Koji su rizici?
Teroristički napad može uticati na vaš posao na nekoliko načina.
- Oštećenje imovine Napad može da dovede do fizičkog oštećenja zgrada, izgradnje sadržaja, vozila i druge imovine u vlasništvu vašeg preduzeća.
- Gubitak prihoda i dodatnih troškova Napad može oštetiti prostorije vaše kompanije, zbog čega zatvara da se zatvori sve dok popravke ne budu završene. Isključivanje može dovesti do gubitka značajnog prihoda vašeg preduzeća. Iako vaša kompanija može da nastavi da radi na privremenoj lokaciji, verovatno će imati dodatne troškove za pokretanje i iznajmljivanje. Čak i ako imovina vašeg preduzeća nije oštećena, ona bi mogla da izgubi prihod ako vladine vlasti blokiraju pristup vašem poslu.
- Povrede zaposlenih Teroristički napadi često uključuju upotrebu bombi ili drugih zapaljivih uređaja. Ovo može izazvati ozbiljne povrede vaših zaposlenih.
- Žalbe Žrtve terorističkih radnji mogu podnijeti tužbe protiv preduzeća protiv treće strane. Na primer, žrtva može tvrditi da neuspeh vaše kompanije da adekvatno obezbedi svoje prostorije prepustio je korisnike ranjivom za napad.
Osiguravači moraju ponuditi pokrivanje terorizma
Privredna imovina i odgovornost osiguravača su podložni saveznom zakonu pod nazivom Zakon o osiguranju rizika od terorizma (TRIA).
Zakon je usvojen 2002. godine. Zahteva komercijalnu odgovornost i osiguravače imovine da pruže pokriće terorizma svojim osiguranicima. Ako osiguranik odbije pokriće, osiguravač može priložiti politiku isključenje od terorizma.
TRIA se ne odnosi na komercijalne automobile , profesionalnu odgovornost (osim odgovornosti direktora i službenika ), nadoknadu radnika, provalu i krađu, život i zdravlje ili politiku ličnog osiguranja .
Osiguravajućim društvima je zabranjeno isključivanje terorizma u okviru ovih vrsta politika . Prema tome, zaposleni koji su povređeni na poslu zbog terorističkog napada biće podobni za naknade po vašoj politici kompenzacije radnika . Takođe, oštećenje auto-kompanije u terorističkom napadu treba pokriti vašom komercijalnom auto-politikom, pod pretpostavkom da je vozilo osigurano za automatsko fizičko oštećenje .
Pokrivenost samo sertifikovanim aktima
TRIA je stvorila mehanizam za podelu gubitka između federalne vlade i komercijalnih osiguravača. Vlada je pristala da podeli gubitke koji premašuju određeni prag. U zamenu, osiguravači su pristali da obezbede dostupnost terorizma. Sporazum primjenjuje samo sertifikovane terorističke akte . Ovaj pojam je definisan zakonom. Da bi se kvalifikovao kao potvrđeni akt, teroristički akt mora ispuniti sve sljedeće karakteristike:
- biti nasilni čin ili delo koje je opasno za ljudski život, imovinu ili infrastrukturu
- da ih počini jedan ili više ljudi u nastojanju da prisili američke civile ili da utiču na politiku ili ponašanje američke vlade putem prinude
- uzrokuju štetu unutar Sjedinjenih Država (ili izvan zemlje na američkim brodovima ili u američkim misijama)
- uzrokuju gubitke imovine i žrtava preko 5 miliona dolara
- biti sertifikovani od strane nekih zvaničnika američke vlade
TRIA ne zahteva od osiguravača da pokriju teroristička dela koja ne ispunjavaju gore navedene zahteve. U industriji osiguranja, dela koja se ne kvalifikuju kao potvrđeni akti mogu se nazvati "druga djela" ili "neobezbeđeni akti" terorizma.
Potvrda pokrivenosti terorizma
Vlasnici malih preduzeća obično dobijaju pokriće terorizma putem doprinosa dodanog politici imovine ili odgovornosti. Neki osiguravači koriste uslove za terorizam koje je razvio ISO . Drugi koriste svoje sopstvene podneske.
Potvrda o terorizmu generalno ograničava pokrivenost sertifikovanim radnjama. Ako teroristički akt ošteti imovinu vaše kompanije i delo je sertifikovano, štetu treba pokriti vašom podrškom za terorizam.
Alternativa za odobravanje terorizma je samostalna politika terorizma.
Ova pokrivenost je obično dostupna samo velikim i srednjim preduzećima. On pokriva gubitke izazvane terorističkim postupcima bez obzira da li su sertifikovani ili ne. Samostalna politika može obuhvatati i dela učinjena van SAD-a
Isključenja i ograničenja
Mnogi ovisi o terorističkom pokrivanju koje koriste komercijalne imovine i obaveze osiguranja sadrže isključenja. Jedna zajednička isključenost odnosi se na djela koja uključuju upotrebu nuklearnih, bioloških, hemijskih ili radioloških materijala. Ovo izuzeće bi eliminisalo pokrivenost za povrede ili štetu prouzrokovanu zračenjem koje je izdala "prljava bomba".
