Zbog jednostavnosti, pretpostavićemo da je sva imovina navedena u sljedećim primerima osigurana na osnovu zamjene troškova na 100% vrijednosti (što znači da se ne primjenjuje sosiguranje ). Takođe ćemo ignorisati odbitne stavke .
Specifični limit
Specifična granica je pojedinačna granica koja važi za određenu vrstu imovine.
Ako je ta imovina oštećena ili uništena od strane pokrivene opasnosti, najviše osiguravač će platiti za tu imovinu poseban limit.
Na primer, pretpostavite da posedujete komercijalnu zgradu i poslovnu ličnu imovinu (BPP) koja se nalazi na istoj lokaciji. Troškovi zamjene zgrade iznosi milion dolara, a trošak zamjene vašeg BPP-a je 500.000 dolara. Osigurate imovinu pod politikom koja uključuje posebne granice od 1 milion dolara za zgradu i 500 000 dolara za BPP.
Ograničenje odeće
Ograničeno ograničenje se odnosi na više vrsta nekretnina na istoj lokaciji ili na istu vrstu imovine na više lokacija. Takođe se može primijeniti na sve vrste imovine na više lokacija.
U prethodnom scenariju pretpostavimo da osigurate svoju zgradu i BPP pod imovinskom politikom koja uključuje graničnu granicu. U ovom slučaju vaša politika će pokazati limit od 1,5 miliona dolara koji se odnosi i na zgradu i na vašu BPP.
Ovo ograničenje će biti na raspolaganju ako vaša zgrada, vaša lična svojina ili obe vrste imovine oštećuju ili uništavaju pokrivena opasnost.
Pretpostavimo da su vaše dve komercijalne zgrade koje se nalaze na odvojenim lokacijama. Svaka zgrada sadrži poslovnu ličnu imovinu. Troškovi zamene imovine su:
Lokacija # 1: 1 milion dolara za zgradu i 500 000 dolara za BPP
Lokacija # 2: 1.5 miliona dolara za zgradu i 700.000 dolara za BPP
Ako želite osigurati imovinu sa limitiranim granicama, imate tri opcije.
- Odvojene granice za zgrade i BPP Možete izabrati ograničenje od 2,5 miliona dolara za objekte i 1,2 miliona dolara za BPP. Ograničenje zgrade će se primijeniti na obe zgrade. Limit BPP primjenjuje se na BPP na obe lokacije.
- Odvojena granična linija za svaku lokaciju Alternativno, možete izabrati granicu od 1,5 miliona dolara za zgradu i BPP na lokaciji # 1. Za zgradu i BPP na lokaciji # 2 biće primijenjena zasebna granica od 2,2 miliona dolara.
- Ograničenje pojedinačne granice za obe lokacije Treća opcija je jedno ograničenje od 3,7 miliona dolara koje se odnosi na zgrade i BPP na obe lokacije.
Prednost Limit Limit
Kada odaberete graničnu granicu, cijeli limit je dostupan za gubitak bilo kojeg objekta koji je podložan granici. Limit presjeka daje veliku prednost nad jednim ograničenjem ako se neka od vaših osobina povećava u vrijednosti nakon što politika počne. Na primjer, pretpostavimo da izaberete samo jedan prekrivač od 3,7 miliona dolara kako biste pokrili zgrade i osobnu imovinu koju posedujete na vašoj dvije lokacije.
Tri meseca u terminu kupovine kupite opremu koju skladištite na lokaciji # 1. Zamjena vrijednosti vaše BPP na lokaciji broj 1 je sada 650.000 dolara.
Kasna noćna munja pokreće vatru u zgradi na lokaciji # 1. Zgrada i svi njegovi sadržaji su uništeni. Iako je vrednost vaše BPP veća nego što je bila na datum početka vaše politike , gubitak je pokriven. Iznos gubitka (1.650.000 dolara) je manji od ograničenja od 3,7 miliona dolara.
Evo još jednog primera koji pokazuje vrednost granice odziva. Pretpostavimo da ste izabrali da osigurate svoju imovinu sa četiri specifična ograničenja:
- Izgradnja na lokaciji broj 1: 1 milion dolara
- Izgradnja na lokaciji broj 2: 1,5 miliona dolara
- BPP na lokaciji # 1: 500.000 dolara
- BPP na lokaciji broj 2: 700.000 dolara
Kada vaša zgrada sagore na lokaciji broj 1, iznos gubitka lične imovine (650.000 dolara) prelazi vašu dozvolu za 150.000 dolara.
Morate platiti 150.000 dolara.
Ako izaberete određene granice, uverite se da je svaki adekvatan. Obavezno povećajte ograničenje ako ste sticali dodatnu imovinu ili poboljšali imovinu tokom perioda politike. U suprotnom, ograničenje može biti nedovoljno da pokrije gubitak.
Dodatne poene
Evo nekoliko tačaka koji se trebaju zapamtiti u vezi sa ograničenim granicama.
- Pokrivenost imovine koja uključuje graničnu granicu je nešto skuplja od pokrivanja zasnovane na određenim granicama.
- Coinsurance će se primijeniti ako osigurate svoju imovinu za manje od 100% vrijednosti. Uopšteno govoreći, granica odjeka je dostupna samo ako osiguravate svoju imovinu za najmanje 90% vrijednosti.
- Bez obzira na vrstu limita koju izaberete, verovatno će biti predmet odbitka.
- Politika imovine može uključivati i odeću i specifične limite. Na primjer, zgrada se može primijeniti na zgrade, dok se određeni limit odnosi na osobnu imovinu.
Pazite se Margin Clause!
Konačno, neki osiguravači će dodati klavzu margine politici koja sadrži graničnu granicu. Ova klauzula je uključena putem potvrde. Smanjuje iznos koji ćete dobiti od vašeg osiguravača ako vaša imovina pruži veliki gubitak. Ako nalazite klauzulu o margini koja je priložena vašoj politici svojine, pitajte osiguranicu da ga ukloni.