Osiguravač se koraci u osigurane cipele
Evo primera kako funkcioniše subrogacija. Pretpostavimo da zgrada poslovne zgrade Billa spali. Bill osiguranik imovine plaća mu 2 miliona dolara, trošak za zamjenu zgrade. Osiguravač otkriva da je vatra izazvala nemarna upotreba udarne baklje od strane susednog Billa, Stevea.
Osiguravač tužio Stivu da povrati 2 miliona dolara, koji je platio Billu za štetu od požara.
Ako Bill nije imao imovinsko osiguranje, imao bi pravo da tuži Stiva zbog troškova zamjene njegove zgrade. Pošto je Billov osiguravač nadoknadio gubitak, Billovo pravo da tuži Stiva prenese se na osiguravača. Osiguravač "korači se na Billove cipele", što znači da dobija sva prava koja Bill treba da tuži Stiva.
Osiguravači mogu dobiti svoje pravo na subrogaciju iz zakona ili ugovora . Mnoga osiguranja sadrže klavzu o subrogaciji koja se primjenjuje kada je osiguravač platio gubitak (ili u ime) osiguranika . Klauzula daje osiguravaču pravo na povraćaj iznosa svog gubitka od strane stranke koja je prouzrokovala gubitak. Osiguravač može imati ovo pravo čak i ako nije navedeno u politici. Mnoge države donose zakone o subrogaciji koje dozvoljavaju osiguravajućim društvima da nastave oporavak nakon što su u potpunosti nadoknadili osiguranika zbog gubitka.
Tipične odredbe o subrogaciji
Većina pravila osiguranja poslovanja sadrže klauzulu koja objašnjava prava osiguravajuće subrogacije. Obično se pojavljuje u uslovima politike . U ISO pravilima, klauzula o subrogaciji se obično nalazi pod naslovom Prenos prava na oporavak protiv drugih nas. Klauzule za subrogaciju mogu se razlikovati od jedne politike do druge, ali svi imaju istu svrhu.
Oni omogućavaju osiguraniku da povrati naknadu od gubitka od strane koja je prouzrokovala gubitak.
1. Politike komercijalne imovine
Mnoga pravila o komercijalnoj imovini sadrže klauzulu o subrogaciji kao što je ona pronađena u standardnoj ISO politici. Dio ove klavzule se pojavljuje ispod:
Ako bilo koja osoba ili organizacija kome ili za koga vršimo uplatu u okviru ovog pokrivenog dela ima pravo da nadoknadi štetu od druge, ta prava se prenose na nas do nivoa naše isplate.
Da biste videli kako se ova klauzula primenjuje, razmotrite sledeći primer:
Dženifer poseduje malu komercijalnu zgradu koju koristi za poslovanje sa kućnim ljubimcem. Dženifer je osigurala zgradu pod politikom komercijalne imovine . Jednog dana, Dženifer je zauzeta od mušterije kada čuje glasan bum. Trenutak kasnije, jedan zid njene zgrade pada, a onda se plamuje. Vatrogasci uskoro dolaze da ugase vatru.
Dženiferova zgrada je pretrpela značajnu štetu. Vatra je rezultat eksplozije kotla u zgradi pored vrata. Kotao je eksplodirao jer Bill, vlasnik zgrade, nije uspeo da ga pravilno održava. Dženiferov osiguravač imovine plaća za oštećenje vatre njenoj zgradi, a potom i subrogate protiv Billa.
To jest, ona podnosi tužbu protiv Bill-a, tražeći oporavak za iznos koji je platio Jennifer. Pošto je osiguravač naknadio Dženifer zbog gubitka, pretpostavlja da ima pravo da tuži Predlog zakona. Osiguravač ima pravo da vodi Predlog samo za iznos koji je platio Jennifer.
2. Politike komercijalne odgovornosti
Većina pravila o poslovnoj odgovornosti sadrže istu klauzulu za subrogaciju koja se pojavljuje kao standardna politika opšte odgovornosti za ISO. Klauzula glasi da ako osiguranika ima pravo na povraćaj celokupnog ili dela bilo koje isplate koju je osiguravač napravio po toj politici, ta prava se prenose na osiguravača. Sledeći primer pokazuje kako se ova klauzula primenjuje.
Sallie poseduje prodavnicu maloprodajnih odeće pod imenom Rags to Riches. Jednog dana, kupac kupaca kupa i pada na neravne podne pločice, razbijajući nogu.
