Staze koje se izbegavaju prilikom kupovine poslovnog osiguranja

by Marianne Bonner

Dok vlasnici malih preduzeća često su stručnjaci u svojoj oblasti, mnogi malo znaju o poslovnom osiguranju . Shodno tome, vlasnici preduzeća mogu napraviti greške pri kupovini osiguranja. Neke greške mogu biti manje, ali druge mogu imati ozbiljne posljedice. Evo 10 zamki koje biste izbjegli prilikom kupovine osiguranja za vaše poslovanje.

01 - Uvek kupujete najjeftiniju politiku

Premije se mogu razlikovati od jednog osiguravača do drugog, tako da je smisla kupovati oko kupovine osiguranja. Međutim, neki vlasnici preduzeća automatski biraju najjeftiniju politiku. Ovo je greška. Kupci treba da razumeju šta politika sprovodi i ne pokriva pre nego što odluče da ga kupe.

Kada kupujete poslovno osiguranje, pitajte svog agenta ili brokera da dobiju citate od više osiguranika . Zatim detaljno razmotrite predloge. Obavezno razmislite o vrstama i iznosima pokrića koje je svaki osiguravač navedio u svom citatu. Najjeftinija politika nije pogodna ako nudi malo pokrića. Ako vam je potrebna pomoć u poređenju pokrivanja pitajte svog agenta ili brokera za pomoć. Vaš cilj je da dobijete odgovarajuću pokrivenost po razumnoj cijeni.

02 - Kupovina premalo imovinskog osiguranja

Mnogi vlasnici malih preduzeća osiguravaju svoje zgrade i ličnu imovinu pod politikom komercijalne imovine . Nažalost, oni uvek ne kupuju adekvatne limite.

Kao i neki štićenici, možete pretpostaviti da će politika koja uključuje pokriće troškova zamjene automatski pokrije troškove popravke ili zamjene oštećene imovine. Ne možete shvatiti da vaša politika neće platiti više od granice osiguranja. Ako trošak popravke ili zamene oštećene imovine prelazi granicu, vaša politika neće pokriti gubitak u potpunosti. Vaša kompanija će morati da apsorbuje preostali gubitak.

Takođe bi trebalo biti svjestan da većina imovinskih politika uključuje ili klauzulu o suosiguranju ili ugovorenu vrijednost . Oboje nametnu kaznu za podrivanje vaše imovine. Ako dođe do gubitka i ako niste uspeli da zadržite minimalni iznos osiguranja, vaš osiguratelj neće platiti puni iznos gubitka. Namerno podrivanje vaše imovine nije dobar način da uštedite novac na premijama za imovinu!

03 - Kockanje o granicama niske odgovornosti

Praktično svako poslovanje može biti pogođeno tužbom. Tužbe su nepredvidive. Vlasnici biznisa ne mogu predvidjeti ko će tužiti svoju firmu, kada će se podnijeti tužbe, ili će tražiti odštetne tužbe. Niko ne očekuje da će biti tužen, ali se ipak pojavljuju tužbe. Jedna velika tvrdnja može ugroziti malu kompaniju.

Prilikom kupovine opšte odgovornosti ili osiguranja od autoodgovornosti , nemojte skrivati ograničenja. Ako niste sigurni koliko osiguranja trebate, pitajte svog agenta ili brokera za savjet.

Imajte na umu da potencijalni stanodavci, prodavci i drugi mogu odbiti poslovanje s vama, osim ako ne nosite minimalni limit osiguranja. Slično tome, državni entitet može odbiti da izda vašoj firmi dozvolu za postavljanje znakova, održavanje događaja ili obavljanje drugih aktivnosti na javnoj imovini osim ako ste kupili određeni limit. Danas mnoge kompanije i vladini subjekti zahtevaju ograničenje od milion ili više dolara.

04 - Automatski odabir niske odbitne

Odbitni su oblici samozavarovanja . Oni dozvoljavaju osiguranju da uštede novac za premije osiguranja tako što plaćaju male gubitke iz džepa. Takođe omogućavaju osiguranicima da izbjegnu troškove prilagođavanja malih potraživanja.

Kada kupujete komercijalnu imovinu ili auto osiguranje fizičkog štete , nemojte automatski odabrati nisku odbitnu vrednost. Možda kupujete više osiguranja nego što vam je potrebno. Umesto toga, uzmite u obzir koliko premiju ćete uštedjeti tako što ćete podići odbitak, recimo od 100 do 250 dolara ili od 250 do 500 dolara. Kao opšte pravilo, trebalo bi da izaberete najveću odbitku koju vaša firma može udobno apsorbovati. Veći odbitak će obezbediti podsticaj da zaštitite svoju imovinu od štete.

05 - Neuspeh da prilagodite svoju pokrivenost kao promjene u preduzeću

Većina preduzeća se vremenom menja. Mala preduzeća rastu, stiču nova imovina i zapošljavaju više zaposlenih. Neki proširuju ponudu proizvoda, dok se drugi kreću ka novim geografskim područjima. Kada se preduzeća promene, neophodno je i promjena njihovih potreba za osiguranjem. Stoga vlasnici preduzeća moraju da ažuriraju svoje zastupnike osiguranja o promenama koje su se dogodile. Nažalost, neki vlasnici preduzeća to ne rade. Rezultat može biti neadekvatno osiguranje.