Druga isključenost koja se nalazi u dokumentima o terorizmu odnosi se na ne-sertifikovane akte. U mnogim državama, nesertifikovani akti mogu biti isključeni samo ako izazivaju katastrofalne gubitke. Na primjer, ne-sertifikovani akt može biti isključen u politici odgovornosti samo ako izaziva smrt ili ozbiljnu fizičku povredu pedeset i više ljudi. Prema imovinskoj politici, ne-sertifikovani akt može biti isključen samo ako uzrokuje više od 25 miliona dolara osigurane imovinske štete.
TRIA ne pokriva gubitke izazvane ratom. Većina odgovornosti i imovinske politike već isključuju ovu opasnost. Ako je terorizam pokriven politikom imovine ili odgovornosti, rat je i dalje isključen.
Zagađenje štete od požara
Kada su teroristi srušili dva aviona u Svetski trgovinski centar 2001. godine, mlazno gorivo u avionima zapalilo je ogromne požare. Požari su izazvali neuspjeh čelika u kule bliznakinje, a zgrade su se srušile.
U nekim državama (nazvane standardne politike vatrogasne politike), osiguranika imovine mora da pokrije štetu od požara koja proizlazi iz terorističkog dela. Dobijena šteta od požara mora biti pokrivena čak i ako je terorizam isključen u okviru politike. Stoga, ukoliko je osigurana imovina locirana u standardnoj politici vatrogasne politike, a politika isključuje terorizam, isključivanje mora sadržati izuzetak za gubitak izazvan vatrom.
U standardnim državama vatrogasne politike, zahtev koji proizilazi iz gubitka odnosi se samo na direktni gubitak vatrom. Osiguravači nisu dužni da pokriju poslovne prihode ili dodatne gubitke koji nastaju zbog vatre izazvanog terorističkim aktom. Ako niste sigurni da li vaše preduzeće posluje u standardnom stanju politike vatre, pitajte svog agenta ili brokera radi razjašnjenja.
Otkriće terorizma
TRIA zahteva od osiguravača da uključe određena objelodanjivanja o zakonu u politiku imovine i odgovornosti.
- Pravo kupovine pokrića : Vlasnici osiguranja imaju pravo da kupe pokriće za potvrđene terorističke akte u skladu sa politikom imovine i odgovornosti.
- Kapa na gubici: U okviru TRIA, osigurani gubici su ograničeni na 100 milijardi dolara. Ako je potvrđeni akt generisao 100 milijardi dolara osiguranih gubitaka i vaš osiguranik je ostvario odbitak, ni vaš osiguratelj niti savezna vlada neće plaćati dalje gubitke.
- Premium za terorizam: Ako vam je osiguravač obavezao premiju za pokrivanje overenih terorističkih akcija, iznos premije mora biti naveden u politici.
- Učešće vlade: Savezna vlada će podeliti gubitke od terorizma sa vašim osiguravačem nakon što vaš osiguravač plaća zadržavanje (odbitak).
Da li biste kupili pokriće terorizma?
Da li razmislite o kupovini terorizma? Odgovor zavisi od prirode i lokacije vašeg poslovanja. Evo nekih stvari o kojima treba razmisliti:
- Tip biznisa: Preduzeća u određenim industrijama mogu imati viši procenat od terorističkog napada. Takve industrije uključuju vladu, vojsku, energiju (naftu, gas, električnu energiju), hemikalije, medije (novine, časopisi itd.), Transport (uključujući aerodrome i tranzitne sisteme), zabavu i gostoprimstvo.
- Lokacija poslovanja: Teroristi imaju tendenciju da ciljaju područja koja su visoko naseljena ili koja privlače veliki broj posetilaca.
- Zahtjevi za iznajmljivanjem: Neki vlasnici zahtijevaju od svojih stanara da kupe terorizam. Provjerite odredbe vašeg zakupa.
- Napadi ne mogu biti potvrđeni : činjenica da teroristički napad ima ozbiljne posledice ne garantuje da će biti sertifikovan. Napadi 2013 na Bostonskom maratonu ubili su tri osobe i ranili preko 160. Napadi su takođe generisali najmanje 160 oštećenja komercijalne imovine i potraživanja za poslovne prihode. Ipak, napad nikada nije bio sertifikovan.
- Proces sertifikacije: Vladi će trebati vrijeme za prikupljanje podataka o gubicima kako bi se utvrdilo da li je prekršen prag od 5 miliona dolara. Ovo može trajati mesecima ili godinama.
- Troškovi pokrivanja: pokrivenost terorizma obično košta između $ 19 i $ 49 za svaki milion dolara osigurane vrijednosti, prema Institutu za informacije o osiguranju. To obično iznosi 3 do 5 procenata ukupne premije osiguranja imovine.