Vlasnici preduzeća ne bi trebalo da se oslanjaju na ličnu auto-politiku da pokriju vozila koja se koriste u poslovne svrhe.
Lične politike su dizajnirane tako da pokrivaju pojedince i njihove članove porodice. Oni nisu pogodni za preduzeća jer često sadrže isključenja vezana za poslovanje. Ličnim politikama takođe nedostaje fleksibilnost i široka pokrivenost koju pružaju komercijalne auto-politike.
I. Poslovna auto-politika (BAP)
Mnogi osiguravači koji pišu komercijalne politike pokrivanja automatskog pokrivanja na standardnim formama koje je objavio ISO . ISO komercijalna auto politika se naziva Business Policy Policy (BAP). Izraz politika znači kompletan ugovor o osiguranju. BAP se obično sastoji od formata automatskog pokrivanja, auto deklaracija i različitih odobrenja . ISO Business Auto Policy je veoma svestran. Može se koristiti za osiguranje mnogih različitih vrsta preduzeća, kako velikih tako i malih, u širokom spektru industrija. Dostupan je širok izbor ovlašćenja kako bi pokrivenost mogla biti modifikovana po potrebi.
Neki osiguravači koriste svoje vlasničke komercijalne autoforme, a ne ISO obrazce.
Drugi koriste kombinaciju ISO obrazaca i vlasništva.
II. Obrazac automatskog pokrivanja poslovanja
Osnova ISO BAP-a je obrazac za poslovno automatsko pokrivanje. Ovaj obrazac sadrži ključne elemente politike. Sastoji se od pet dijelova o kojima se govori u nastavku.
Odeljak I, pokriveni autori: Prvi odeljak objašnjava značenje "pokrivenih automobila".
U suštini, vozila su "pokriveni autos" pod određenim pokrivanjem ako ste platili premiju da biste ih osigurali za to pokriće. BAP koristi set numeričkih simbola za identifikaciju tipova vozila koja su pokrivena. Ovi simboli, nazvani pokriveni simboli auto oznake , uključuju brojeve od 1 do 9 plus 19. Svaki simbol predstavlja kategoriju pokrivenih automobila. Na primer, simbol 1 znači "bilo koji auto" dok simbol 2 znači "samo vlasništvo auta".
Odeljak deklaracija vaše politike označava vozila koja su "pokrivena autosom" za svako pokriće koje ste kupili. Na primjer, pretpostavimo da ste kupili odgovornost za sve vrste automobila. To uključuje automobile koje vaša kompanija poseduje, autore koje zapošljava i auta koje ne poseduju. Kupili ste i fizičku pokrivenost oštećenjima za automobile koje poseduje vaša kompanija. Izjave o politici pokazuju simbol 1 (bilo koji auto) pored pokrivenosti odgovornosti, a simbol 2 (samo u vlasništvu auta) pored fizičke pokrivenosti štetom.
Odeljak II, Pokrivenost odgovornosti: Odeljak II objašnjava komercijalnu pokrivenost auto odgovornosti . Ovo pokriće štiti vašu firmu protiv treće strane potraživanja nastale usled nesreća uzrokovanih vozilima koja se koriste u vašem poslu. Pokrivenost auto odgovornosti je važna jer auto nesreće mogu proizvesti velike tužbe protiv vaše firme.
Možda će vam ovo biti potrebno čak i ako vaše preduzeće ne poseduje vozila. Iznajmljivanje vozila i auta u vlasništvu zaposlenih stvara rizik ako se koriste u vašem poslu. Ako je u nesreći uključen automobil za iznajmljivanje ili vozač u vozilu, a vozač je kriv, vaša kompanija bi mogla biti odgovorna za bilo kakve povrede koje su pretrpele treće strane.
Pokrivenost komercijalnih auto-garancija štiti vašu firmu protiv trećih lica za telesnim povredama ili imovinskom štetom prouzrokovanom nesrećom koja je posledica korišćenja pokrivenog automobila. Takođe pruža određenu pokrivenost troškova čišćenja zagađenja koje proizilaze iz automatske nesreće.