Kupac tužio Rags to Riches za telesne povrede . Sallieov osiguravač odgovornosti plaća potraživanje. Potom tuži izvođača radova koji je postavio Salijev pod za iznos koji je platio povrijeđenom kupcu. Osiguravač tvrdi da je izvođač radova nepravilno postavio podlogu i da je njegova nehata izazvala povredu korisnika. Pošto je osiguravačica nadoknađivala Sallie-a zbog troškova potraživanja, ona pretpostavlja svoja prava da tuži nemarnog izvođača radova.
3. Komercijalne automatske politike
Standardna poslovna politika automobila sadrži klauzulu o subrogaciji slična onoj koja se nalazi u ISO politici svojstava. Klauzula u suštini navodi da je osiguravač plaćao tužbu za automatsku odgovornost ili fizičku štetu , a neko drugi osim osiguranika odgovoran je za povredu ili oštećenje, osiguravač može tužiti tu stranu da povrati iznos svoje potraživanja.
4. Politike kompenzacije radnika
Standardna politika kompenzacije radnika NCCI sadrži dve klauzule o subrogaciji: jedna u okviru prvog dela, kompenzacija radnika, a druga u drugom dijelu, odgovornost poslodavaca. Obe su imenovane Oporavak od drugih
Klauzula o subrogaciji koja se pojavljuje u prvom delu daje osiguravaču vaša prava, kao i prava vašeg povrijeđenog zaposlenog, da povrati isplate koje je izvršio od bilo kog lica odgovornog za povredu radnika. Na primer, pretpostavimo da je vaša firma kupila politiku kompenzacije radnika. Jedan od vaših zaposlenih je povređen u auto nesreći izazvanoj nemarnošću drugog vozača. Vaš osiguratelj obezbeđuje radnicima kompenzaciju za radnike. On tužio nemarnog vozača za troškove naknada koje je platio vašem zaposlenom.
U nekim državama, povrijeđeni radnik može tužiti nemarnog vozača i prikupiti nagradu. Međutim, većina država zabranjuje radnicima "dvostruko brisanje" (primanje dupliranih oporavaka za istu povredu). To znači da radnik koji prikupi štetu od nemarne strane mora nadoknaditi osiguraniku zbog troškova naknada koju je primila. Kada se osiguravaču nadoknađuje, radniku se može dozvoliti da zadrži preostalu štetu.
Klauzula o subrogaciji koja se pojavljuje u odjeljku Odnosi sa poslodavcima daje osiguravaču pravo na traženje povraćaja od bilo koga koji odgovara za povredu za koju je osiguravač platio štetu po toj politici. To jest, ako je osiguravač platio štetu zbog povrede zaposlenog, može tužiti stranku koja je povredila povraćaj svoje isplate.
Morate očuvati prava osiguravača
Jednom kada je osiguravač platio potraživanje, on ima pravo na sva prava koja imate protiv nemarne stranke. Ako ste se odustali od svojih prava, nemate nijednog za prenos na osiguranje. Iz tog razloga, gotovo sve klauzule o subrogaciji uključuju jezik koji zahtijeva zaštitu prava osiguravača da tužiti nemarnu stranku. Većina klauzula vam zabranjuje odustajanje (odustajanje) od vašeg prava da tužite odgovornu stranu nakon gubitka .
Na primer, pretpostavite da vozite vozilo pokriveno vašom poslovnom auto-politikom kada vas drugi upravlja vozač. Obećavate drugom vozaču da ga neće tužiti zbog štete koju je nanio vašem vozilu. Vi ste prekršili odredbu o subrogaciji.
Dozvole za otkazivanje prije gubitka
Mnoga pravila o komercijalnoj imovini posebno vam omogućavaju da se odreknete svojih prava na subrogaciju pre nego što dođe do gubitka . Politike odgovornosti su obično nečujne u pogledu otpusta pred gubitkom, ali opšti konsenzus je da su takve opominje dozvoljene ako nisu posebno zabranjene. To znači da možete da potpišete ugovor u kojem obećavate da nećete tužiti nekoga zbog gubitka ako se još nije dogodio gubitak. Odricanja od subrogacije nalaze se u mnogim vrstama poslovnih ugovora.
Izuzetak na Pravilo o otkazivanju nakon gubitka
Postoji jedan izuzetak od pravila o opozivu nakon gubitka. Standardna politika komercijalne imovine dozvoljava vam da se odreknete prava nakon gubitka ako je odricanje učinjeno u korist jedne od sledećih:
- Drugi osiguran po politici
- Vaš stanar
- Kompanija koja poseduje ili kontroliše svoju kompaniju
- Kompanija koju posedujete ili kontrolišete