Bila je to samo mala šteta!
Fred Ferguson je upravo završio telefonski razgovor sa regulatorom osiguranja i nije zadovoljan. Fred poseduje Ferguson Flowers, maloprodajni cvjetni salon.
Kombi koji njegova firma koristi za isporuku cvijeća je oštećen u nesreći prošle sedmice. Zaposleni u Fredu se vratio u radnju nakon što je isporučio isporuku kada je udario u crni led. Vozač je izgubio kontrolu nad kamionom i kombi je udario u drvo. Na sreću, radnik nije povređen.
Fred je osigurao kombi pod standardnom poslovnom auto-politikom . Kupio je i sveobuhvatne pokrivače za sudare. Kombi je zadržao samo minimalnu štetu (ipak, prema Fredovom pogledu), ali osiguravač je izjavio da je to totalni gubitak. Fred se iznervirao zbog toga što veruje da se kombi može popraviti. Takođe je nesretan sa izračunavanjem stvarne novčane vrijednosti vozila. Prema njegovom osiguranju, Fredov kombi vredi manje od polovine iznosa koji je platio za to prije nekoliko godina!
Opcije poravnanja gubitnika osiguranja
Odeljak Uslovi standardne komercijalne politike automobila dozvoljava osiguravaču nekoliko opcija prilikom odgovora na fizički gubitak štete.
Osiguravač može odlučiti da popravi ili zameni oštećeno ili ukradeno vozilo . Druga mogućnost je da se svi ili bilo koji deo oštećenog automobila uzimaju kao spašavanje po vrijednosti koju je pregovarao s osiguriteljem ili je određena procjenom.
Ako je vozilo ukradeno, osiguravač može popraviti svaku štetu koju je pretrpela, a zatim je vratiti osiguranika.
Ukoliko osiguravač izjavljuje vozilo o ukupnom gubitku, on će izračunati stvarnu novčanu vrijednost vozila. Obračun osiguravača uključiće prilagođavanje za amortizaciju i fizičko stanje automobila.
Kada je Vehicle total loss?
Generalno, vozilo se smatra ukupnim gubitkom kada trošak popravke premaši njegovu stvarnu novčanu vrijednost. Osiguravači smatraju različite faktore prilikom izračunavanja vrednosti vozila. To uključuje:
- Starost
- Stanje
- Odometer čitanje
- Oprema i karakteristike
- Smanjenje vrijednosti
- Vrijedno na lokalnom tržištu vozila
Osiguravač upoređuje troškove popravke vozila sa njegovom stvarnom novčanom vrednošću tako što ga prvi deli. Rezultat se naziva ukupni prag gubitka i izražava se kao procenat. Na primer, pretpostavimo da će vozilo koštati 8.000 dolara za popravku, a njegov ACV iznosi 10.000 dolara. Ukupan prag gubitka vozila je 80 procenata (8.000 / 10.000). Kada granica dostigne određeni procenat, osiguravač će "ukupno" automobil.
U nekim državama, ukupan prag gubitka utvrđen je zakonom. Zakonski procenat je generalno negde između 60% i 100%, pri čemu je 75% najčešće. U državama u kojima je prag određen zakonom, osiguravač ne može proglasiti vozilo potpunom gubitkom ukoliko nije postignut prag određen od države.
Druge države dozvoljavaju svakom osiguravaču da uspostavi svoj sopstveni ukupni prag gubitka.
Kada vozilo bude proglašeno potpunom gubitkom, osiguravač popunjava obrazac i šalje ga državnom organu za izdavanje dozvola. Obrazac obaveštava autoritet da je vozilo ukupno uračunato. Ukupno vozilo ne može se voziti u trenutnom stanju.
Moderna vozila su skupa za popravke
Sasvim je verovatnije da će moderni automobili biti upotrijebljeni od starijih vozila. To je zbog toga što su moderna vozila složena, a njihova složenost ih čini skupim za popravku. Mnoge njihove interne funkcije su kompjuterizovane. Ako je sistemska komponenta oštećena u nesreći, oštećenje može biti teško identifikovati i popraviti.
Danas auto servisima je potrebna sofisticirana oprema koja je skupa za kupovinu i skupo za održavanje. Mehanika treba obiman trening za obavljanje osnovnih zadataka.
Troškovi opreme i obuke prenose se na kupce.
Još jedan faktor koji utiče na troškove popravke su materijali iz kojih se izrađuju savremeni automobili. Ovi materijali su lagani tako da automobili koriste manje goriva. Lagani materijali takođe štite putnike srušivanjem u nesreći. Ipak, ovi materijali mogu biti teški, ako ne i nemogući, popraviti. Ušuškice u udubljenoj ploči ne mogu se protjerati poput onih u starijim automobilima. Umjesto toga, cijeli panel mora biti zamijenjen. Troškovi se brzo povećavaju, tako da je mnogo automobila "ukupno" nego popravljeno.
Salvazno vozilo
Vozilo koje je proglašeno ukupnim gubitkom tipično ima određenu rezervnu vrijednost. Osiguravač obično plaća vlasniku vozila stvarnu novčanu vrijednost automobila i zadržava oštećen auto kao spas. Osiguravač mora da dobije potvrdu o spasavanju od države. Potvrda o spasavanju služi kao dokaz o pravnom vlasništvu, i on zamenjuje bilo koji prethodni naslov vozila. Jednom kada osiguravač ima sertifikat, obično proda vozilo do kompanije za automatsko spašavanje.
U nekim državama možete zadržati "ukupno" vozilo tako što ćete osiguravajućoj kompaniji platiti rezervnu vrijednost. Automobil za spasavanje se ne može upravljati, osim ako se ne popravi i ponovo registruje kao oživljeno vozilo za spašavanje. Da bi vozilo ponovo bilo registrovano, on mora proći detaljan pregled od strane vašeg državnog inspekcijskog organa. Ako nemate nameru da vozite auto, ali želite da ga zadržite za delove, možete dobiti nepropisan certifikat vozila.