Limitne granice
Ograničeno ograničenje pomaže da se osigura da imate dovoljno pokrića ako se neka od vaših osobina povećava u vrijednosti tokom perioda politike.
Ograničenje se može primijeniti na više vrsta imovine, kao što su zgrade i lična svojina. Može se primeniti i na imovini na više lokacija. Na primjer, pretpostavimo da vaša politika imovine uključuje limit od 3 miliona dolara koji pokriva zgrade i ličnu imovinu na dvije lokacije. Ako dođe do gubitka na bilo kojoj lokaciji, ceo iznos od 3 miliona dolara će biti dostupan.
Za razliku od određenog ograničenja, ograničenje odjela obezbeđuje jastuk koji štiti ako neočekivano poraste deo vašeg objekta u vrijednosti. Na primjer, pretpostavimo da dodate novu opremu na jednu od vaših lokacija nakon izdavanja vaše politike. Kao rezultat toga, vaša lična svojina se povećava sa $ 500,000 na $ 650,000. Ako je sva vaša lična svojina uništena vatrom, ograničenje od 3 miliona dolara će biti na raspolaganju. Da ste osigurali tu ličnu imovinu pod specifičnim limitom od 500.000 dolara, vaša limitacija bi se iskoristila.
Morali biste platiti preostalih 150.000 dolara iz džepa.
Ograničeno ograničenje se često kombinuje sa dogovorenom pokrivenošću . Ako odaberete ovo pokriće, morate podneti izjavu vrijednosti osigurane imovine osiguratelju prije početka vaše politike. Izjava predstavlja sporazum između vas i vašeg osiguranja da su vrijednosti koje ste naveli stvarne vrijednosti osigurane imovine.
Kada vaš osiguravač primi izjavu, klauzula o sosiguranju u vašoj politici će biti obustavljena. Ako dođe do gubitka, vaš osiguratelj će platiti do granice osiguranja koji se primjenjuje na oštećenu imovinu.
Klauzula o margini
Klauzula o margini se dodjeljuje politici komercijalne imovine usvajanjem . Ona ograničava iznos koji ćete dobiti za gubitak ako je imovina podložna ograničenju odjednom oštećena ili uništena. Ako dođe do gubitka, vaš osiguratelj neće platiti više od određenog procenta vrijednosti oštećene imovine.
Potvrđivanje uključuje raspored osigurane imovine. U rasporedu se navode svaka vrsta imovine koja je osigurana pod graničnom granicom. Svaka se identifikuje po broju objekta, broju objekta i opisu. U nastavku je prikazan uzorak rasporeda klauzule o margini.
Raspored
| Prostori # : | 1 | Building # : | 1 | Klauzula o margini: | % 120 |
| Opis nekretnine: Zgrada se nalazi na 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Prostori #: | 1 | Building #: | 1 | Klauzula o margini: | % 120 |
| Opis nekretnine: Poslovna lična imovina koja se nalazi na 125 Market St., Pleasantville, CA |
Kako radi
U ovom primjeru zgrada i lična imovina koja se nalazi u ulici 125 Market St. podleže klauzuli od 120%. Osiguravač koristi ovaj procenat da bi izračunao maksimalni gubitak koji se plaća za svaku vrstu imovine. Najveći gubitak koji se plaća je najviše što osiguravač plaća za gubitak koji uključuje tu imovinu. Osiguravač izračunava maksimalni gubitak koji se plaća pomnoženjem procenta klauzule marže prema vrijednosti oštećene imovine. Ta vrijednost se zasniva na najnovijoj vrijednosti koju ste dali vašem osiguranju.
Na primjer, pretpostavimo da ste kupili politiku imovine sa limitom od 3 miliona dolara. Vaša trenutna politika se zasniva na sledećim vrednostima koje ste podneli osiguravajućem preduzeću (pretpostavite da ograničenja i vrijednosti predstavljaju troškove zamjene):
- Izgradnja u prostorijama broj 1 (tržište 125): 1 milion dolara.
- Poslovna lična svojina u prostorijama broj 1: 500.000 dolara.
- Izgradnja u prostorijama broj 2 (tržnica 250): 1 milion dolara.
- Poslovna lična svojina u prostorijama broj 2: 500.000 dolara.
Ako je zgrada u prostorijama # 1 potpuno uništena u vatri, vaš osiguratelj neće platiti više od 1,2 miliona dolara (1 milion puta 1,2 puta) kako bi zamijenio zgradu. Isto tako, ako se uništi sva vaša lična svojina u prostorijama # 1, najviše što vaš osiguravač plaća za zamjenu je 600.000 dolara (500.000 puta 1.2).
Nedostaci
Klauzule o margini su dizajnirane da koriste društvima za osiguranje , a ne osiguranim licima. Kada je klauzula o margini uključena u politiku nekretnine, iznos koji se plati za gubitak može biti znatno manji od granice odjeka.
Klauzula o margini će najviše uticati kada:
- Vaša imovina zadržava veliki gubitak.
- Oštećena imovina je povećana u vrijednosti od početka vaše politike.
- Niste prijavili povećanu vrijednost vašem osiguranju.
Na primer, pretpostavimo da posedujete dve zgrade na odvojenim lokacijama. Sva svojina na obe lokacije je osigurana pod graničnim limitom od 4,5 miliona dolara. Vaša imovina podleže procentu klauzule marže od 115%. Pre početka vaše politike, vi ste podneli izjavu vašoj osiguravajućoj kompaniji koja pokazuje da je vrijednost svake zgrade 1,5 miliona dolara. Izjava je pokazala da je vrednost vaše lične imovine na svakoj lokaciji iznosila 750.000 dolara.
Vatra se izbija na jednoj od vaših lokacija, teško oštećuje zgradu i njen sadržaj. Šteta iznosi 1,8 miliona dolara za vašu zgradu i 900,000 dolara za vašu ličnu imovinu. Ukupan iznos štete iznosi 2,7 miliona dolara, što je znatno manje od granice odjeka. Čak i tako, vaš osiguravač će platiti samo 1,75 miliona dolara za štetu vašoj zgradi (1.5 miliona puta 1.15) i 862.500 $ za vašu ličnu imovinu (750.000 puta 1.15). Moraćete sami platiti preostali gubitak. Vaš gubitak od džepova iznosi 50.000 dolara za štetu vašoj zgradi i 37.500 dolara za štetu vašoj osobnoj imovini.
Sosiguranje i odbitak
Zbog jednostavnosti, gorenavedeni proračuni su ignorisali odbitke i sosiguranje. Ovo ne utiče na obračun maksimalnog gubitka. Međutim, vaš osiguravač će smanjiti bilo kakvu isplatu gubitka za iznos vašeg odbitka. Ako vaša politika uključuje klauzulu o sosiguranju, vaš osiguravač će smanjiti vašu uštedu ako je oštećena imovina pod osiguranjem.