Jedne večeri nekoliko stotina stanovnika Cityville-a stiže glavnom ulicom. Oni protestuju zbog upotrebe javnih sredstava za izgradnju novog sportskog stadiona.
Demonstracije se odvijaju mirno dok ne dođe grupa pristalica stadiona. Podržavači i marširi razmjenjuju uvrede i izbija se borba. Tada neko baca kamen kroz staklenu ploču i izbacuje se nered. Rioteri počinju pljačkanjem i vandalizacijom lokalnih preduzeća. Iznenada, mob ustaje u Capital Cafe i nastupi haos. Policija na kraju stiže i pobuna je ukinuta.
Sada je sledeće jutro, a Carl istražuje štetu. Prednji prozor kafea je razbijen i vrata su oštećena. Svjetiljke su srušene sa zidova. Razbijen namještaj se širi preko trpezarije. Razbijene boce vina, lomljeni stakleni posuđe i razbijen stolnjaci spuštaju pod. Kuhinja ostaje netaknuta, ali je frižider i zamrzivač oduzeta hranom. Lutereri su ukrali i nekoliko slučajeva alkohola.
Karl telefonira svog osiguranja imovine kako bi prijavio štetu. Adaptor stiže nekoliko sati kasnije.
Kada regulator odlazi, Carl sastavlja čišćenje i popravku. Zamenjuje namještaj, staklene posude i druge predmete koji su uništili vandali. Zamenjuje opljačkanu hranu i alkohol.
Sada je tri dana nakon nereda. Carl će ponovo otvoriti kafić kada čuje neke loše vesti. Lokalna vatrogasna služba zatvorila je Main Street najmanje dve nedelje!
Očigledno, demonstranti su zapalili hotel smješten pola bloka iz kafea. Zgrada je bila ozbiljno oštećena i u opasnosti je kolaps. Glavna ulica će biti zatvorena dok se zgrada ne stabilizuje.
Carl je uznemiren. Već je izgubio tri dana dohotka, a zatvaranje ulice će ga više izgubiti! Koliko od njegove imovinske štete i gubitaka prihoda će biti pokriveno njegovim imovinskim osiguranjem?
Oštećenje fizičke imovine
Okno sa prozorima, vrata i svetla koje su oštećene tokom nemira su deo Carlove zgrade. Stoga, ove stavke treba pokrivati pod pokroviteljstvom zgrade uključene u Karlovu politiku. Stakleno posuđe, nameštaj, stolnjaci, hrana, liker i ostali predmeti koji su oštećeni ili ukradeni treba da se kvalifikuju za pokriće pod pokroviteljstvom Carl's Business Personal Property. Šteta će biti podložna granicama ( specifičnim ili ćebadima ) i odbitnim stavkama navedenim u njegovoj politici .
Riot, Civil Commotion, Vandalizam
Većina pravila komercijalne imovine obuhvata štetu koju uzrokuje svaka opasnost koja nije izričito isključena. Neuspjeh, građanska gužva i vandalizam se obično ne isključuju. Shodno tome, treba pokriti štetu koju uzrokuje bilo koja od ovih opasnosti.
Mnoge politike ne definiraju nemiri , civilnu gužvu ili vandalizam .
Pravne definicije nereda variraju, ali pojam obično znači poremećaj mira koji uključuje najmanje tri osobe. Da bi predstavljali nered, pojedinci moraju djelovati zajedno da vrše nasilna djela protiv drugih ljudi ili imovine. Civilna gužva je slična kao nemiri, ali generalno uključuje više ljudi. Neuspjeh i građanska gužva može biti teško razlikovati, tako da se opasnosti često nalaze zajedno. Vandalizam se odnosi na namjerno uništavanje imovine druge stranke. Pošto je oštećenje imovine Karla izazvano opasnostima koje nisu isključene, oštećenja treba pokriti.
Gubitak prihoda i dodatni trošak
Carlovo poslovanje izgubilo je tri dana prihoda zbog fizičkog oštećenja njegovog kafića izazvanog pobunjenicima i vandalima. Gubitak prihoda treba pokriti njegovim poslovnim osiguranjem .
Karl je verovatno imao neke dodatne troškove kako bi brzo poslovao. Na primjer, možda je platio dodatne troškove transporta kako bi hranu i druge potrepštine ušle u kafić. Ovi dodatni troškovi trebaju biti pokriveni pod dodatnim troškovima kompanije Carl.
Šta je sa gubitkom prihoda kafe koji će patiti zbog zatvaranja ulice koje je naručio vatrogasci? Osiguranje poslovnog dohotka obično obuhvata pokrivenost civilnih organa . Drugi pokriva gubitak prihoda koji se javlja jer je pristup vašim prostorijama zabranjen od strane civilnog organa, kao što je vatrogasna služba. Pristup mora biti zabranjen zbog oštećenja pokrivenim rizikom za imovinu koja se ne nalazi u vašim prostorijama.
Pokrivenost civilnih vlasti važi za ograničen vremenski period, obično tri do četiri nedelje. Možda ćete moći da produžite ovaj period plaćanjem dodatne premije.
Odeljenje za vatrogasce je odbijalo pristup području oko Carlovog restorana zbog oštećenja vatre u obližnji hotel. Dakle, prihod koji Carl izgubi zbog zatvaranja ulice treba pokriti (u zavisnosti od broja dana za koje je osigurana pokrivenost u njegovoj politici).
Waiting Period
Važno je napomenuti da mnoge politike imovine uključuju period čekanja (vrstu odbitka) pod osiguranjem dohodaka od poslovanja. Period čekanja odnosi se i na pokriće civilnih vlasti (ali ne i na dodatni trošak). Tipičan period čekanja je 72 sata.
Pokrivenost poslovnog prihoda odnosi se na gubitak prihoda koji zadržavate zbog suspenzije vaših operacija tokom perioda restauracije . Kada se primjenjuje period čekanja, period restauracije počinje 72 sata nakon fizičkog gubitka. Ako pokrivenost poslovnog prihoda Karla obuhvata period čekanja od 72 sata, prihod koji je izgubio tokom tri dana njegovog posla je zatvoren zbog nemira neće biti pokriven. Period čekanja će se verovatno primijeniti i pod njegovim nadzorom nad civilnim vlastima.
Nisu sva politika imovine sadržavala period čekanja pod pokrićem poslovnih prihoda. Vaš agent ili broker može vam pomoći da odredite da li vaša politika sadrži ovo ograničenje.