Najbolje vrijeme za preispitivanje vaših potreba za osiguranjem je nekoliko meseci pre nego što se vaše politike obnove. Upoznajte se sa svojim agentom ili brokerom, tako da možete objasniti sve promjene koje su se dogodile u vašoj kompaniji. Vaš agent treba da pregleda vaše kritike i ograničenja kako bi utvrdio da li su potrebne promene.

06 - Ne možete pročitati svoje politike

Sigurno je reći da mali broj vlasnika preduzeća uživa u čitanju politika osiguranja. Ipak, izbegavanje nije dobra taktika za upravljanje rizicima. Morate pročitati svoje smernice kako biste razumeli šta rade i ne pokrivaju. Nemojte čekati da dođe do gubitka kako biste pogledali svoje smernice. Ne možete kupiti pokriće za isključeni gubitak koji se već dogodio.

Iako su mnoge politike osiguranja napisane na pojednostavljenom jeziku, oni i dalje sadrže neke "pravne". Ako imate problema da razumete formulaciju, pitajte svog zastupnika ili zastupnika za osiguranje da vam objasni u uslovima laika.

07 - Ne može osigurati potencijalne gubitke prihoda

Kao i mnogi vlasnici preduzeća, možda ste osigurali fizičku imovinu vašeg preduzeća zbog gubitka ili štete u skladu sa politikom poslovne imovine. Međutim, možda ste propustili da razmotrite čestu posledicu fizičkih gubitaka, odnosno gubitka prihoda.

Ako vaš poslovni prostor ošteti vatrom ili drugom opasnošću, vaša kompanija će možda morati da se ugasi dok se ne popravi šteta. Vaše preduzeće ne može da generiše prihod ako ne radi tako da isključivanje može biti katastrofalno. Možete pomoći da osigurate da vaša kompanija preživi prekid kupovinom poslovnog prihoda . Ovo pokriće vas nadoknađuje za prihod koji biste zaradili ako se gubitak nije dogodio. Takođe pokriva troškove koje morate nastaviti da plaćate (poput stanarine ili električne energije) bez obzira da li posluje ili ne.

Osiguranje poslovnog dohotka često se pruža zajedno sa dodatnim pokrivanjem troškova . Ovaj drugi pokriva troškove koje ste preduzeli kako biste izbjegli ili smanjili minimizaciju zaustave poslovanja nakon gubitka fizičkog imovine.

08 - Držati sa istim osiguranjem predugo

Osiguranje je ljudsko poslovanje, pa je važno imati dobar odnos sa vašim osiguravateljem. Međutim, to ne znači da morate zauvek držati istu osiguravajuću kompaniju.

Kao i svi poslovi, osiguravači se vremenom mijenjaju i promjene nisu uvijek na bolje. Premije mogu porasti dok se kvalitet usluga smanjuje. Proizvodi se ne mogu ažurirati. Finansijski rejting osiguravača može pasti. Vaš osiguravačev apetit za biznise kao što je tvoje može da nestane. Ako posmatrate promene poput ovih, verovatno je vrijeme za kupovinu. Pitajte svog agenta ili brokera za citate drugih osiguravača. Takođe možete pokušati kupovati osiguranje online .

09 - Izbor pogrešnog agenta ili brokera

Vaš agent ili broker zarađuje provizije na premije koje plaćate za polise osiguranja. Pošto plaćate usluge ove osobe, on ili ona treba da ispune vaše potrebe.

Neki vlasnici preduzeća zahtevaju česte interakcije sa svojim agentom. Drugi žele pristup ruku. Neki žele kontakt lice u lice, dok drugi vole da komuniciraju putem telefona ili e-pošte. Bez obzira na vaše želje, vaš agent treba da odgovara vašem stilu. Nemojte se držati neprikladnog agenta od inercije ili zato što ne želite povređivati svoja osećanja prekidanjem veze. Ako ne dobijate ono što želite, pronađite drugog agenta .

10 - Nedostatak tačnih listova entiteta ili lokacija

Većina politika odgovornosti obuhvata, kako se zovu osigurani , ljudi ili poslovni subjekti koji su prikazani u deklaracijama. Ljudi ili entiteti koji nisu navedeni u politici se ne kvalifikuju kao nazivi osiguranika. Ovo pravilo se odnosi na

opšta odgovornost, komercijalne automobile i krovne politike . Zapostavljanje da navedete poslovni subjekt na politici može imati katastrofalne rezultate.

Na primer, pretpostavimo da ABC Inc. proizvodi bombone. Iz poreskih razloga, ABC stvara podružnicu pod nazivom XYZ Inc. ABC potom prenosi vlasništvo nad svojom fabričkom zgradom na XYZ. Vlasnici ABC kupuju politiku odgovornosti koja navodi ABC kao nazvanu osiguranicu. Zaboravljaju da uključe XYZ. U fabrici se desila nesreća, a XYZ Inc. je tužio. Pošto XYZ nije naveden u ABC-ovoj politici, osiguravač ABC-a odbija da pokrije zahtev.

Slični problemi mogu se dogoditi ako su poslovne lokacije izostavljene iz politike komercijalne imovine. Većina imovinskih politika pokriva fizički gubitak ili štetu pokrivenoj imovini u prostorijama opisanim u deklaracijama . Ako se oštećena imovina nalazi u prostorijama koje nisu prikazane na politici, šteta se ne može pokriti.