Šta je Coinsurance?
Klauzula o suosiguranju se pojavljuje u delu uslova politike komercijalne imovine. Njena svrha je podsticanje vlasnika imovine da kupe adekvatan iznos osiguranja. Ukoliko dođe do gubitka, klauzula penalizuje osiguranike koji su potražili svoju imovinu prisiljavajući ih da postanu "zimi osigurani". To znači da osiguranici moraju sami platiti deo gubitka.
Ako se sosiguranje odnosi na vašu imovinu, procenat saosiguranja, kao što je 80 posto ili 90 posto, treba da se pojavljuje u deklaracijama o imovini. Procenat predstavlja iznos osiguranja koji morate zadržati. Ovaj iznos se izražava kao procenat vrednosti vaše osigurane imovine.
Na primjer, pretpostavimo da ste upravo kupili politiku komercijalne imovine koja uključuje procenat saosiguranja od 90 posto. Politika pokriva vašu zgradu i ličnu imovinu, vrednu od $ 2 miliona i $ 500,000, respektivno.
Da biste zadovoljili uslov sosiguranja, morate osigurati svoju zgradu za najmanje 1,8 miliona dolara (90% od 2 miliona dolara). Isto tako, morate osigurati svoju ličnu imovinu za najmanje 450.000 $ (90% od 500.000 USD).
Vremenski period kazne
Primarni problem sa klauzulom o suosiguranju je vremenski period kazne.
Vaš osiguravač ocenjuje vaše ograničenje politike u trenutku gubitka gubitka . U prethodnom primjeru ste zadovoljili uvjete sosiguranja u vašoj politici kada ste kupili pokrivenost. Ipak, vaša imovina može povećati vrednost tokom perioda politike. Ukoliko dođe do gubitka i ako niste uspeli da kupite dodatnu pokriću, vaše ograničenja mogu biti manja od iznosa koji se zahteva od klauzule o suosiguranju. Ako su vam ograničenja nedovoljna, bićete podložni kazni za sosiguranje.
Postoji niz razloga zbog kojih se vaša imovina može povećati u vrednosti. Možda ste stekli novu imovinu , kao što su nameštaj ili računarska oprema koju niste posedovali kada ste izdali svoju politiku . Zgrade mogu povećati vrednost tokom perioda politike zbog inflacije, povećanja troškova izgradnje ili vrućeg tržišta nekretnina. Možda vam nije poznato da se vrednost vaše imovine povećala sve dok se ne dođe do gubitka.
Opcija dogovorene vrednosti
Kako njeno ime predlaže, dogovorena vrednost je vrednost imovine koju vi i vaš osiguratelj slažete na početku vašeg perioda politike. Da biste dobili pokriće na osnovu dogovorene vrednosti, morate podnijeti izjavu vrijednosti vašem osiguranju prije nego što vaša politika počne ili obnavlja. Izjava o vrednosti je spisak vašeg osiguranog dobra (zgrada i lična svojina) koji uključuje vrijednost svake stavke.
Vrednosti imovine treba da budu izražene u smislu troškova zamjene ili stvarne novčane vrednosti, u zavisnosti od toga šta se odnosi na vašu politiku.
Izjava o vrednosti se obično priprema na standardnom ISO obrascu ili na sličnoj formi koju pruža vaš osiguravač. Pitajte svog agenta ili brokera za pomoć ako vam je potrebna pomoć u popunjavanju obrasca.
Kada jednom navedete izjavu o vrednosti vašoj osiguravaču, klauzula o sosiguranju u vašoj politici će biti suspendovana na godinu dana (rok vaše politike). Ako dođe do gubitka, vaša imovina će se procijeniti na osnovu ugovorene vrijednosti sve dok osigurate svoju imovinu za taj iznos. Da biste nastavili sa pokrivenom dogovorenom vrednošću u sledećoj godini, morate predati novi izveštaj o vrednostima pre isteka trenutne politike. Ako ne uspete da ga navedete, pokriće ugovorene vrijednosti će prestati i klauzula o suosiguranju će se ponovo aktivirati.
