1. Izgradnja
Najosnovniji element zgrade je njegova konstrukcija.
Ovaj izraz podrazumeva materijale iz kojih se gradi.
Mnogi osiguravači klasifikuju zgrade u kategorije na osnovu njihovog tipa izgradnje koristeći sistem razvijen od strane Kancelarije za osiguranje usluga (ISO). Ovaj sistem uključuje šest klasa opisanih u nastavku. Svaka klasifikacija odražava i uporabljeni građevinski materijali (kao što su drvo ili beton) i zapaljivost tih materijala. Kategorije ISO-a su numerisane od jednog do šestog u opadajućem redosledu zapaljivosti. Od šest kategorija, najviše je verovatnoća zgrada klase 1 (kadrova), dok najmanje klasa zgrada (vatrootporne) najmanje izgori.
Klasa 1, Okvir
Zgrade se klasifikuju kao okvirna konstrukcija ako su njihovi spoljni zidovi od drveta ili nekog drugog zapaljivog materijala. Zgrada okvira često se sastoji od drvenog enterijera obloženog sa štukatorom, ili sa ciglom ili kamenim furnirom. Krov je uglavnom izrađen od drvenih palubnih površina sa šumama od drveta ili kompozicije.
Klasa 2, Joisted Masonry
Zidana zidana zgrada ima negorive spoljašnje zidove od zidanih materijala, kao što su betonski blok, kamen, cigla ili adobe. Podovi i krov su zapaljive, sastoje se delimično ili u potpunosti od drveta. Nosivi zidovi mogu biti obloženi štukaturom, furlanom od cigle ili drugim negorljivim materijalom.
Klasa 3, negoriv
Zgrada je klasifikovana kao negoriva ako su njeni spoljašnji zidovi, podovi i krov napravljeni od strane negorljivih ili sporo gorenja materijala kao što su metali, azbest ili gips. Mnoge zgrade razreda 3 imaju čelični okvir. Negorljive zgrade se ne gori lako, ali mogu se srušiti pri visokim temperaturama.
Klasa 4, Zidni zidovi koji nisu zapaljivi
Zidna negoriva zgrada ima vanjske zidove od cigle, betonskog bloka ili druge vrste zidova. Pod i krov su konstruisani od metala ili drugog negorljivog materijala. Izgradnja razreda 4 je manja verovatnoća da će srušiti vatru nego struktura klase 3.
Klasa 5, modifikovana vatrootporna
Da bi se objekat kvalifikovao kao klasa 5, modifikovan vatrootporni, mora imati vatrogasac od najmanje dva sata za zidove, pod i krov. Zidovi, krov i podovi moraju biti čvrsta zidina debljine najmanje četiri centimetra. Većina zgrada razreda 5 su izrađene od betona. Mnogi uključuju čelik.
Otporan na vatru
Klasa šest, vatrootporna, zgrada ima požarni rejting od najmanje dva sata za zidove, pod i krov. Zidovi moraju biti čvrsta zidina debljine najmanje četiri centimetra. Podovi i krov se moraju sastojati od armiranog betona debljine najmanje četiri centimetra.
Strukturni čelik koji se koristi za nosivost mora imati vatrootpornost najmanje dva sata. Mnoge moderne zgrade visoke zgrade se klasifikuju kao vatrootporne.
2. Upotreba
Drugi ključni faktor rizičara smatraju kada procenjuju i ocenjuju komercijalnu imovinu. Ovaj pojam znači svrhu za koju se koristi imovina. Primeri su maloprodaja prehrambenih proizvoda, proizvodnja nameštaja i stanovi.
Vrsta sadržaja u zgradi zavisi od načina na koji se objekat koristi. Sadržaj utiče na zapaljivost zgrade. Mlin za zrno sadrži prašinu koja može da se upali i eksplodira. Stoga, mlin za zrnu je skloniji požaru nego poslovnoj zgradi. Pilana sadrži dnevne hlode, piljevinu i piljevinu, koje se lako mogu zapaliti. Mašinska prodavnica, s druge strane, može uglavnom sadržati metale koji nisu vrlo zapaljivi.