Ko je osiguran: Za zahtev za auto-obavezu koji pokriva BAP, to mora rezultirati od nesreće izazvane pokrivenim autom. Pored toga, tužba mora biti podneta protiv osiguranika.
Stranke koje se kvalifikuju kao osiguranika pod pokrićem odgovornosti opisane su u paragrafu "Ko je osiguran". To uključuje sledeće:
- Ti: "Ti" znači nazvan osiguranik. Ovo je osoba ili kompanija navedena u deklaracijama.
- Permisivni korisnici: Bilo ko drugi koji vozi pokriveni auto koji posedujete, iznajmljujete ili pozajmljuju uz vašu dozvolu, je osiguran. To jest, ako dozvolite nekome (kao što je zaposleni ili direktor kompanije) da vozi vozilo koje posedujete, iznajmite ili pozajmite, vozač je osiguran. Ove osobe se često nazivaju permisivnim korisnicima .
- Omnibus Insureds: Osiguran je i svako ko je odgovoran za vaše ponašanje ili ponašanje permisivnog korisnika. Često se naziva omnibus klauzula , ovo teksta obuhvata sve osobe koje se mogu smatrati pravno odgovornim za nesreću koju izaziva imenovani osiguranik ili permisivni korisnik.
Od tri vrste osiguranika, na raspolaganju vam je najširi nivo pokrivenosti. Vi ste pokriveni za bilo koji pokriveni auto . Koji autori su "pokriveni" zavisi od simbola koji se pojavljuju pored pokrivenosti odgovornosti u odeljku deklaracija vaše politike. Vi ste osigurani bez obzira da li vozite automobilom kada dođe do nesreće. Ovo je važno zato što su poslodavci odgovorni za nemarne radnje svojih zaposlenih . Ako ste tuženi zbog automatske nesreće koju je izazvao nehumanog zaposlenog, trebali biste biti pokriveni za potraživanje.
Imajte na umu da partneri i zaposleni u preduzeću nisu osigurani dok voze vozila koja su u vlasništvu njih lično. Takva vozila se smatraju autonomnim vozilima koja nisu u vlasništvu jer oni nisu u vlasništvu vas (nazvanog osiguranika).
Omnibus klauzula omogućava automatsko pokrivanje za svakoga ko bi mogao biti odgovoran za auto nesreću koju izaziva vi ili dozvoljeni korisnik. Ova klauzula eliminiše potrebu za dodatnim osiguranim odobrenjem u okviru BAP-a.
Dok komercijalno osiguranje auto osiguranja pruža relativno široku pokrivenost, ne pokriva svaki zahtev. Određene vrste zahteva su isključene. Ovo su opisane u odeljku isključenja odgovornosti u obliku automatskog pokrivanja.
Odeljak III, Pokrivenost fizičkim štetama: Odeljak III obrazca auto pokrića opisuje komercijalno pokrivanje fizičkog šteta . Da biste razumeli ovu pokrivenost, morate shvatiti razliku između fizičke štete i oštećenja imovine. Osiguranje fizičkog oštećenja je pokrivenost od strane prvog lica. Pokriva oštećenja auta u vlasništvu vaše kompanije. Pokrivenost imovinskog stanja je pokriće treće strane (odgovornosti). Pokriva oštećenja imovine drugih ljudi (uključujući automobile) koji su oštećeni u automobilskoj nesreći za koju ste vi ili drugi osigurani odgovorni.
BAP nudi tri vrste pokrivanja fizičkom štetom:
- Sveobuhvatno: pokriva gubitak pokrivenog automobila bilo kojim drugim uzrokom, osim preokreta vozila ili njegovog sudara sa drugim objektom. Primeri pokrivenih uzroka gubitka su krađa, grad i vandalizam.
- Specifični uzroci gubitaka: Pokriva gubitak uzrokovan bilo kojom od šest vrsta rizika. Ova pokrivenost je jeftinija alternativa sveobuhvatnoj pokrivenosti.
