Koosiguranje - šta je to?

DuBois / morguefile.com

Mnoga pravila o komercijalnoj imovini sadrže klauzulu o sosiguranju . Ova klauzula nameće kaznu osiguraniku koji ne kupi adekvatnu limitu osiguranja .

Osiguranje do vrijednosti

Zašto osiguranika stara koliko osiguranja kupujete? Razlog je povezan sa osiguranjem . Osiguranje u vrijednosti odnosi se na odnos vašeg limita osiguranja na vrijednost vaše osigurane imovine. Na primer, pretpostavimo da posedujete malu poslovnu zgradu.

Posavjetujete se sa građevinskim izvođačem kako biste utvrdili vrijednost vaše zgrade na osnovu troškova zamjene. Vi i izvođač radova zaključite da je trošak zamjene zgrade 2 miliona dolara. Osiguravate zgradu pod politikom komercijalne svojine na granici od 2 miliona dolara. Odnos osiguranja prema vrijednosti je 100%.

Većina potraživanja za imovinsko osiguranje uključuju delimične gubitke. Ako se vatra ispali u vašoj zgradi, verovatno će uništiti samo dio strukture, a ne celu zgradu. Ako je to slučaj, zar ne bi trebalo da osiguravate zgradu samo za dio njegove vrednosti? Na kraju krajeva, možete uštedjeti puno novca ako osigurate zgradu, recimo, polovinu troškova zamjene ili stvarne novčane vrijednosti. Odgovor je ne.

Prvo, osnovna svrha osiguranja je da vas zaštiti od katastrofalnih gubitaka. Za većinu malih preduzeća koja posjeduju imovinu, potpuno uništavanje te imovine predstavlja katastrofu.

Ako vaša zgrada sagoreva i vaše osiguranje neće obezbediti dovoljno sredstava za obnovu, možda ćete imati poteškoća da ostanete u poslu.

Drugo, osiguranika za imovinu ne bi dugo trajala ako su svi im osiguranika osigurali svoju imovinu. Na kraju, neki od tih osiguranika bi održali ukupne gubitke.

Premije koje generiše politika ne bi bile dovoljne da pokriju velike gubitke.

Svrha sosiguranja

U osiguranju imovine , suosiguranje je osmišljeno da podstakne osigurateka da svoja imanja obezbede određeni procenat (obično 80% ili 90%) njihove vrednosti. Coinsurance može primijeniti da li je vaša imovina osigurana za troškove zamjene ili stvarnu novčanu vrijednost.

Rad sindikata vrši se izricanjem kazne za osiguranike koji ne kupuju dovoljno osiguranja kako bi zadovoljili procent saosiguranja prikazan u deklaracijama. Ne primenjuje se kazna ako je vlasnik osiguranice kupio adekvatno osiguranje.

Klauzula o sosiguranju neće uticati na vas dok ne izgubite imovinu. Osiguravač će zatim uporediti ograničenje osiguranja na vašoj politici (u trenutku kada je došlo do gubitka) na iznos osiguranja od koga ćete morati kupiti na osnovu procenta koosiguranja. Ako je odnos manji od 1, bićete predmet kazne.

U politiku komercijalne imovine, klauzula o suosiguranju se obično nalazi u odeljku Uslovi politike. Činjenica da vaša politika sadrži takvu odredbu ne znači da je vaša politika podložna suosiguranju. Coinsurance se primenjuje samo ako je procenat saosiguranja prikazan u odeljku deklaracija vaše politike .

Primjer

Pretpostavimo da se "80% sosiguranje" pojavljuje u deklaracijama o vašoj politici poslovne imovine. Šta to znači? Sledeći primer pokazuje kako će se ova odredba primijeniti.

Pretpostavite da posedujete zgradu koju ste osigurali na osnovu troškova zamjene. Troškovi zamjene zgrade iznosi 1 milijardu dolara. Pošto je procenat saosiguranja 80, morate osigurati svoju zgradu za najmanje 800.000 $ (80% od 1 milion USD) kako biste izbjegli kaznu. Zamislite da ste se odlučili za osiguranje osiguranja. Da biste uštedeli novac, osigurali ste zgradu u iznosu od 700.000 dolara. Vaša politika ima odbitak od 5000 USD.

Vatra se izbija u vašoj zgradi i uzrokuje štetu koja košta 200.000 dolara za popravku. U trenutku gubitka, vaš limit osiguranja iznosio je 700.000 dolara. Na osnovu 80% zahteva za sosiguranje, trebali ste da kupite najmanje $ 800,000.

Odnos iznosa koji ste nosili podeljen na iznos koji je bio potreban (700.000 / 800.000) je .875. Dok je vaš gubitak bio 200.000 dolara, vaš osiguravač će vam platiti samo 175.000 dolara (200.000 X .875) minus $ 5,000 odbitak ili 170.000 dolara. Vaša kazna saosiguranja iznosi 25.000 dolara.

Odricanje od klauzule o osiguranju

Jedan od načina za zaobilazavanje klauzule o sosiguranju je otkup pokrivenosti imovine na osnovu dogovorene vrijednosti . Pod ovom opcijom, vi i vaš osiguravač se slažete, prije nego što se politika stupi na snagu, na vrijednost za vašu imovinu. Vrednost može biti zasnovana na troškovima zamjene ili stvarnoj gotovinskoj vrijednosti. Pokrivenost saglasne vrijednosti važi za rok politike. Da biste nastavili sa pokrivanjem do sledećeg vremenskog perioda, morate dostaviti revidiranu vrijednost prije isteka trenutne politike.

Druga mogućnost koja odstupa od klauzule o suosvjesnosti je izveštavanje o vrednosti . Izvještavanje o vrijednosti se obično koristi kada vrijednosti vrijednosti fluktuiraju. Na primer, maloprodajni objekat čija se prodaja u velikoj mjeri razlikuje od mjeseca do mjeseca, može odabrati osiguranje svog inventara na osnovu izvještavanja. Na raspolaganju su nekoliko opcija za izveštavanje, kao što su kvartalna, polugodišnja i mesečna. Obično platite premiju za depozit, a zatim dostavite izvještaje o vrijednosti imovine u rasporedu kako to zahtijeva vaš osiguratelj.

Ostale vrste osiguranja

Coinsurance se takođe koristi u drugim vrstama osiguranja. Primjeri su zdravstveno i stomatološko osiguranje. Mnoga zdravstvena i stomatološka politika pokrivaju medicinske ili zubarske troškove prema određenom omjeru kao što su 80/20 ili 70/30. Veći broj (80% ili 70%) predstavlja procenat koji je platio osiguravač dok je manji broj (20% ili 30%) procenat koji morate platiti.

Neke smernice politike direktora i službenika sadrže klauzulu o sosiguranju. Isto tako, takve odredbe se ponekad mogu naći u profesionalnoj odgovornosti (ili greškama i propustima ). Ove klauzule treba izbjegavati jer mogu zahtijevati od vas da platite dio bilo koje nadoknade ili poravnanja.