Važnost pokrivenosti poslovnog prihoda
Steve's Flowers
Stiv poseduje cvećare pod imenom Steve's Flowers. Steve upravlja svojom radnjom u komercijalnom prostoru, a iznajmljuje centar grada.
Prihod od trgovine je izveden u potpunosti od prodaje cveća. Stiv kupuje rezano cveće od veletrgovaca i onda ih prodaje maloprodajnim kupcima. Prodava cveće u grozdovima i druge u aranžmanima.
Steve's Flowers ima radni prostor u zadnjem delu radnje koji je opremljen frižiderom. Šetnja se koristi za čuvanje rasutih cvijeća kao i za završene aranžmane. Prodavnica takođe ima maloprodajni prostor za kupce. Ova oblast ima jedan frižider koji Steve koristi za prikazivanje malih aranžmana.
Stivov cvetni posao provodi većinu svog bruto prihoda na snabdevanje (cvijeće, vaze, trake itd.), Najam, platni spisak i komunalne usluge. Stivov bruto prihod je oko 600 dolara dnevno. On provodi u proseku 400 dolara dnevno za najam, komunalne usluge, platni spisak, cveće i druge poslovne potrebe. Prodavnica zarađuje profit od 200 dolara dnevno, što je prihvatljivo za Stevea. Stiv je osigurao svoju radnju pod trgovinskom politikom .
Politika ne obuhvata poslovni prihod ili pokriće dodatnih troškova .
Steveovi gubici
Jednog dana, tornado udari kroz grad, ozbiljno oštećujući Stivovu radnju. Zgrada je sada neupotrebljiva. Frižideri su nestali. Unutrašnjost radnje je oštećena i sve cvijeće je uništeno. Stiv podnosi zahtev svojoj osiguravaču imovine.
Nekoliko dana kasnije, izgleda da regulator osiguranja ispita štetu. Adjuster upućuje Stiva na izvođača koji može popraviti. Zatim izdaje ček tako da Steve može zameniti izgubljene frižidere.
Kada Steve stupi u kontakt sa svojim snabdevačem opreme, saznaje da je teško doći do frižidera zbog oluje. Njegov dobavljač će isporučiti novu opremu, ali neće stići dvije sedmice. Saznaje još loših vesti od izvođača radova. Izvođač radova ne može započeti rad na Stivinoj prodavnici tri nedelje. Popravci će trajati nedelju dana. Stivovu prodavnicu može se zatvoriti mesec dana.
Mnogi (ali ne i svi) troškovi Stevea će se nastaviti nakon katastrofe, iako je njegovo preduzeće zatvoreno. Stiv mora platiti stanarinu i komunalne usluge. Da bi zadržao svoj veleprodajni cvetni ugovor, Steve mora postaviti minimalnu porudžbinu sa svojim dobavljačem. Steve's Flowers ima troškove oko 300 dolara dnevno u troškovima iako posao ne stvara nikakav prihod. To iznosi 9.000 dolara mesečno u troškovima. Kada se posao opet pokrene, moraće da generiše profit nekoliko meseci kako bi nadoknadio izgubljeni prihod.
Pokrivenost poslovnog prihoda
Sada je 30 dana kasnije. Stiv nije ostvario neto prihod (neto dobit prije poreza na dohodak) dok je cvjećarna zatvorena.
Poslovanje je takođe nastalo 9.000 dolara u kontinuiranim troškovima (300 dolara na dan, 30 puta). Ako se tornado nije dogodio, prodavnica bi ostvarila neto dobit od 6.000 dolara (200 dolara dnevno više od 30 dana). Zbog oluje, Steve's Flowers je pretrpeo gubitak poslovnog prihoda od 15.000 dolara (6.000 dolara u gubitku profita plus 9.000 dolara u stalnim troškovima). Da li je Steve kupio osiguranje poslovnih prihoda , njegov gubitak od 15.000 dolara bi bio pokriven.
Imajte na umu da neki oblici poslovnih prihoda uključuju vrstu odbitka koji se naziva period čekanja. Tipičan period čekanja je 72 sata. Trodnevni period čekanja bi smanjio Steveovo plaćanje poslovnog prihoda za oko 1.500 dolara.
Dodatna pokrivenost troškova
Pretpostavimo da je to dan posle tornada. Stivov dobavitelj cveća nije uticala na oluju. Pošto Steve i dalje ima pristup cvjetovima, odlučuje se za iznajmljivanje prostora na drugoj lokaciji u kojem će privremeno obavljati svoje poslovanje.
Iskoristit će alternativni prostor dok se ne popravi njegova stalna lokacija. Steve pomera neke stvari koje su preživele tornado na privremenu lokaciju. Iznajmljuje frižider, kupuje neke potrepštine i radi u roku od nekoliko dana.
Ako je Stiv kupio dodatni trošak troškova, troškovi koje je on nastao da obavlja svoj posao na privremenoj lokaciji bi bili pokriveni. Njegovo osiguranje bi pokrilo sledeće:
- Troškovi iznajmljivanja privremene zgrade
- Troškovi iznajmljivanja privremenog frižidera
- Troškovi prelaska na privremenu lokaciju, kao i troškovi za povratak na njegovu stalnu lokaciju nakon završetka popravki
- Troškovi snabdevanja potrebni za poslovanje na privremenoj lokaciji
Konačno
Iako su gore opisani scenariji pojednostavljeni, oni pokazuju vrednost poslovnih prihoda i dodatnih troškova. Ovi pokrivi mogu sprečiti propust malih preduzeća nakon katastrofe . Biznis u kome nedostaju ovakvi pokrivači mogu propasti čak i ako je osiguran za fizičke gubitke u skladu sa politikom poslovne imovine.
Članak uređuje Marianne Bonner