posao, šanse velikog gubitka su vrlo male. Ipak, dolazi do velikih gubitaka, tako da se svaki posao mora zaštititi kupovinom osiguranja. Posao plaća premiju, a zauzvrat, osiguravač preuzima rizik da će se dogoditi veliki gubici.
Osiguravajuća društva prikupljaju novac od kupaca osiguranja u vidu premije. Osiguravači se obavezuju po zakonu da zadrže deo tog novca kao rezervu . Oni ulažu ova sredstva tako da mogu zaraditi na njima. Osiguravači koriste nešto od novca koji su izdvojili za plaćanje potraživanja.
Osiguravajuće kompanije razvile su alate za predviđanje gubitaka zasnovane na matematičkom pravilu zvanom zakon velikih brojeva . Ovaj zakon je u suštini ideja da se predviđanje gubitka postaje tačnije jer se povećava broj jedinica izloženosti. To jest, osiguranika je u stanju da predvidi gubitke kada osiguravaju mnogo vidžeta, a ne nekoliko.
Na primer, pretpostavimo da je osiguravač osiguranje šest zgrada. Pošto je broj jedinica za izlaganje (zgrada) toliko mali, osiguravač ne može precizno predvideti koliko će ih zadržati u požaru u narednoj godini. Sposobnost osiguravača da predvidi gubitke od požara značajno će se poboljšati ako osiguravač osigurava šest miliona zgrada umjesto šest.
Osiguravači sakupljaju i analiziraju podatke o gubicima za svaku industriju. Koriste istorijske podatke o gubicima kako bi predvidjeli buduće gubitke. Osiguravači koriste ove podatke kako bi razvili stope koje naplaćuju osiguranici. Preduzeća u rizičnim zanimanjima plaćaju veće stope od onih u zanimanjima sa niskim ili prosečnim rizikom.
Koraci do kupovine osiguranja
Kupovina osiguranja za preduzeće je proces koji uključuje četiri ključna koraka.
Obrazujte se
Pre kupovine osiguranja, trebalo bi da imate osnovno razumevanje o vrstama politika koje kupuju preduzeća. Možda će biti korisno pitati druge vlasnike preduzeća u vašoj industriji o kakvim osiguranim pokrivanjima imaju. Većini preduzeća trebaju opštu odgovornost , komercijalne automobile , komercijalnu imovinu i politiku kompenzacije radnika . Ne morate razumjeti sve aspekte ovih politika, ali trebate znati koju svrhu služe.
Analizirajte svoje poslovanje
Sledeći korak je da procenite svoje poslovanje da biste utvrdili specifične pokrivenosti koje vaše poslovne potrebe. Pripremite pisani opis vašeg poslovanja, objašnjavajući šta radi i kako funkcioniše. Napravite dijagram toka koji opisuje svaki korak vaših operacija.
Napravite listu imovine koju posjedujete.
Izaberite agenta ili brokera
Osiguranje je posao ljudi. Trebaće vam agent ili broker sa kojim možete razviti dugoročni odnos. Ova osoba treba da bude licencirani stručnjak sa dobrim poznavanjem osiguranja. On ili ona treba da razumeju tržište osiguranja. Dajte agentu pismeni opis vašeg poslovanja. Obezbedite dodatne informacije koje on ili ona zatraži. Što više vaš agent zna za vaš posao, bolje je on ili ona će moći da ispuni vaše potrebe za osiguranjem.
Redovno pregledajte svoje osiguranje
Vaše poslovanje nije bačeno u kamen. Vremenom će se rastati i mijenjati. Vaše politike osiguranja treba da odražavaju te promene. Možda su vam potrebne dodatne pokrivke, ili veće ili niže granice. Upoznajte se sa svojim agentom ili brokerom jednom godišnje, pre nego što se vaše politike obnove, kako biste procenili svoje pokrivenosti.
Članak uređuje Marianne Bonner