3. Zaštita
Zaštita znači metode korištene za zaštitu zgrade od vatre. Uključuje i javnu i privatnu zaštitu.
Javnu zaštitu pruža lokalna vatrogasna služba. ISO je razvio numerički sistem za ocjenu kvaliteta javne zaštite. Vatrogasnim odeljenjima dodeljena je klasa javne zaštite od jednog (superiornog) do desetog (ne ispunjava ISO standarde). Ocena odražava sledeće tri karakteristike:
- kalibar vatrogasne službe
- adekvatnost vodosnabdevanja
- efikasnost alarmnog sistema i komunikacijskog sistema
Generalno, zgrada koja se nalazi u zajednici sa niskom ocjenom javne klase, biće naplaćena niža stopa za osiguranje komercijalnog vlasništva nego slična zgrada koja se nalazi na području sa visokom klasom.
Privatna zaštita se odnosi na mehanizme za suzbijanje požara koji su pod kontrolom osiguranika. Primjeri su protivpožarna vrata, protivpožarni alarmi, aparati za gašenje požara i sistemi za prskanje. Ako vaša zgrada obuhvata jednu ili više od ovih karakteristika, vaš osiguravač može primijeniti kredit na vašu stopu osiguranja imovine.
4. Izloženost
Izlaganje se odnosi na vanjske opasnosti koje postoje uglavnom zbog lokacije lokacije. Neke opasnosti su prirodne. Zgrada koja se nalazi u prostranom prostoru može biti oštećena visokim vjetrom. Ostale prirodne opasnosti obuhvataju rupice , grad, grom i snijeg. Prirodne opasnosti mogu se znatno razlikovati od jedne lokacije do druge.
Moguće je stvoriti opasnost od strane susednih preduzeća, lokalne infrastrukture (kao što su autoputevi) ili opće javnosti. Skladište koje se nalazi pored postrojenja za đubrivo može biti osjetljivo na oštećenja eksplozijama. Zgrada locirana u zoni visokog kriminala može biti podložna vandalizmu . Drugi primeri opasnosti od čoveka su civilni nemiri , zagađenje iz obližnjih teretnih vozova i dim iz industrijskih operacija.
Vrste ocjena imovine
Postoje dvije osnovne metode koje osiguravači koriste za ocjenjivanje imovinskog osiguranja: klasu i posebnu ocjenu. U nekim državama, osiguravači razvijaju klasu i specifične stope koristeći podatke o troškovima gubitaka koji obezbeđuje ISO. U drugim državama, osiguravači izračunavaju stopu na osnovu podataka koje su sami prikupili.
Ocena klase
U klasnoj klasifikaciji, objekti koji imaju slične karakteristike dodeljuju se istoj klasi. Sve zgrade u toj klasi se naplaćuju istom stopom. Vaša zgrada će verovatno biti ocenjena klasa ako ima sve od sledećih karakteristika:
- sastoji se od 25.000 kvadratnih metara ili manje
- ne sadrži sistem prskalice
- nije otporna na vatru
- Ne koristi se za proizvodnju
Stopa klasa je prosečna stopa za grupu. Ova stopa se može prilagoditi gore ili dole kako bi odražavala pozitivne ili negativne karakteristike određene zgrade. Na primjer, staklenik koji je klasifikovan za klasu može biti predmet debitne vrijednosti ako skladišti velike količine đubriva.
Specifični rejting
Kada zgrada nije podobna za ocjenu klase, određena stopa se izračunava na osnovu individualnih karakteristika zgrade. Specifične stope određuju se uzimajući u obzir izgradnju zgrade, stanovanje, zaštitu i izlaganje.
Zgrade koje su specifično ocijenjene uglavnom su složenije i imaju veće vrijednosti od klasifikovanih struktura. Budući da se specifične stope zasnivaju na jedinstvenim karakteristikama objekta, objekat mora biti pregledan pre nego što se stopa može izračunati. Fizičku inspekciju može izvršiti ISO ili osiguratelj. Podaci o zgradi se prikupljaju tokom inspekcije. ISO ili osiguravač zatim koristi te informacije za izračunavanje stope (ili troškova gubitka). Stopa se obično generira upotrebom formule.