- Collision: Pokriva gubitak pokrivenog automobila uzrokovan prevrnutom vozilom ili njegovim sudaranjem sa drugim objektom.
Odeljak IV, Business Auto Conditions: Odeljak Uslovi se sastoji od dva dela. Prvi se odnosi na gubitke. Objašnjavaju vaše obaveze prema politici ako dođe do nesreće, potraživanja ili gubitka. Takođe objašnjava kako se procjenjuje i plaća gubitak fizičkih šteta. Drugi skup uslova je općenitiji. Na primjer, ona definiše teritoriju pokrivenosti i objašnjava kako će se vaša politika primijeniti kada postoji drugo osiguranje .
Odeljak V, Definicije: Poslednji odeljak sadrži definicije politike . Ovaj deo obrazloženja objašnjava značenje ključnih pojmova u politici, kao što su auto i mobilna oprema .
III. Dodatni pokrivi i izmene
Obrazac o poslovnom automatskom pokrivanju obuhvata samo dva pokrivanja: automatsku odgovornost i fizičku štetu. Izmjene i dopune pokrivanja mogu se dodati odobrenjem.
Dodatni pokrivaji : Evo tri pokrivanja koja se često dodaju komercijalnoj auto-politici.
- Uninsured Motorist (UM) i Underinsured Motorist (UIM) : Pokrivenost UM-a plaća štetu koju ne možete povratiti zbog povreda nastalih u auto nesreći, jer vozač na krivini nema osiguranje od odgovornosti. Pokrivenost UIM-a plaća taj dio oštećenja koje ne možete da povratite zbog povreda nastalih u automobilskoj nesreći, jer vozač na krivini ima određeno osiguranje, ali nije dovoljno da pokrije sve vaše gubitke. UM i UIM su obavezni u nekim državama.
- Bez greške: pokriva medicinske troškove osiguranog vozača ili putnika u skladu sa zahtevima državnog zakona. Pokrivenost bez greške je obavezna u nekoliko država.
- Auto-medicinska plaćanja : Pokriva zdravstvene troškove osiguranih vozača i putnika (osim zaposlenih) pokrivenih automobila. Pokrivenost medicinskim plaćanjima je neobavezna (nije obavezna).
Imajte na umu da se u svakoj državi primenjuje odvojena UM / UIM odobrenja. Isto tako, u svakoj državi koja je donela zakone bez krivice, primenjuje se zasebno odobrenje bez greške.
Amandmani u pokrivanju: ISO nudi širok spektar nadimaka koji se mogu koristiti za modifikaciju pokrivenosti u okviru Business Auto Policy. Evo nekoliko primera:
- Zaposleni kao osiguranika : Izmijenjuje odjeljak "ko je osiguran" pod pokroviteljstvom odgovornosti da uključi zaposlene dok vozi autobuse koji nisu u vlasništvu. Namjera je da pokrije zaposlene dok vozi automobile koje su im lično.
- Employed Autos Employed: Izmijenjuje odjeljak "koji je osiguran" pod pokroviteljstvom odgovornosti da uključi zaposlene dok vozi automobile iznajmljene na svoje ime (a ne ime vaše kompanije).
- Saradnja s zaposlenima: Eliminiše isključenje zaposlenih u okviru odgovornosti za autoodgovornost.
- Auto Loan / Lease Pokrivanje poklopca: primenjuje se kada je pokriveni auto pretrpio potpuni gubitak, a posedujete više u zakupu ili zajmu nego što je vozilo vredno. Pokriva razliku između stanja na vašem kreditu ili zakupu i ACV vozila.
Mnogi osiguravači nude "proširenje" ovlašćenja koja se mogu dodati u standardnu ISO auto-politiku. Ova podrška obično uključuje poboljšanja pokrivenosti pod obavezom i fizičkom oštećenjima. Oni su zgodan način da dobiju grupu pokrivanja po razumnoj ceni. Budući da ovjeravanja nisu standardna, oni se veoma razlikuju od jednog do drugog.