Granice moraju imati jednaku dogovorenu vrijednost
Da biste osigurali zaštitu od sosiguranja u skladu sa dogovorenom vrednosnom klauzulom, morate zadržati ograničenja jednaka dogovorenim vrijednostima. To jest, ako vaša izjava o vrednosti ukazuje na to da je trošak zamene zgrade iznosi 2 miliona dolara, morate zadržati granicu od najmanje 2 miliona dolara. Ako dođe do gubitka i ako niste uspjeli zadržati ograničenja prikazana u vašoj vrijednosti, možda ćete zaglaviti dio dijela gubitka.
U skladu sa dogovorenom vrednosnom klauzulom, najviše što vaš osiguranik plati za gubitak oštećene imovine je srazmjer koji ograničenje za tu imovinu nosi na ugovorenu vrijednost te imovine prikazane u izvještaju o vrijednostima. Na primer, pretpostavite da posedujete zgradu koju ste osigurali na osnovu troškova zamjene. Osigurali ste zgradu u iznosu od 1,5 miliona dolara. Međutim, vaša izjava o vrednosti ukazuje na to da je trošak zamjene vaše zgrade 2 miliona dolara. Vaša politika uključuje odbitak od 1000 dolara.
Ozbiljna tačka nanosi štetu od 100.000 dolara na krov vaše zgrade. Vaš osiguravač će uporediti dogovorenu vrednost vaše zgrade sa ograničenjem vaše politike. Pošto ste potrudili svoju zgradu za 500.000 dolara, vaš osiguratelj neće platiti svoj gubitak u potpunosti. Umesto toga, platiće samo 74.000 dolara. Evo izračuna:
1,5 miliona dolara (vaša zgrada) podeljena sa 2 miliona dolara (dogovorena vrednost) = .75
.75 puta 100.000 (iznos gubitka) = 75.000 dolara
75.000 dolara manje od odbitka od 1000 dolara = 74.000 dolara
Pokrivenost poslovnog prihoda
Opcija za dogovoreno pokriće vrijednosti također je dostupna u sklopu osiguranja poslovnih prihoda . Kada se ovo pokriće kupi, klauzula o suosvjesnosti koja se nalazi u obrascu poslovnog dohotka se ne primjenjuje.
Ako želite pokrenuti ugovoreno pokriće vrijednosti, morate obavijestiti svog osiguravača. Takođe, morate priložiti radni list prihoda od poslovnih prihoda u kojem ćete navesti svoje projektovane prihode i operativne troškove za svako od sljedećih:
- Dvanaestomesečni period pre datuma na radnom listu
- Dvanaestomesečni period koji sledi početak vaše ugovorene vrednosti pokrivenosti (obično datum početka vaše politike)
Da biste nastavili ugovorenu opciju vrijednosti svake godine, morate podneti radni list novog prihoda za poslovanje pre nego što se vaša politika obnovi. Ako ste ovu opciju odabrali pod osiguranjem od poslovnih prihoda, dogovorena vrednost treba da bude navedena u odjeljku deklaracije vaše imovinske politike. Ova vrijednost treba da bude jednaka procentu saosiguranja prikazanom u deklaracijama pomnoženim sa procijenjenim neto prihodima i rashodima (stavka 2 gore).
Na primer, pretpostavimo da je pokriće vašeg poslovanja podložno 50% saosiguranju. Procijenjeni neto prihodi i rashodi za narednih 12 mjeseci iznosi $ 1 milion. Limit vašeg poslovnog prihoda mora biti najmanje $ 500,000 (50% od 1 milion USD). Ako zadržite gubitak od 100.000 dolara poslovnog prihoda, a ograničenje vašeg poslovnog prihoda je najmanje 500.000 dolara, neće se primijeniti saosiguranja. Vaš gubitak od 100.000 dolara bi trebalo platiti u potpunosti (ukoliko se ne primenjuje odbitak).
U prethodnom primeru pretpostavimo da je granica vašeg poslovnog prihoda samo 400.000 dolara. Niste uspjeli kupiti traženi limit osiguranja. Najviše vaš osiguratelj će platiti 80.000 dolara, računato na sledeći način:
400.000 dolara ograničeno podijeljeno sa $ 500.000 ugovorene vrijednosti = .80
100.000 dolara gubitaka .80 = 800.000 dolara